Što je sigurnosni interes?
Sigurnosni interes je izvršni pravni zahtjev ili založno pravo na založnom predmetu, obično za dobivanje zajma. Zajmoprimac osigurava zajmodavcu jamstveni interes za određenu imovinu, što zajmodavcu daje pravo na povrat imovine ili dijela imovine ako dužnik prestane plaćati zajmove. Zajmodavac tada može prodati založeno jamstvo za otplatu zajma.
Ključni odvodi
- Sigurnosna kamata na zajam je pravni zahtjev za zalog koji zajmoprimac pruža i omogućava zajmodavcu da ponovno vrati zalog i proda ga ako zajam krene loše. Sigurnosna kamata smanjuje rizik za zajmodavca, omogućavajući mu da naplati niže kamate na zajam.Najkija kamata znači da će se smanjiti i trošak kapitala zajmoprimca.
Razumijevanje sigurnosnog interesa
Osiguravanje kamata na zajmu smanjuje rizik za zajmodavca, a zauzvrat omogućuje vjerovniku naplatu nižih kamata, čime smanjuje trošak kapitala za dužnika. Transakcija u kojoj je dodijeljen jamstveni interes naziva se "osiguranom transakcijom".
Dodjela jamstvenih kamata norma je za kredite poput auto kredita, poslovnih zajmova i hipoteka, koji se zajednički nazivaju osigurani zajmovi. Kreditne kartice, međutim, klasificiraju se kao nezaštićeni krediti. Tvrtka za izdavanje kreditne kartice neće vratiti odjeću, namirnice ili odmor koji ste kupili karticom na kojoj ste zadali. Zajmovi za potpis su još jedan primjer neosiguranih zajmova. Glavna razlika između ove dvije vrste kredita je nepostojanje ili prisustvo osiguranja.
Jedinstveni trgovački kodeks (UCC) navodi tri zahtjeva da bi sigurnosni interes mogao biti pravno valjan, proces poznat kao "privrženost".
- Kreditni interes ima vrijednost. Zajmoprimac je vlasnik osiguranja. Zajmoprimac je potpisao ugovor o sigurnosti.
Nadalje, jamstvo mora biti posebno opisano u ugovoru o sigurnosti. Primjerice, jamstvo navedeno u ugovoru o kreditu može navesti dužnika Hondo Accord iz 2013. godine, a ne „sva vozila dužnika“.
Zajmodavac također mora “usavršiti” svoj vrijednosni papir kako bi osigurao da nijedan drugi zajmodavac nema prava na isto jamstvo. Savršen sigurnosni interes je svaki siguran udjel u imovini koji nijedna druga strana ne može tražiti. Kamata se usavršava registracijom kod odgovarajućeg statutarnog tijela kako bi se on pravno izvršio i svaki naknadni zahtjev na toj imovini dobio status junior-a. Kao napomenu, zapis o pregledu dokazuje da banka više nema sigurnosni interes nad imovinom.
Savršen jamstveni interes siguran je udjel u imovini koju posjeduje isključivo dužnik i mora biti registriran kod odgovarajućeg statutarnog tijela.
Primjeri sigurnosnih interesa
Recimo da je Sheila posudila 20.000 dolara za kupnju automobila i prestala je plaćati kad joj je stanje kredita bilo 10.000 dolara jer je izgubila posao. Zajmodavac vraća svoj automobil i prodaje ga na aukciji za 10.000 dolara, što zadovoljava Sheila kreditni saldo. Sheila više nema svoj automobil, ali također više ne duguje zajmodavcu nikakav novac. Zajmodavac više nema loš zajam za svoje knjige.
Druga situacija u kojoj zajmodavac može zahtijevati zajmoprimcu da dodijeli vrijednosni ulog na imovini prije nego što izda kredit, je kada poduzeće želi posuditi novac za kupnju strojeva i opreme. Posao bi banci odobrio jamstveni interes za strojeve i, ako posao ne može izvršiti plaćanje zajma, banka bi ponovno vratila u prodaju te strojeve i prodala ih kako bi vratila novac koji je posudila. Ako je posao prestao plaćati kredit zbog bankrota, njegovi osigurani zajmodavci imali bi prednost nad svojim osiguranicima bez osiguravanja u iznošenju potraživanja od svoje imovine.
