Što je indeksirana anuiteta?
Indeksirana anuiteta vrsta je ugovora o anuitetu koja plaća kamatnu stopu na temelju postignuća određenog tržišnog indeksa, kao što je S&P 500. Razlikuje se od fiksnih anuiteta, koji plaćaju fiksnu kamatnu stopu i promjenjivih anuiteta, na kojima se temelji njihova kamatna stopa na portfelj vrijednosnih papira koji je odabrao vlasnik anuiteta. Indeksirani anuiteti ponekad se nazivaju i indeksi glavnice ili fiksno indeksirani anuiteti.
Ključni odvodi
- Indeksirana anuiteta plaća kamatnu stopu na temelju određenog tržišnog indeksa, kao što je S&P 500. Dodatni anuiteti kupcima pružaju prednost kada financijska tržišta djeluju dobro, za razliku od fiksnih anuiteta, koji plaćaju postavljenu kamatnu stopu bez obzira. neke odredbe ovih ugovora mogu ograničiti potencijalni napredak na samo jedan dio porasta tržišta.
Kako rade indeksirana anuiteta
Indeksirani anuiteti nude svojim vlasnicima ili anuantima mogućnost da zarade veće prinose od fiksnih anuiteta kada financijska tržišta djeluju dobro. Obično pružaju i određenu zaštitu od pada na tržištu.
Stopa indeksiranog anuiteta izračunava se na temelju prošlogodišnje dobiti u indeksu ili prosječnog mjesečnog dobitka tijekom razdoblja od 12 mjeseci.
Iako su indeksirani anuiteti povezani s izvedbom određenog indeksa, anuant ne mora nužno u potpunosti iskoristiti bilo koji porast tog indeksa. Jedan od razloga je taj što indeksirani anuiteti često postavljaju ograničenja potencijalnog dobitka u određenom postotku, koji se obično naziva "stopa sudjelovanja". Stopa sudjelovanja može biti i do 100%, što znači da se račun pripisuje cjelokupnom dobitku ili čak 25%. Većina indeksiranih anuiteta nudi stopu sudjelovanja između 80% i 90% - najmanje u ranim godinama ugovora.
Na primjer, ako je indeks dionica porastao 15%, stopa sudjelovanja od 80% pretvara se u kreditni prinos od 12%. Mnogi indeksirani anuiteti nude visoku stopu sudjelovanja u prvoj godini ili dvije, nakon čega se stopa prilagođava prema dolje.
Uz to, većina indeksiranih anuitetnih ugovora uključuje i ograničenje prinosa ili stope koja može dodatno ograničiti iznos koji se knjiži na račun akumulacije. Na primjer, ograničenje stope od 7% ograničava iskorišteni prinos na 7% bez obzira na to koliko je stekao indeks dionica. Ograničene stope obično se kreću od najviše 15% do čak 4% i podložne su promjenama.
U gornjem primjeru, 15-postotni dobitak smanjen za 80% -tnu stopu sudjelovanja na 12% dodatno bi se smanjio na 7% ako anuitetni ugovor određuje gornju granicu od 7%.
Ako kupujete indeksirani anuitet, raspitajte se o njegovoj "stopi sudjelovanja" i ograničenjima stope. Oboje mogu smanjiti vaš potencijalni dobitak od bilo kakvog rasta na tržištima.
U godinama kada indeks dionica opada, osiguravajuće društvo knjiži račun s minimalnom stopom povrata. Tipično jamstvo minimalne stope je oko 2%. Neki mogu biti niski i do 3%.
U određenim intervalima osiguratelj će prilagoditi vrijednost računa tako da uključi bilo koji dobitak koji se dogodio u tom vremenskom okviru. Glavnica, za koju osiguravatelj jamči, nikada ne smanjuje vrijednost osim ako vlasnik računa ne podigne povlačenje. Osiguratelji koriste nekoliko različitih metoda za podešavanje vrijednosti računa, kao što su resetiranje tijekom godine ili resetiranje od točke do točke, što uključuje povrat od dvije ili više godina.
Kao i kod drugih vrsta anuiteta, vlasnik može započeti primati redoviti dohodak anuitiranjem ugovora i usmjeravajući osiguratelja na početak faze isplate.
