Roth TSP vs. Roth IRA: To je ono što mnogi civilni zaposlenici i pripadnici američke vojske žele znati kada je u pitanju odabir plana mirovinske štednje. Iako su oba računa Roth, oni imaju različite porezne olakšice, ograničenja doprinosa, pravila o povlačenju i zahtijevanu minimalnu raspodjelu (RMD).
Ključni odvodi
- Roth IRA je pojedinačni mirovinski račun koji otvarate i direktno financirate. Ravni TSP-ovi su verzija američke vlade od Roth 401 (k), a financiraju se kroz odbitke plaće. ograničenja doprinosa, povlačenja i potrebni minimalni raspodjeli (RMD).
Što je plan štednje?
Plan štednje štednje (TSP) je mirovinski plan s definiranim doprinosima koji vodi Savezni odbor za štednju u mirovini. To je verzija američke vlade za mirovinski plan od 401 (k). Postoje dva različita plana: jedan za civilne službenike i drugi za vojsku.
Razlika između dva plana štednje štednje pokazuje se kada je u pitanju podudaranje vaših doprinosa. Ako ste civilni vladin službenik, ujak Sam odgovara do 5% svoje osnovne plaće koju doprinosite TSP računu. Osim u rijetkim okolnostima, ova opcija nije dostupna članovima vojnog plana.
TSP-ovi su mirovinski odgađani planovi. To znači da vaš godišnji doprinos smanjuje vaš oporezivi dohodak za tu godinu, što vam štedi novac u poreznom vremenu. Vaša ulaganja rastu odgodom poreza. A kad počnete uzimati distribuciju, plaćate porez na iznos koji ste povukli.
Ograničenja doprinosa plana štednje
TSP-ovi uspoređuju ograničenja doprinosa i nadopune planova 401 (k) koji su otvoreni za radnike u privatnom sektoru. Za 2020. godinu ograničenje doprinosa iz plana štednje je:
- 19 500 USD ako ste mlađi od 50 godina (19 000 USD za 2019. godinu) 26 000 USD ako imate 50 ili više godina (25 000 USD za 2019. godinu) i uključuje nadoplatni iznos od 6, 500 USD (6 000 USD za 2019. godinu)
Što je plan štednje Roth?
TSP također nudi opciju Roth nakon oporezivanja sličnu Roth 401 (k). Ograničenja doprinosa jednaka su onima za tradicionalne TSP-ove, ali Roth verzija se oporezuje drugačije.
5, 6 milijuna
Broj ljudi koji sudjeluju u štedljivom planu štednje; 1, 4 milijuna njih ima Roth račune.
S tradicionalnim doprinosima TSP-a, sada ostvarujete porezni popust i plaćate porez u mirovini. Suprotno tome, doprinose Roth TSP plaćate dolarima nakon poreza. Dakle, sada ne dobijate poreznu olakšicu, ali račun raste bez poreza. I vaša povlačenja u mirovini također su neoporeziva.
Jedno upozorenje: Svi odgovarajući doprinosi koje primite za vaš Roth TSP automatski će se prebaciti u tradicionalni TSP. To znači da ćete platiti porez na te doprinose (ali ne i na njihovu zaradu) kad povučete ta sredstva u mirovini. Roth 401 (k) šibice tretiraju se na isti način.
Izuzimanje poreza za borbene zone
Ako ste pripadnik vojske, TSP porezi mogu funkcionirati drugačije zbog izuzeća od poreza u borbenim zonama. Prihod koji zarađujete raspoređenim u borbenom području isključuje se iz vašeg oporezivog dohotka. Zbog toga su vaši doprinosi za Roth TSP (ili Roth IRA) oslobođeni poreza.
Imajte na umu da kvalificirano povlačenje povlačenja iz tvrtke Roth TSP (ili Roth IRA) uvijek nije oporezovano. To znači da vojni pripadnik koji je raspoređen u borbenu zonu može preusmjeriti novac u Roth TSP (ili Roth IRA) i nikada ne plaćati porez na doprinose ili zaradu.
Što je Roth IRA?
Roth IRA je IRA koju financirate s dolarima nakon poreza. Poput Roth TSP-a, plaćate porez unaprijed, a zatim vam se povlačenja tijekom umirovljenja ne oporezuju.
Roth IRA-ovi imaju i druge prednosti:
- Vaši doprinosi i zarade rastu bez poreza. Možete doprinos povući u bilo kojem trenutku bez poreza i kazne. Nema RMD-a za cijeli život.
Ograničenja doprinosa tvrtke Roth IRA
Za 2019. i 2020. ograničenje doprinosa Roth IRA-a je:
- 6 000 USD ako ste mlađi od 50 godina 7 000 USD ako imate 50 ili više godina (to uključuje nadoplatu od 1000 USD)
Da biste doprinijeli Roth IRA-u, vaš prihod od plaća i drugih izvora mora odgovarati ili premašiti vaš doprinos za godinu. Također, vaš se doprinos može smanjiti (ili ukinuti), ovisno o vašem modificiranom prilagođenom bruto prihodu.
Evo ograničenja prihoda Roth IRA-a za 2020. godinu:
| Ograničenja dohotka tvrtke Roth IRA | ||
|---|---|---|
| Ako je vaš status arhiviranja… | A vaš modificirani AGI je… | Možete doprinijeti… |
| Udati zajednički podnošenje ili kvalificirajuća udovica (er) | Manje od 196.000 dolara | Do limita |
| Više od 196.000 USD, ali manje od 206.000 USD | Smanjena količina | |
| 206.000 dolara ili više | Nula | |
| Samohrani, glava domaćinstva ili oženjeni podnose se odvojeno i niste živjeli sa supružnikom ni u bilo koje godine | Manje od 124.000 dolara | Do limita |
| Više od 124.000 USD, ali manje od 139.000 USD | Smanjena količina | |
| Više od 139.000 dolara | Nula | |
| Vjenčali ste se odvojeno i živjeli ste sa supružnikom u bilo koje doba godine | Manje od 10.000 dolara | Smanjena količina |
| 10.000 USD ili više | Nula |
Kako se Roth TSP i Roth IRA uspoređuju?
Iako su Roth TSP-ovi i Roth IRA izvrsni automobili za mirovinu, oni imaju različite karakteristike i prednosti. Evo usporedbe.
sličnosti
- Oba su računa za umirovljenje nakon oporezivanja. Porez plaćate na doprinos u godini u kojoj ga donosite (osim ako ste se kvalificirali za doprinose koji nisu oslobođeni od poreza). Doprinosi i zarade rastu neoporezivo, a kvalificirana povlačenja također su neoporeziva (osim za usklađene doprinose). Oboje podliježu petogodišnjem pravilu. Da biste uzeli neoporezivu raspodjelu, morate imati najmanje 59 godina ili imati trajni invaliditet, a moralo je proći najmanje pet godina od 1. siječnja godine u kojoj ste prvi put dali doprinos.
Razlike
- Kako doprinosite. Pomoću Roth IRA-a doprinosite izravno vašem računu. Roth TSP prilozi dolaze iz odbitka s plaća. Ograničenja prihoda. Roth IRA-ovi su podložni ograničenjima dohotka, ali možete doprinijeti Roth TSP-u bez obzira koliko zarađivali. Povlačenje doprinosa. Svoje doprinose Roth IRA možete povući u bilo koje vrijeme, bez poreza i kazne. To nije opcija s Roth TSP-om. Potrebne minimalne distribucije (RMD-ovi). Roth IRA-i nemaju RMD-ove tijekom života. Ali morate početi uzimati RMD iz Roth TSP-a u dobi od 70½ (osim ako još uvijek ne radite na saveznom poslu).
Roth IRA vs. Roth TSP: Što je za vas bolje?
Imate važno pitanje prije nego što se odlučite: Da li se kvalificiram za podudaranje sredstava? Ako ste civilni zaposlenik i kvalificirate se, prvo biste trebali doprinijeti barem saveznoj utakmici, jer 100% zarađujete na podudarnom novcu (mislite: besplatni novac).
Ako ste pripadnik Oružanih snaga i ne zarađujete odgovarajuće doprinose, bilo bi korisnije uložiti prvo u Roth IRA zbog njegovih izvrsnih poreznih olakšica i slobode od RMD-a kasnije u životu. Nema RMD-a znači da svoju štednju možete ostaviti netaknutom ako vam novac ne treba. A vaši korisnici mogu uživati u godinama bez poreza i rasta.
Ako vam preostane dodatni novac za doprinos, razmislite o redovitom ili Roth TSP doprinosu, ovisno o tome želite li odbiti porez sada ili kasnije.
Donja linija
Roth TSP i Roth IRA odlični su načini za uštedu u mirovini. I ne postoje pravila koja vas sprječavaju da doprinosite oboje. U idealnom slučaju, možete povećati oba računa kako biste povećali svoju mirovinsku štednju.
Prije donošenja bilo kakvih odluka o računima za mirovinsku štednju, korisno je razgovarati o svojim mogućnostima s pouzdanim financijskim planerom ili savjetnikom.
Usporedite investicijske račune × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu. Opis pružatelja uslugapovezani članci
Roth IRA
401 (k) vs. Roth IRA: Kakva je razlika?
Računi za štedne mirovine
Najbolji planovi za umirovljenje
Roth IRA
Kako djeluje Roth IRA i kako raste s vremenom?
IRA
Izdvojio si Roth IRA: Što sada?
401k
Kako se primjenjuje Roth 401 (k)?
IRA
Kako se oporezuju povlačenja IRA-a?
Veze partneraPovezani uvjeti
Što je tradicionalna IRA? Tradicionalni IRA (individualni mirovinski račun) omogućuje pojedincima da usmjere prihode prije oporezivanja prema investicijama koje mogu povećati odgodu poreza. više Individualni račun umirovljenja (IRA) Pojedinačni mirovinski račun (IRA) alat je za ulaganje koje pojedinci koriste kako bi zaradili i izdvojili sredstva za mirovinsku štednju. više Njuškanje u stražnjoj roti IRA Stražnji Roth IRA omogućava poreznim obveznicima da doprinose Roth IRA-u, čak i ako su njihovi prihodi veći od iznosa odobrenog od IRS-a za takve doprinose. više Kompletni vodič za Roth IRA Roth IRA je račun za štednju u mirovini koji vam omogućuje podizanje novca bez poreza. Saznajte zašto je Roth IRA možda bolji izbor od tradicionalnog IRA-a za neke štediše u mirovini. više Što je dodatni dobrovoljni prilog (AVC)? Dodatni dobrovoljni doprinos je uplata na račun mirovinske štednje koja prelazi iznos koji poslodavac plaća kao usklađivanje. više Što je plan štednje (TSP)? Plan štednje (TSP) je program ulaganja u mirovinu, otvoren samo za savezne zaposlenike i članove uniformiranih službi. više