Sadržaj
- Roth IRA CD-ovi
- Prednosti upotrebe CD-a u vašem Roth-u
- Nedostatak upotrebe CD-ova s Roth IRA-om
- Donja linija
Burza se može s vremena na vrijeme kretati po stotinama bodova, a sljedećih stotinama dolje. Dugoročno gledano, dionice često cijene, a povijest pokazuje da je ulaganje u njih najvjerojatniji put ka dugoročnom rastu za račune poput Roth IRA-e.
Ali to je hladna udobnost ako uskoro planirate iskoristiti svoj Roth IRA - jer recimo ste na rubu umirovljenja - ili ako već ovisite o tome za koji ste veći dio svog prihoda. Ako imate kratak vremenski period za svoja ulaganja ili jednostavno vrlo nisku toleranciju na rizik, možda biste trebali razmotriti Roth IRA certifikat o depozitu (CD).
Ključni odvodi
- Roth IRA CD je potvrda o pologu unutar Roth IRA-e, a neke banke izrađuju CD-ove izričito u tu svrhu. Sa pozitivne strane, CD-i mogu biti siguran i predvidljiv izvor prihoda, uravnotežujući nestabilne zalihe. Na suprotnoj strani, CD-ovi povežite sredstva - noseći velike kazne za podizanje novca prije dospijeća - a njihove su kamatne stope niske i fiksne, stavljajući svoj novac u milost inflacije.
Što su Roth IRA certifikati o depozitu?
CD sa Roth IRA-om u osnovi je certifikat o pologu - slično kao i depozitni certifikati koje ste navikli vidjeti oglašeni u vašoj lokalnoj banci - koja se čuvaju unutar Roth IRA-e. Radi kao i svaki CD, nudeći fiksnu kamatnu stopu tijekom njegovog životnog vijeka, obično od šest mjeseci do 10 godina. Novac se treba čuvati na CD-u do dospijeća; ako ga povučete prije, obično će vas udariti penali.
Možete staviti CD bilo koje banke u vaš Roth IRA. Neke su financijske institucije izričito stvorile posebne CD-ove u tu svrhu, nazvane IRA CD-i. Ovi su CD-i obično dugoročniji, desetljeće ili čak više, ali nude veće kamatne stope nego što biste ih mogli dobiti drugdje.
Prednosti upotrebe CD-a u vašem Roth-u
Tri su glavne prednosti upotrebe certifikata o depozitu u vašoj Roth IRA.
- Dobijate dosljedan, predvidljiv povrat. APY (godišnji postotni prinos) koji se daje za CD kada ulažete je povrat koji ćete dobiti sve dok ne dostigne zrelost. Imate skoro potpuni nedostatak rizika. Nijedno ulaganje nije stopostotno sigurno, ali CD-i su vrlo blizu. Kao i većina bankovnih računa, dolaze s FDIC osiguranjem (ako CD koji razmatrate ne prijeći). Ako je vaš Roth IRA CD savezno osiguran, s tim financijskim institucijama možete dobiti i 250.000 USD. CD-i nude veći prinos od ostalih osiguranih bankovnih proizvoda, poput štednih računa ili računa na novčanom tržištu. Primjerice, sredinom kolovoza 2019. prosječna kamatna stopa bila je 0, 56% za 12-mjesečni CD, 0, 09% za štedni račun i 0, 19% za račun novčanog tržišta, navodi se u tjednom izvješću FDIC-a o nacionalnim cijenama i kapisima kamatnih stopa.,
Nedostatak upotrebe CD-ova s Roth IRA-om
Nijedno ulaganje nije savršeno. Tri su velika nedostatka povezana s stavljanjem depozitnih potvrda u vaš Roth IRA.
- Vjerojatno vam drugdje nedostaju mnogo veći prinosi. Da, CD-i plaćaju bolje od ostalih bankovnih proizvoda, ali plaćaju manje od ostalih investicijskih sredstava. Od 2019. godine, najviše CD-ova nudilo je APY-ovima oko 2, 75%. To je otprilike polovina povrata koji su objavljeni dionici i obveznički fondovi u 2018. Drugi nedostatak povezuje se s prvim. Budući da ste zaključani za relativno nisku stopu povrata, vaš novac može izgubiti zemlju za inflaciju. Ako danas u CD uložite 100.000 USD, zaradite 1%, a inflacija iznosi 3%, kad izvadite svoj novac iz CD-a, on će imati manju kupovnu moć nego kad ga uložite. Inflacija će polako nestati s glavnicom vašeg ulaganja. Vaš pristup sredstvima je ograničen. Kazne za rano podizanje novca s CD-a nisu od velike važnosti ako ste godinama daleko od prisvajanja svog Roth-a ili ako je račun kraći od pet godina (jer prije toga ne možete povući zaradu bez poreza., svejedno). Ali ako su vam potrebe za prihodima u toku, zašto riskirati da ostane nasušen? Uostalom, Roth-ova fleksibilnost - mogućnost da u bilo kojem trenutku povuče svoj doprinos - jedan je od glavnih prodajnih mjesta.
Stavljanje jednog ili više CD-ova u vaš Roth IRA ima najviše smisla ako ste vrlo blizu odlaska u mirovinu ili ste već tamo.
Donja linija
Depoziti u Roth-u imaju svoje pluseve. Ali oni vjerojatno nisu najbolji izbor ako vam je preostalo desetljeće za rast Roth-a, jer biste trebali ulagati više za uvažavanje, nego za prihod, i imate vremena za procjenu uspona i padova na burzi.
Međutim, ako ste u mirovinskoj dobi ili blizu nje, oni mogu biti dobar, niskorizični način za uravnoteženje dijela vašeg portfelja ulaganja, što je protuteža nepostojanosti tržišta. Također biste razmotrili izgradnju CD ljestvi unutar svoje Roth IRA kako biste lakše upravljali novčanim tokom i osigurali da se predugo nećete zatvoriti u nisku kamatnu stopu.
