Poništena hipoteka način je da stariji vlasnici kuća ostvare dohodak (bilo u ratama ili paušalnom iznosu) protiv vlasničkog kapitala koji su izgradili u svojim domovima. Za mnoge starije osobe kojima su potrebna sredstva za život, to nije ništa manje od blagoslova, ali postoje neke zamke procesa nad kojima bi svatko tko to smatra trebao razmisliti. Otkrijte što sve trebate znati prije polaska.
Sadržaj
- Pazite na velike troškoveVaša djeca možda neće naslijediti obiteljsku kućuVratne hipoteke mogu utjecati na koristi medicaidaOstale potencijalne zamke
Pazite na visoke troškove
Većina povratnih hipoteka, poznatih kao hipoteke za pretvaranje hipotekarnih kapitala (HECM-ove), osigurana je od strane savezne vlade i dostupna su putem zajmodavaca Federalne agencije za stambeni smještaj (FHA). Obrnute hipoteke dolaze s nizom naknada. Neke se plaćaju unaprijed, poput naknade za procjenu ili naknade za kreditno izvješće; druge se plaćaju s vremenom, poput premije za hipotekarno osiguranje ili naknade za servisiranje. Evo pregleda troškova koji se mogu smanjiti na prihod koji ćete dobiti od obrnute hipoteke.
1. Naknade za treće strane - Troškovi zatvaranja od trećih strana mogu uključivati procjenu (prosječna cijena je 450 USD, ali može biti i mnogo veća ovisno o lokaciji), traženje naslova (ovisi o iznosu kredita i regiji), osiguranju, anketama, inspekcijama, naknadama snimanja, hipotekarni porezi, kreditni čekovi, inspekcije štetočina (oko 100 USD), naknada za potvrđivanje poplava (20-30 USD) i druge naknade.
2. Naknada za podrijetlo - Ova naknada nadoknađuje zajmodavca za obradu vašeg HECM kredita. Naknade se razlikuju od zajmodavca do zajmodavca, ali ih ograničava FHA. Za domove koji se procjenjuju na 125.000 ili manje, naknada za porijeklo ograničena je na 2.500 USD. Za kuće čija je vrijednost veća od 125.000 USD, zajmodavac može naplatiti do 2% od prvih 200.000 USD i 1% na vrijednost kuće preko 200.000 USD, za najviše 6.000 USD.
3. Premija hipotekarnog osiguranja - snosit ćete i trošak za hipotekarno osiguranje FHA. Hipotekarno osiguranje jamči da ćete dobiti očekivani predujam kredita. Kao dio zajma možete financirati premiju hipotekarnog osiguranja (MIP).
4. Naknada za servisiranje - Zajmodavci ili njihovi zastupnici pružaju usluge tijekom životnog vijeka HECM-a. Servisiranje uključuje slanje izvoda s računa, isplaćivanje zajma i jamčenje da držite korak sa zahtjevima zajma, poput plaćanja poreza na nekretnine i premije osiguranja rizika. Zajmodavci mogu naplaćivati mjesečnu naknadu za servisiranje najviše 30 USD ako zajam ima godišnju prilagodbu kamatne stope ili ima fiksnu kamatnu stopu, a ne više od 35 USD ako se kamatna stopa prilagođava mjesečno. Pri zatvaranju zajma, zajmodavac odbacuje naknadu za servisiranje i oduzima naknadu iz raspoloživih sredstava. Svaki mjesec mjesečna naknada za servis dodaje se vašoj kreditnoj bilansi. Zajmodavci mogu također uključiti naknadu za servisiranje u hipoteku.
S obzirom na značajne visoke troškove povezane s procesom, vlasnicima domova kojima je potrebna likvidnost, a koji razmišljaju o prodaji svojih domova u sljedećih nekoliko godina, vjerojatno bi bilo bolje aplicirati za tradicionalniju kreditnu liniju, zajam domaćeg kapitala ili osobni zajam. Obrnuta hipoteka ili zajam za vlasnički kapital? detaljno opisuju korake odluke koje treba poduzeti.
Vaša djeca možda nisu naslijedila obiteljski dom
Roditelji često žele prenijeti obiteljski dom na sljedeće generacije. Međutim, kada se povuče obrnuta hipoteka, iako institucija koja je pozajmica ne preuzima pravo vlasništva nad kućom, hipotekar ima obvezu vratiti zajam prema uvjetima ugovora. U mnogim slučajevima se ta otplata obavlja prodajom kuće, a potom prihod (ili njihov dio) predaje banci.
Kao moguće zaobilazno rješenje za izbjegavanje prodaje obiteljske kuće neke će obitelji sklopiti osiguranje osiguranja od vlasnika kuće i od odraslog djeteta ili od strane pozajmljujuće institucije učiniti ih korisnikom. Korištenjem ove strategije banka se može otplatiti bez potrebe za prodajom imovine nakon smrti vlasnika kuće. Razmislite o savjetovanju s osiguravajućim agentom kako biste odredili najbolji način da se osigura da prihodi od takve police budu dostatni za zadovoljenje zaostalog kredita.
Povratne hipoteke mogu utjecati na koristi medicaida
Kreditne institucije brzo kažu da dobivanje obrnute hipoteke neće utjecati na nečije plaćanje Medicaidom, ali da bi to bilo istina, zajam mora biti strukturiran vrlo pažljivo. Paušalno plaćanje, na primjer, ubraja se u imovinu koju biste trebali potrošiti prije nego što ostvarite pravo na plaćanja Medicaidom.
Međutim, prema LongTermCare.gov, iz Ministarstva za zdravstvo i ljudske usluge SAD-a, „sve dok isplate koje primite u mjesecu u kojem ih primite novac nije oporeziva i ne računa se na prihod ili utječe na socijalne troškove Sigurnost ili pogodnosti Medicare. " Takva plaćanja se također "ne računaju kao prihod za prihvatljivost Medicaida".
LongTermCare.gov također napominje da ako su ukupni likvidni resursi veći od 2.000 dolara za pojedinca ili 3.000 dolara za par, to bi moglo učiniti nekoga koji ne ispunjava uvjete za Medicaid. Međutim, ako primate mjesečne isplate koje trošite na tekuće troškove i ne akumulirate štednju, možda ćete biti u redu. Pojedinosti o odabiru načina primanja povratne hipoteke potražite u odjeljku Kako odabrati plan obrnutog hipoteka.
Pojedinci koji trenutno primaju - ili koji predviđaju primanje - Medicaid bi se trebali posavjetovati s knjigovođom i financijskim savjetnikom kako bi bili sigurni da su svjesni svih potencijalnih posljedica preuzimanja obratne hipoteke.
Ostale potencijalne zamke
Iako institucija zajma možda neće potražiti novac za svoje nasljednike, niti ima pravo uzeti više od procijenjene vrijednosti vašeg doma, postoji nekoliko stavki koje se obično nalaze u sitnom tisku ovih ugovora koji mogu podići zvona alarma.
Mogli biste biti prisiljeni prodati. Neke obrnute hipoteke imaju klauzule koje govore da se zajam mora otplatiti ako se posljednji preživjeli dužnik trajno udalji od kuće. To izaziva zabrinutost da biste mogli (hipotetski) biti u bolnici na liječenju zbog zdravstvenog stanja i biti pušteni na slobodu da utvrdite da je vaš dom spriječen. Zapravo, trebali biste živjeti negdje drugdje (poput staračkog doma ili ustanove za koju pomažete) više od 12 uzastopnih mjeseci - situacija koja se smatra "stalnim potezom" i može potaknuti zahtjev za prodajom kuće.
Odgovorni ste za druga plaćanja. Budući da vlasnici kuća i dalje ostaju odgovorni za sve poreze, osiguranje i održavanje kuće, neplaćanje poreza ili održavanje odgovarajućeg osiguranja mogu uzrokovati raspisivanje kredita.
Možda ćete dobiti manje nego što ste očekivali. Imajte na umu da je objekt predmet ocjene. Dakle, iako ste tijekom godina možda uložili velike svote novca, postoji šansa da vrijedi manje nego što ste platili. Kao rezultat toga, prihod koji dobijete u sklopu postupka obrnute hipoteke može biti manji nego što ste predviđali.
Donja linija
Povratne hipoteke odličan su način da ljudi iskoriste kapital u svojim domovima, bilo u ratama ili u paušalnom iznosu. Međutim, prije sklapanja takvog sporazuma ključno je biti svjestan potencijalnih nedostataka. (Da biste saznali više, pogledajte 5 znakova da je povratna hipoteka loša ideja.)
Nastavi čitati
Kompletni vodič za povrat hipoteke
Usporedba obrnutih hipoteka i naprijed hipoteka
Da li se kvalificirate za povratnu hipoteku?
Vrste reverznih hipoteka
Kako odabrati plan obrnutog hipotekarnog plaćanja
Obrnuta hipoteka ili zajam za vlasnički kapital?
5 najboljih alternative povratnoj hipoteci
5 Potpisuje povratnu hipoteku dobra ideja
5 Potpisuje povratnu hipoteku loša ideja
Kako izbjeći davanje povratne hipoteke
Pogled na regulaciju povratnih hipoteka
Pravila za pribavljanje povratne hipoteke FHA
Obrnuta hipoteka: Može li vaša udovica (er) izgubiti kuću?
Pazite na te obrnute hipotekarne prevare
