Koliki su doprinosi za umirovljenje?
Mirovinski doprinos je novčani doprinos mirovinskom planu. Doprinosi za odlazak u mirovinu mogu biti prije oporezivanja ili nakon oporezivanja, ovisno o tome je li mirovinski program kvalificiran, koliki je doprinos u odnosu na dohodak doprinositelja i je li doprinos uplatio prethodne doprinose koji bi ograničili odbitak poreza.
Ključni odvodi
- Doprinosi za odlazak u mirovinu sredstva su namijenjena posebno za kvalificirane mirovinske račune. Doprinosi prije oporezivanja koriste se za financiranje tradicionalnih planova mirovinskih naknada i 401 (k) planova i rastu odgodenog poreza do povlačenja mirovine (obično prvo ispunjava uvjete u dobi od 59 1/2). Nakon poreza doprinosi se koriste za financiranje Roth računa i rast oslobođenih od poreza,
Razumijevanje doprinosa za umirovljenje
U mnogim korporativnim, privatnim i državnim mirovinskim planovima, doprinos za umirovljenje zaposlenika na neki način odgovara poslodavcu. To se spominje kao utakmica poslodavca, a ne doprinos.
Za zaposlenike doprinos za odlazak u mirovinu može imati velike posljedice na cesti. Oni koji su u mogućnosti da doprinesu barem 10% ili svoj prihod (još bolje 12% ili 15%) tijekom svog radnog vijeka i ulože novac u širok raspon dionica, imaju dobre šanse financirati ugodnu mirovinu. Oni koji malo ili ništa ostave po strani ili koji ulažu previše konzervativno (npr. Novčana tržišta i obveznice s niskim kamatama) vjerojatnije su da će se gotovo u cijelosti naći ovisno o sustavu socijalnog osiguranja za koji se predviđa da će potrošiti sredstva u 2035. godini.
Imajte na umu da doprinosi napravljeni za plan definiranih doprinosa mogu biti odgođeni porezom. U tradicionalnim planovima s definiranim doprinosima, doprinosi su odgođeni porezom, ali povlačenja se oporezuju.
Ostale značajke mnogih planova s definiranim doprinosima uključuju automatsko prijavljivanje sudionika, automatsko povećanje doprinosa, povlačenje teškoća, odredbe zajma i nadoknadu doprinosa za zaposlenike starije od 50 godina.
Doprinosi prije oporezivanja
Doprinosi za mirovinski program mogu biti u obliku doprinosa prije oporezivanja i / ili doprinosa nakon oporezivanja. Ako se doprinos vrši novcem za koji je pojedinac već platio porez, on se spominje kao doprinos nakon oporezivanja. Doprinosi nakon oporezivanja mogu biti uplaćeni umjesto ili dodatak doprinosa prije oporezivanja. Mnogim ulagačima se sviđa pomisao da ne moraju plaćati porez na glavnicu kada odustanu od ulaganja. Međutim, doprinosi nakon oporezivanja imali bi najviše smisla ako se očekuje da će se porezne stope u budućnosti povećati.
Upućivanje doprinosa prije oporezivanja korisno je za one koji ispunjavaju uvjete jer smanjuje iznos plaćenih poreza u to vrijeme. Uostalom, uvijek je bolje odgoditi plaćanje s obzirom na vremensku vrijednost novca.
Planovi doprinosa nakon oporezivanja
Za razliku od planova doprinosa prije poreza, Roth IRA je plan doprinosa nakon oporezivanja. Dok se porezi plaćaju na povlačenje iz planova doprinosa prije oporezivanja, sada se plaća Roth doprinos, ali njihova zarada može se povući bez poreza. Pojedinac koji je rastrgan između predujma ili Roth-ovih doprinosa za svoj mirovinski plan trebao bi usporediti svoj trenutni porezni okvir s njihovim očekivanim poreznim razredom pri odlasku u mirovinu. Oglas koji im pada u mirovini ovisit će o njihovom oporezivom dohotku i postojećim poreznim stopama. Ako se očekuje da će porezna stopa biti niža, doprinosi prije oporezivanja vjerojatno će biti povoljniji. Ako se očekuje da će porezna stopa biti viša, pojedincu će možda biti bolje s Roth IRA-om.
U tvrtki Roth IRA ili Roth 401 (k), vlasnik računa daje doprinose nakon oporezivanja, ali povlačenja su oporezovana ako su ispunjene određene kvalifikacije. Porezno povoljni status planova s definiranim doprinosima općenito omogućava da se stanja povećavaju s vremenom u odnosu na oporezive račune.
Ulaganje u penziju
Za bolje ili loše, mirovinski doprinos sada je temelj američkog mirovinskog sustava. Krajem 1960-ih, oko 88% radnika privatnog sektora koji su imali plan mirovina na radnom mjestu imalo je mirovinu, prema Nacionalnoj mirovinskoj javnoj koaliciji. Taj se broj do 2016. smanjio na 33% i većinu tog ukupnog broja čine radnici na raznim razinama države i savezne vlade.
Pad mirovina podudarao se s porastom mirovina od 401 (k) koji se počeo povlačiti u 1980-ima. Glavna razlika između mirovine od 401 (k) i mirovine (poznate i kao mirovinski plan s definiranim naknadama) je ta što su s njom, korporacije i vlada zajamčile fiksnu isplatu mirovinama. Sa 401 (k) (zvanim definiranim planom doprinosa) ili IRA-om, zaposlenik će donijeti odluke o ulaganju i pohraniti rast računa.
