Poslovanje s građanima vs korporativno bankarstvo: pregled
Poslovanje s građanima odnosi se na podjelu banke koja se bavi izravno s fizičkim osobama. Poznato i kao potrošačko bankarstvo ili osobno bankarstvo, bankarstvo sa stanovništvom vidljivo je lice bankarstva široj javnosti, a banke u većini velikih gradova nalaze se u izobilju.
Banki koje su usredotočene isključivo na klijentelu maloprodaja je relativno malo, a većinu bankarstva sa stanovništvom vodi odvojena odjela banaka, velikih i malih. Depoziti klijenata prikupljeni bankarstvom s građanima predstavljaju izuzetno važan izvor financiranja većine banaka.
Korporativno bankarstvo, poznato i kao poslovno bankarstvo, odnosi se na aspekt bankarstva koji se bavi korporativnim klijentima. Izraz se izvorno koristio u SAD-u radi razlikovanja od investicijskog bankarstva nakon što je Glass-Steagall-ov zakon iz 1933. razdvojio dvije aktivnosti.
Iako je taj zakon stavljen van snage 1990-ih, korporativno bankarstvo i usluge investicijskog bankarstva već dugi niz godina nude se pod istim okriljem većine banaka u Sjedinjenim Državama i drugdje. Korporativno bankarstvo je ključni centar dobiti za većinu banaka; Međutim, kao najveći pokretač zajmova klijentima izvor je i redovitih otpisa za zajmove koji su nestali.
Ključni odvodi
- Poslovanje s građanima odnosi se na podjelu banke koja se bavi izravno s fizičkim osobama. Donose depozite klijenata koji u velikoj mjeri omogućuju bankama da daju zajmove svojim građanima i poslovnim klijentima. Korporativno bankarstvo, poznato i kao poslovno bankarstvo, odnosi se na aspekt bankarstva koji posluje s korporativnim klijentima. Oni daju zajmove koji tvrtkama omogućuju rast i zapošljavanje ljudi, pridonoseći širenju ekonomije. Dobre vrste banaka nude razne proizvode i usluge.
Bankarstvo s građanstvom
Bankarstvo s građanstvom
Poslovanje s građanstvom obuhvaća široku paletu proizvoda i usluga, uključujući:
- Računi za provjeru i štednju: Kupcima se uglavnom naplaćuje mjesečna naknada za provjeru računa; štedni računi nude nešto više kamatne stope od tekućih računa, ali uglavnom na njima ne mogu biti napisani čekovi. Potvrde o depozitu (CD-i) i garantirani investicijski certifikati (u Kanadi): Ovo su najpopularniji investicijski proizvodi s konzervativnim ulagačima i važan izvor financiranja za banke jer su im sredstva u tim proizvodima na raspolaganju za određena razdoblja. Hipoteke na rezidencijalne i investicijske nekretnine: Zbog njihove veličine, hipoteke predstavljaju značajan dio dobiti od bankarstva s građanstvom, kao i najveći komad izloženosti banke. Autonomno financiranje: banke nude kredite za nova i rabljena vozila, kao i refinanciranje postojećih zajmova za automobile. Kreditne kartice: Visoke kamate naplaćene na većini kreditnih kartica čine ovaj unosan izvor prihoda od kamata i naknada za banke. Kreditni i osobni kreditni proizvodi: Kreditne linije domaćih kapitala (HELOC) znatno su smanjene u uvozu Stanje kao profitni centar za banke nakon propasti stambenog kredita u SAD-u i naknadnog pooštravanja standarda hipotekarnih zajmova. Strane valute i usluge doznaka: Povećanje prekograničnih bankarskih transakcija od strane klijenata i veći prinosi na valute koje im plaćaju pruža profitabilnu ponudu za bankarstvo s građanstvom.
Klijenti bankarstva mogu dobiti i sljedeće usluge, uglavnom putem drugog odjela ili podružnice banke:
- Dioničko posredovanje (popust i potpuna usluga) OsiguranjePrivatno bankarstvo
Razina personaliziranih usluga bankarstva s fizičkim osobama koje se nude klijentu ovisi o njegovoj razini prihoda i opsegu poslovanja pojedinca s bankom. Dok bi prodavač ili predstavnik korisničkih usluga općenito opsluživao klijenta skromnih sredstava, upravitelj računa ili privatni bankar bavio bi se bankarskim zahtjevima osobe s velikom neto vrijednosti koja ima opsežan odnos s bankom.
Iako su filijale od opeke i minobacača još uvijek potrebne za prenošenje osjećaja čvrstoće i stabilnosti koji su ključni za bankarstvo, realnost je da je bankarstvo s građanima možda jedno područje bankarstva na koje je tehnologija najviše utjecala zahvaljujući širenju bankomata. i popularnost bankarstva na mreži i telefona.
Korporativno bankarstvo
Sektor poslovnih banaka banaka obično opslužuje raznoliku klijentelu, u rasponu od malih do srednjih lokalnih poduzeća s nekoliko milijuna prihoda do velikih konglomerata s milijardama prodaje i ureda širom zemlje. Komercijalne banke korporacijama i drugim financijskim institucijama nude sljedeće proizvode i usluge:
- Zajmovi i drugi kreditni proizvodi: Ovo je obično najveće područje poslovanja unutar korporativnog bankarstva i, kao što je ranije napomenuto, jedan je od najvećih izvora zarade i rizika za banku. i zahtjevi za konverziju valuta. Zajmovi za opremanje: Komercijalne banke strukturiraju prilagođene zajmove i zakupe za niz opreme koju koriste tvrtke u različitim sektorima kao što su proizvodnja, transport i informatika. Komercijalne nekretnine: Usluge koje banke nude na ovom području uključuju stvarnu imovinu analiza, procjena portfelja i strukturiranje duga i udjela. Financije trgovine: uključuje akreditive, naplatu računa i faktoring. Usluge poslodavaca: Usluge poput plata i grupnih mirovinskih planova obično nude specijalizirane podružnice banke.
Kroz svoje ruke investicijskog bankarstva komercijalne banke nude i korporativne klijente povezane usluge, poput upravljanja imovinom i osiguravatelja vrijednosnih papira.
Važnost za ekonomiju
Tržišne i poslovne banke od presudnog su značaja za domaće i svjetsko gospodarstvo.
Za dokaz važnosti banaka u gospodarstvu, ne treba gledati dalje od globalne kreditne krize 2007.-08. Kriza ima svoje korijene u američkom stambenom balonu i pretjeranoj izloženosti banaka i financijskih institucija širom svijeta derivatima i vrijednosnim papirima temeljenim na američkim cijenama kuća.
Kao što su ikonične američke investicijske banke ili institucije ili proglasile bankrot (Lehman Brothers) ili su bile na rubu toga (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), banke postaju sve nevoljnije pozajmljivati novac bilo kolegama ili tvrtkama. To je rezultiralo skoro potpunim zamrzavanjem globalnog mehanizma bankarstva i kreditiranja, uzrokujući najoštriju recesiju u svijetu od velike depresije.
Ovo iskustvo skoro smrti za globalno gospodarstvo dovelo je do ponovnog fokusiranja na najveće banke za koje se smatra da su "prevelike da bi propale" zbog njihove važnosti za svjetski financijski sustav.
Najveće fizičke i komercijalne banke
Količina domaćih depozita u banci je široko korištena mjera za određivanje veličine njezinog poslovanja s građanstvom. Na temelju toga, kao i konsolidirane imovine, najveće komercijalne i maloprodajne banke u Sjedinjenim Državama su:
- JPMorgan ChaseBank of AmericaCitigroupWells FargoGoldman Sachs
U Kanadi pet najvećih poslovnih i maloprodajnih banaka su:
- Banka Montreala (BMO) Banka Nove ŠkotskeKanadijska carska banka trgovačke bankeRoyal Bank of CanadaToronto-Dominion Bank (TD Bank)
Donja linija
Trgovinske i fizičke banke ključne su za nesmetano funkcioniranje gospodarstva. Većina velikih banaka ima specijalizirane odjele koje se bave maloprodajom i korporativnim bankarstvom; obje tvrtke su među najvećim profitnim centrima većine banaka.
