Što je potrebna gotovina
Potrebna gotovina ukupni je iznos sredstava koji kupac mora osigurati da zatvori hipoteku ili da dovrši refinanciranje postojeće imovine. Taj se postupak obično odvija u tvrtki s naslovom tvrtke ili escrow uredu i ovisit će o lokaciji i vrsti prodaje države. Tijekom zatvaranja sudionici će pregledati, autorizirati, datirati i potpisati brojne pravne dokumente, obično kod javnog bilježnika. Potrebni novac poznat je i kao gotovina koju treba zatvoriti.
POKRIVANJE DOLE Potrebna gotovina
Potrebna gotovina opisuje konačni iznos koji kupac ili vlasnik koji refinancira donosi za zatvaranje zajma. Isporuka potrebnog gotovine zajmodavcu, prodavatelju ili drugim strankama može se izvršiti bankovnim prijenosom ili putem blagajne.
- Bankovnim prijenosom koristi se za elektronički prijenos sredstava iz jedne banke ili financijske institucije u drugu. Fizički fondovi ne razmjenjuju ruke. Bankovnim prijenosom banke su potrebna sredstva, poput naknada za otvaranje zajma i bodova. Blagajna je ček koji je napisala i potpisala financijska institucija i platila trećoj osobi. Kupac će platiti malu naknadu za blagajnički ček te će zamijeniti gotovinu za pisani nacrt pokrivajući novac potreban za zatvaranje. Ti čekovi često pokrivaju predujam ili druga sredstva zbog prodavatelja nekretnine.
Troškovi zatvaranja su troškovi koji prelaze cijenu imovine, koju kupci i prodavači obično snose radi dovršetka posla s nekretninama. Nastali troškovi mogu uključivati naknade za izdavanje zajma, naknade za ocjenjivanje, pretragu naslova, osiguranje naslova, ankete, poreze, naknade za evidentiranje i troškove kreditnog izvještaja. Također, potrebna gotovina može uključivati bilo koji predujam, novac za kupnju bodova, premije osiguranja i druge naknade i plaćanja poreza.
Obrasci za unos potreban novac
Biro za zaštitu potrošača (CFPB) donio je rješenje u 2015. o objedinjavanju oblika koje zajmodavci koriste kako bi potencijalnim kupcima i zatvarali kupce za otkrivanje potrebnog novca. Ovo je pravilo kombiniralo obelodanjivanja koja su predviđena Zakonom o zajmu istine i Zakonom o nagodbi s nekretninama.
Novi obrasci, dizajnirani da zadovolje oba zakona, poznati su pod nazivom TILA-RESPA integrirana otkrivanja (TRID). Prema pravilu iz 2015., zajmodavci trebaju od savezne vlade popisati potrebnu gotovinu na obrascu za procjenu zajma u roku od tri dana od primitka zahtjeva zajmoprimca. Opet, tri dana prije zatvaranja, zajmodavac je dužan dostaviti ažuriranu procjenu na obrascu za objavljivanje. Dva su dokumenta gotovo identična, što dužniku omogućava priliku da traži materijalne promjene. Prije 2015. ove su informacije bile na obrascu dobre vjere (GFE).
Komponente potrebne gotovine
Najveći dio potrebne gotovine predstavlja predujam za zajam. Povijesno je kaucija bila od 10 do 20 posto kupoprodajne cijene. Početkom 2000-ih, kako su cijene kuća neprekidno rasle, a prakse kreditiranja oslabile, zajmodavci su nudili zajmove bez potrebnog predujma. To su bili poznati kao zajmovi protiv smanjenja ili smanjenja novca. Neplaćanje ovih zajmova značajno je pridonijelo financijskoj krizi 2008. i postaju rijetke nakon toga.
Druga komponenta potrebnog novca je novac koji se koristi za kupnju bodova. Kupnja bodova omogućava zajmoprimcu da snizuje kamatnu stopu u zamjenu za novac pri zatvaranju. U osnovi, dužnik plaća kamate unaprijed kako bi osigurao nižu kamatnu stopu tijekom trajanja zajma.
Obrazac za procjenu zajma također će navesti niz drugih naknada povezanih s prijenosom vlasništva. Potrebna gotovina uključuje ove troškove. Takve naknade uključuju naknadu za kredit, naknadu za inspekciju štetočina, naknadu za pretraživanje naslova i anketnu naknadu. Zajmodavci također moraju navesti porez na imovinu i unaprijed plaćene kamate koje dospijevaju tijekom prvog mjeseca vlasništva.
