Što je reosiguravatelj
Reosiguratelj je tvrtka koja osigurava financijsku zaštitu osiguravajućim društvima. Reosiguratelji rješavaju rizike koji su preveliki da bi ih osiguravajuće kuće mogle samostalno rješavati i omogućavaju osigurateljima da dobiju više poslovanja (odnosno da osiguravaju više polica) nego što bi u suprotnom mogli. Reosiguratelji također omogućuju primarnim osigurateljima da drže manje kapitala na raspolaganju kako bi pokrili potencijalne gubitke.
POKRIVANJE DOLJE Reosiguravatelj
Primarni osiguratelj, osiguravajuće društvo od kojeg pojedinac ili tvrtka kupuje policu, rizik prebacuju na reosiguratelja postupkom koji se naziva cesija. Baš kao što osiguratelji plaćaju premije osiguravajućim društvima, tako osiguravajuće kuće plaćaju premije reosigurateljima. Premije koje primarni osiguratelji plaćaju reosigurateljima mogu smanjiti bilo koja provizija koju reosiguratelj plaća osiguravatelju. Cijena reosiguranja, poput cijene osiguranja, ovisi o količini rizika. Reosiguratelji često u svojim nazivima imaju riječ "Re" (npr. Allianz Re, Cologne Re, Swiss Re).
Reosiguratelji također pomažu u širenju rizika od prirodnih katastrofa poput zemljotresa i uragana. Takav bi događaj mogao rezultirati s više šteta nego što bi ih primarni osiguratelj mogao platiti bez bankrota jer ne bi postojao samo visok iznos potraživanja u dolarima, već bi se svi mogli podnijeti u istom vremenskom razdoblju. Prijenosom dijela rizika (i dijela premija) osiguranja od ovih događaja na nekoliko reosiguratelja, pojedinci i tvrtke mogu kupiti osiguranje za te rizike, a osiguravajuća društva mogu ostati solventna.
Transakcija reosiguranja nije jednostavna, jer postoje mnogi čimbenici koje treba uzeti u obzir pri odabiru reosiguratelja. Na primjer, rejting agencije ne odnose se prema svim reosigurateljima isto; njihovi modeli kapitala razlikuju se ovisno o ocjeni financijske snage reosiguratelja. Najbolje prakse za kupnju reosiguranja trebale bi uključivati naknadu za rizik na temelju kreditne kvalitete reosiguratelja, izloženosti smrtnom riziku i koncentracije rizika tvrtke koja preuzima osiguranje kod reosiguratelja.
Pet vrsta reosiguranja
Reosiguratelji nude pet glavnih vrsta polica: fakultativno, ugovorno, proporcionalno, neproporcionalno i retrocesije. Fakultativno reosiguranje koristi se kada je jedan ugovor o osiguranju toliko velik da zahtijeva vlastito reosiguranje, poput velike police životnog osiguranja za izuzetno bogatog pojedinca. Ugovor o reosiguranju koristi se kada jedan ugovor o reosiguranju može pokriti veliki niz sličnih rizika. Proporcionalno reosiguranje omogućuje primarnim osigurateljima i reosigurateljima da dijele proporcionalan udio premija i rizika. Nerazmjernim reosiguranjem reosiguravatelj pokriva gubitke na temelju njihove veličine. Retrocesija omogućava reosigurateljima da kupuju reosiguranje.
