Što je Redlining?
Rediniranje je neetička praksa koja stavlja usluge (financijske i druge) izvan dosega stanovnika određenog područja na temelju rase ili nacionalnosti. To se može vidjeti u sustavnom uskraćivanju hipoteka, osiguranja, zajmova i drugih financijskih usluga na temelju lokacije (i zadane povijesti tog područja), a ne na kvalifikacije i kreditnu sposobnost pojedinca. Značajno je da politiku ponovnog crtanja najviše osjete stanovnici manjinskih četvrti.
Ključni odvodi
- Redliniranje je praksa koja uskraćuje usluge cijelim četvrtima na temelju rase ili etničke pripadnosti. Zakonom o ponovnom investiranju u zajednici iz 1977. godine sve je prakse redovnog crtanja protuzakonite. Obrnuto rediniranje cilja na četvrti tako što prodaju proizvode i usluge po višim cijenama nego za koje se prodaju u područjima s veća konkurencija.
Razumijevanje Redlinea
Izraz "redline" skovao je sociolog James McKnight 1960-ih i proizlazi iz toga kako će zajmodavci doslovno crtati crvenu crtu na karti oko četvrti u koje ne bi ulagali samo na temelju demografije. Crne četvrti u gradskim gradskim četvrtima najvjerojatnije će biti crvene. Istraga je utvrdila da će zajmodavci dati zajmove bijelcima s manjim primanjima, ali ne i Afroamerikancima sa srednjim ili višim primanjima.
Zapravo, u 1930-ima, savezna vlada počela je redinirati nekretnine, označavajući "rizične" četvrti za savezne hipotekarne kredite na temelju rase. Rezultat tog crvenila nekretnina mogao bi se osjetiti još desetljećima kasnije. 1997. godine kuće u crvenim četvrtima vrijedile su manje od polovice domova u onim što je vlada smatrala „najboljima“ za hipotekarno kreditiranje, a ta je nejednakost samo porasla u posljednja dva desetljeća.
Primjeri Redline mogu se naći u raznim financijskim uslugama, uključujući ne samo hipoteke, već i studentske zajmove, kreditne kartice i osiguranje. Iako je Zakon o ponovnom ulaganju u Zajednicu donesen 1977. radi zaustavljanja svih praksi ponovnog umetanja, kritičari kažu da se diskriminacija i dalje događa. Na primjer, crveno obrise korišteni su za opisivanje diskriminatornih postupaka trgovaca na malo, cigle i minobacača te putem interneta. Obrnuto crtanje je praksa ciljanja susjedstva (uglavnom ne bijelih) na proizvode i usluge čija je cijena viša od istih usluga u područjima s više konkurencije.
Sudovi su utvrdili da je prekrajanje crteža nezakonito kada pozajmljujuće institucije koriste rasu kao osnovu za isključenje četvrti iz pristupa kreditima. Osim toga, Zakon o fer stanovanju, koji je dio Zakona o građanskim pravima iz 1968. godine, zabranjuje diskriminaciju naselja prema njihovom rasnom sastavu. Međutim, zakon ne zabranjuje crtanje crvenim crtama kada se koristi za izuzimanje četvrti ili regija na temelju geoloških čimbenika, poput linija rasjeda ili poplavnih područja.
Ponovno crtanje nije nezakonito ako se vrši s obzirom na geološke čimbenike, poput linija rasjeda ili poplavnih područja.
Posebna razmatranja
Iako je određivanje četvrti ili regija na temelju rase nezakonito, kreditne institucije mogu uzimati u obzir ekonomske čimbenike prilikom davanja zajmova. Kreditne institucije nisu obvezne odobriti sve zahtjeve za zajam pod istim uvjetima i mogu nametnuti veće stope ili strože uvjete otplate nekim dužnicima. Međutim, ta se razmatranja moraju temeljiti na ekonomskim čimbenicima i ne mogu se prema američkom zakonodavstvu temeljiti na rasi, religiji, nacionalnom podrijetlu, spolu ili bračnom statusu.
Banke mogu zakonski uzeti u obzir sljedeće čimbenike pri odlučivanju o kreditu podnositeljima zahtjeva i pod kojim uvjetima:
- Kreditna povijest. Zajmodavci mogu pravno procijeniti kreditnu sposobnost podnositelja zahtjeva utvrđenu FICO-ovim rezultatima i izvješćima kreditnih biroa. Prihod. Zajmodavci mogu razmotriti podnositeljev redoviti izvor sredstava, koji može uključivati prihode od zaposlenja, vlasništva poduzeća, ulaganja ili anuiteta. Stanje nekretnine. Kreditna institucija može procijeniti imovinu na kojoj daje kredit kao i stanje obližnjih nekretnina. Te se procjene moraju temeljiti isključivo na ekonomskim razlozima. Pogodnosti za susjedstvo i gradske usluge. Zajmodavci mogu uzeti u obzir pogodnosti koje povećavaju ili umanjuju vrijednost nekretnina. Portfelj kreditne institucije. Kreditne institucije mogu uzeti u obzir svoje zahtjeve da imaju portfelj raznovrstan prema regiji, vrsti strukture i iznosu zajma.
Zajmodavci moraju procijeniti svaki od gore navedenih faktora bez obzira na rasu, religiju, nacionalno podrijetlo, spol ili bračni status podnositelja zahtjeva.
