Što je Zakon o postupcima namirenja nekretnina (RESPA)?
Kongres je usvojio Zakon o postupcima nagodbe nekretnina ili RESPA kako bi kupcima i prodavačima pružio potpunu objavu troškova podmirenja. Zakon je također uveden radi uklanjanja zlostavljačkih postupaka u postupku namire nekretnina, zabrane povrata i ograničenja upotrebe escrow računa. RESPA je savezni statut koji sada regulira Ured za zaštitu potrošača (CFPB).
Razumijevanje RESPA
U početku ga je Kongres usvojio 1974. godine, a RESPA je stupio na snagu 20. lipnja 1975. godine. Provedba je u početku bila pod nadležnošću američkog Ministarstva stanovanja i urbanog razvoja (HUD). Nakon 2011., tu je odgovornost preuzeo Ured za zaštitu potrošača (CFPB) zbog zakonodavstva Dodd-Frank Wall Street i reforme zaštite potrošača.
Ključni odvodi
- RESPA se primjenjuje na većinu kredita za kupnju, refinanciranja, zajmove za poboljšanje imovine i vlasničke kreditne linije. RESPA zahtijeva zajmodavce, hipotekarne posrednike ili servise stambenih kredita kako bi dužnicima pružili otkrića koja se odnose na transakcije nekretninama, usluge namire i zakone o zaštiti potrošača. RESPA zabranjuje serviserima kredita zahtjev za pretjerano velikim escrow računima i ograničava prodavače na mandatno imenovanje osiguravajućih društava.A tužitelj ima rok do jedne godine da pokrene tužbu za provođenje prekršaja u kojima su se dogodili udarci ili druga neprimjerena ponašanja tijekom nagodbe. Tužitelj ima najviše tri godine da pokrene tužbu protiv svog kreditnog servisra.
RESPA je od svog početka regulirala hipotekarne kredite vezane uz stambene objekte jedne do četiri obitelji. Cilj Zakona je educirati zajmoprimce o njihovim troškovima namire i eliminirati postupke povratnog postupka i naknade za upućivanje koje mogu povećati troškove dobivanja hipoteke. Vrste zajmova koje pokriva RESPA uključuju većinu kredita za kupnju, pretpostavke, refinanciranja, zajmove za poboljšanje imovine i vlasničke linije kredita.
RESPA zahtijeva zajmodavce, hipotekarne posrednike ili servise stambene kredite kako bi dužnicima mogli otkriti bilo koje podatke o transakciji s nekretninama. Otkrivanje informacija trebalo bi sadržavati usluge namirenja, relevantne zakone o zaštiti potrošača i sve ostale informacije povezane s troškovima postupka namirenja nekretnina. Poslovni odnosi između pružatelja usluga zatvaranja i ostalih stranaka povezanih s procesom namire također se trebaju otkriti dužniku.
Zakonom se zabranjuju posebne prakse poput povratnih informacija, upućivanja i nenaplaćene naknade. RESPA regulira upotrebu escrow računa - poput zabrane serviserima kredita da zahtijevaju pretjerano velike depozitne račune. RESPA također ograničava prodavače u osiguravajućim društvima za osiguranje naslova.
Provedbeni postupci za povrede prava RESPA
Tužitelj ima rok do jedne godine da pokrene tužbu za provođenje prekršaja u kojima su se tijekom postupka nagodbe dogodili napadi ili drugo neprimjereno ponašanje.
Ako dužnik ima pritužbe protiv svog servisera za zajmove, moraju poduzeti određene korake prije podnošenja tužbe. Zajmoprimac mora pismeno kontaktirati svog davatelja zajma, detaljno opisujući prirodu problema. Serviser je dužan pismeno odgovoriti na žalbu dužnika u roku od 20 radnih dana od primitka prigovora. Servisator ima 60 radnih dana da ispravi problem ili obrazloži valjanost trenutnog stanja računa. Zajmoprimci bi trebali nastaviti izvršavati potrebna plaćanja dok se problem ne riješi.
Tužitelj ima najviše tri godine da pokrene tužbu za određene nepravilnosti protiv njihovog kreditnog obveznika. Bilo koja od ovih tužbi može se podnijeti bilo kojem saveznom okružnom sudu ako je sud u okrugu u kojem se nalazi nekretnina ili u okrugu u kojem je došlo do povrede RESPA.
