Što su kvalifikacijski omjeri?
Kvalificirani omjeri su omjeri koje zajmodavci koriste u postupku odobrenja za preuzimanje zajmova. Dva glavna kvalificirajuća omjera koja bi dužnik trebao biti svjestan uključuju omjer duga i prihoda i troškova stanovanja.
RJEŠAVANJE DOLJE Kvalificirani omjeri
Zahtjevi za kvalificirajući omjer mogu se razlikovati po zajmodavcima i programima zajma. Oni su kompenzacija koja se koristi u kombinaciji s kreditnim rezultatom zajmoprimca. Standardni kreditni proizvodi usredotočit će se na omjer duga i prihoda dužnika. Hipotekarni zajmovi koristit će i omjer troškova stanovanja i omjer duga i prihoda.
Zajmoprimci trebaju imati na umu uključiti omjer duga i prihoda i troškova stanovanja kad razmatraju kvalificirane omjere.
Osobni zajmovi
Osobni zajmovi mogu imati automatizirane ili uobičajene postupke prijave. Automatizirane prijave za kredit koriste se putem zajmodavaca na mreži i za kreditne kartice. Službenik zajma obično u financijskoj instituciji podnosi uobičajene zahtjeve za kredit. Automatizirano podpisivanje zajma može se obaviti za nekoliko minuta, dok uobičajeni postupci zajma mogu trajati duže.
U postupku preuzimanja za sve vrste osobnih zajmova i kreditnih kartica zajmodavac će se usredotočiti na dva faktora, dug prema primanjima i kreditni rezultat dužnika. Dug do prihoda može se izračunati mjesečno ili godišnje. To je omjer koji plaćanja dužnika smatra dužnikom kao postotak ukupnog dohotka. Zajmodavci visoke kvalitete zahtijevat će omjer duga i prihoda od oko 36% ili manji. Subprime i drugi alternativni zajmodavci mogu omogućiti omjere duga i prihoda do oko 43%.
Omjer duga i prihoda zajmoprimca jednako je važan zajmodavcu kao i kreditni rezultat dužnika. Zajmodavci analiziraju i dugove prema primanjima i kreditne rezultate u osiguravanju kredita, a svaki zajmodavac ima svoje određene parametre za odobrenje zajma.
Hipotekarni krediti
Hipotekarni kreditni ugovor analizira dvije vrste omjera, zajedno s kreditnim rezultatom zajmoprimca. Hipotekarni zajmodavci razmotrit će omjer troškova zajmoprimca u zajmoprimcu, koji se može također nazvati omjer spriječenosti. Oni će također razmotriti omjer duga i prihoda zajma, koji se također naziva i omjer zaostalog duga.
Zajmodavci imaju brojne troškove koje mogu zahtijevati u omjeru troškova stanovanja. Taj omjer općenito je usporedba ukupnih stambenih troškova dužnika s njihovim ukupnim prihodima. Zajmodavci se obično fokusiraju na trošak hipoteke; međutim, oni mogu zahtijevati i druge troškove, poput osiguranja kuće i komunalnih računa. Omjer troškova stanovanja obično zahtijeva približno 28% ili manji. Zajmodavci također koriste ovaj omjer u postupku preuzimanja ugovora kako bi odredili koliko je glavni zajmoprimac prihvatljiv.
Omjer povrata ili omjera duga i prihoda jednak je omjeru koji se koristi u proizvodima za osobni zajam. Ona smatra ukupni dug dužnika prema ukupnom dohotku. Zajmodavci također obično traže omjer duga i prihoda od 36% za hipotekarne kredite. Neki programi zajmova koje sponzorira država mogu imati slabije standarde za dug i dohodak, jer Fannie Mae prihvaća omjere duga i prihoda od oko 45%, a zajmovi Federalne uprave za stanovanje koji prihvaćaju dug-dohodak od oko 50%.
