Sadržaj
- Imate li neposrednu potrebu za novcem?
- Radiš li još?
- Veće koristi onima koji čekaju
- Donja linija
Mnogo je rečeno o odgađanju davanja za socijalno osiguranje.
Primanje pogodnosti u dobi od 62 godine naspram čekanja do pune mirovinske dobi čini značajnu razliku, a isto tako i čekanje do navršene 70. godine života za početak podnošenja zahtjeva. Trebate li odgoditi? Kao i u većini financijskih planiranja, to ovisi.
Ključni odvodi
- Prihodi od socijalnog osiguranja organizirani su s određenom fleksibilnošću otprilike točno kad se odlučite početi primati naknade. Pokretanje naknada u dobi od 62 godine naspram čekanja do pune dobi za umirovljenje ili duže može stvoriti značajnu razliku. Rad i uzimanje naknada prije pune mirovinske dobi moglo bi potaknuti jedan iznad godišnjeg limita zarade, u kojem se trenutku smanjuju naknade. Pitanje je da li neposredna korist od novčanih tokova sada nadmašuje veće koristi koje će doći čekanjem.
Evo nekoliko čimbenika koje treba uzeti u obzir.
Imate li neposrednu potrebu za novcem?
Čekanje do pune mirovinske dobi (za mnoge 66 godina, za 67 koji su rođeni 1960. ili kasnije) rezultira povlasticom za oko 30% većom od uzimanja naknade u 62. godini života. Čekanje do navršene 70. godine koristi će biti za dodatnih 32% više.
Radiš li još?
Posao s skraćenim ili puno radnim vremenom može biti dodatak u ranoj penziji, ali rad i uzimanje naknada za socijalno osiguranje prije pune mirovine također vas može prebaciti preko ograničenja godišnje zarade, što smanjuje beneficije. Za 2019. godinu godišnja granica zarade iznosi 17.640 USD.
Oni koji uzimaju socijalno osiguranje u dobi od 62 godine suočavaju se sa značajnim i trajnim smanjenjem naknada u usporedbi s onima koji čekaju.
To znači da oni mlađi od pune mirovine tijekom cijele 2019. godine gube 1 USD pogodnosti za svaka 2 USD koja zarade više od 17 640 USD. Oni koji napune punu dob za umirovljenje tijekom 2019. gube 1 USD pogodnosti za svaka 3 dolara koja zarađuju više od 46 920 dolara do mjeseca u kojem napune punu dob za umirovljenje. Napomena: Uprava socijalnog osiguranja računa samo zaradu prije nego što mjesec dosegne punu dob za umirovljenje.
Godišnja granica zarade odlazi u punoj dobi za umirovljenje, ali naknade i dalje mogu biti oporezovane do 85%. Ako radite i imate poreznu skupinu s visokim dohotkom, možda biste htjeli odgoditi iskorištavanje naknada sve dok zarada ne bude niža ili dok ne navršite 70 godina.
Uzmite gotovinu sada ili veću korist kasnije?
Oni koji uzimaju socijalno osiguranje u dobi od 62 godine suočavaju se sa značajnim i trajnim smanjenjem naknada u usporedbi s onima koji čekaju. To se smanjenje srazmjerno smanjuje za svaku godinu u kojoj primatelj čeka između 62 i pune mirovine. Kao što je spomenuto ranije, čekanje do navršenih 70 godina rezultira stalnom naknadom za oko 32% većom nego ako naknade počinju u punoj mirovinskoj dobi. Ovo povećanje je također proporcionalno, a povećava se svake godine između pune mirovine i dobi od 70 godina.
Još jedna vrsta karte je životni vijek. Prosječni životni vijek 65-godišnjeg Amerikanca je 17, 7 godina za muškarca i 20, 3 godine za žensku osobu - što je dugo vrijeme da se osigura dodatni novac ako su se koristi uzimale prerano.
Kalkulatori dugovječnosti i aktuarske tablice mogu vam pomoći u određivanju životnog vijeka. Ali i pogledajte bliže kući. Za one čija obitelj nije osobito dugovječna - istraživači izgledaju podijeljeno na to predviđa li obiteljska povijest dug život - ili imaju bolest koja prijeti da im skrati život, a koristi bi prije ili kasnije mogle imati smisla.
Donja linija
Kada iskoristiti naknade za socijalno osiguranje važna je odluka - i složena. Uzmite dovoljno vremena i potražite savjet prije nego što odlučite kojim putem krenuti. I pripazite na promjenu razine naknada i ostale promjene na socijalnom osiguranju; pregledavaju se svake godine.
