Što je kvalificirana hipoteka?
Kvalificirana hipoteka je hipoteka koja ispunjava određene zahtjeve za zaštitu zajmodavaca i trgovanje na sekundarnom tržištu prema Zakonu o reformi i zaštiti potrošača Dodd-Frank Wall Street.
Objašnjene kvalificirane hipoteke
Kvalificirana zaštita od hipoteke započela je u siječnju 2014. i pruža zakonsku zaštitu zajmodavcima koji slijede određene propise u Dodd-Frank-ovoj reformi i Zakonu o zaštiti potrošača. Zahtjevi se temelje na analizi sposobnosti zajmoprimca da otplaćuje na temelju dohotka, imovine i dugova. Parametri zahtijevaju da dužnik nije preuzeo mjesečne isplate duga više od 43% prihoda prije oporezivanja; da zajmodavac nije naplatio više od 3% u bodovima i naknadama; i da zajam nije izdan kao rizičan ili precijenjen zajam uz uvjete kao što su negativna amortizacija, plaćanje balonom ili hipoteka samo za kamate.
Kvalificirana hipotekarna pravila razvijena su kako bi se poboljšala kvaliteta zajmova izdanih na primarnom tržištu i dostupni za trgovanje na sekundarnom tržištu. Zajmodavci imaju određenu zaštitu s kvalificiranim hipotekama. Također, samo određene kvalificirane hipoteke ispunjavaju uvjete za prodaju na sekundarnom tržištu.
Kvalificirana zaštita od hipoteke
Prema kvalificiranim hipotekarnim pravilima, odredbe o "sigurnoj luci" štite zajmodavce od tužbi zatečenih zajmoprimaca koji tvrde da im je produžena hipoteka, zajmodavac nije imao razloga vjerovati da mogu otplatiti. Međutim, pravila štite i zajmoprimce i financijski sustav od rizičnih praksi pozajmljivanja koje su pridonijele hipotekarnoj hipotekarnoj krizi 2007. Također pružaju poticaje zajmodavcima koji žele prodati svoje kredite na sekundarnom tržištu jer su kvalificirani hipotekarni zajmovi privlačniji. osiguravateljima ugovora u strukturiranim proizvodima.
Zajmodavci koji izdaju kvalificirane hipoteke mogu ih lakše preprodati na sekundarnom tržištu subjektima poput Fannie Mae i Freddie Mac. Ta dva poduzeća pod pokroviteljstvom države kupuju većinu hipoteka, što bankama oslobađa kapital za dodatne kredite. Sveukupno, doneseni su kvalificirani hipotekarni propisi kako bi se smanjio rizik od hipoteke stvaranjem većih poticaja za davanje hipotekarnih zajmova više kvalitete na primarnom i sekundarnom tržištu.
Izuzeci i razmatranja o hipotekarnoj hipoteci
Postoji nekoliko izuzetaka od kvalificiranih hipotekarnih pravila. Izuzetak je da bodovi i naknade za osnivanje mogu biti veći od 3% za zajmove manje od 100.000 USD (u protivnom zajmodavci možda neće biti dovoljno kompenzirani za izdavanje takvih zajmova, a ove manje hipoteke mogu postati nedostupne).
Kvalificirani hipotekarni propisi dopuštaju zajmodavcima da izdaju hipoteke koje nisu kvalificirane, no pravila ograničavaju prodaju tih zajmova na sekundarnom hipotekarnom tržištu i pružaju manju pravnu zaštitu zajmodavcima.
