Što je omjer kvalifikacije
Omjer kvalifikacije bilježi omjer duga ili prihoda ili troškova stanovanja u dohotku. Hipotekarni zajmodavci koriste kvalifikacijske omjere za određivanje kreditne sposobnosti zajma za određene iznose kredita. Općenito, troškovi stanovanja zajmoprimca sami, koji uključuju bilo koje osiguranje vlasnika kuće, poreze i naknade za kondominijum, ne mogu prelaziti 28 posto mjesečnog bruto prihoda dužnika. Omjer duga i prihoda zajmoprimca (DTI), koji uključuje troškove stanovanja plus dug, općenito ne može prelaziti 36 posto mjesečnog bruto prihoda.
BREAKING DOWN Omjer kvalifikacije
Omjer kvalifikacija uzima ukupni godišnji prihod vašeg kućanstva i podijelite ga sa 12. Dakle, vi i supružnik zarađujete kombinirano 96.000 USD godišnje. Bruto prihod vaše obitelji iznosi 8000 USD mjesečno. Pomnožite 8.000 USD s.28 i dobit ćete omjer troškova stanovanja koji zajmodavci nazivaju omjer prednjeg ili prednjeg dijela. U ovom slučaju vaša bi obitelj imala pravo na ukupne mjesečne troškove stanovanja u iznosu od 2.240 USD. Napominjemo da to uključuje poreze na imovinu, osiguranje vlasnika kuća, privatno hipotekarno osiguranje (PMI) i troškove kao što su stan za stan.
Sada uzmite mjesečni prihod od 8.000 dolara i pomnožite ga sa.36. To je omjer duga i prihoda, često nazivani omjer zaostatka ili povratnog kapitala, i dobit ćete 2.880 USD. Sada oduzmite mjesečno plaćanje duga od 2.280 dolara koji se sastoje od mjesečnog plaćanja automobilom od 300 USD i mjesečnog plaćanja studentskog zajma u iznosu od 400 USD. To vam ostavlja 2.180 dolara za troškove stanovanja. Imajte na umu da je ta brojka niža od omjera u odnosu na prednji.
Banke će uvijek koristiti donji od dva broja kako bi odredile koliko vam je zajam velik.
Dug na kreditnoj kartici razlikuje omjer kvalifikacija
Dug na kreditnoj kartici također se odnosi na vaš omjer, ali to je komplicirano. Zajmodavci su primjenjivali minimalno plaćanje na stanju na kreditnoj kartici i naplaćivali taj mjesečni dug. No, taj sustav nije bio fer prema korisnicima kreditnih kartica koji su svaki mjesec u potpunosti otplaćivali svoj dug i koristili kreditne kartice uglavnom radi praktičnosti i nagradnih bodova. Sada većina zajmodavaca gleda na ukupni revolving saldo zajmoprimca i primjenjuju 5 posto ukupnog kao mjesečni dug. Recimo da imate 10.000 USD duga na kreditnoj kartici. U tom slučaju banka polaže mjesečni dug od 500 USD prema vašem omjeru.
Većina banaka ima sobu za wiggle
Kvalifikacijski omjeri nisu kruti. Na primjer, izvrsna kreditna povijest ublažava loš omjer. Uz to, neki zajmoprimci koji ne ispunjavaju standardne kvalificirane omjere iskorištavaju posebne programe hipoteke koje nude neke banke. Dodatni rizik neplaćanja ovih zajmoprimaca znači da oni uglavnom plaćaju veće kamatne stope u odnosu na hipoteke koje zadovoljavaju standardne kvalificirane omjere.
