Koji su zakoni o lihvaru?
Zakoni o uzaludništvu su propisi koji određuju visinu kamate koja se može naplatiti na kredit. Zakoni o uzaludništvu posebno ciljaju praksu naplate prekomjerno visokih stopa na kredite postavljanjem gornjih granica maksimalnog iznosa kamate koji se može naplatiti. Ovi su zakoni namijenjeni zaštiti potrošača.
U Sjedinjenim Državama pojedine su države odgovorne za postavljanje vlastitih zakona o lizingu. Iako bi ova vrsta financijske aktivnosti mogla potpasti pod ustavnu trgovinsku klauzulu, Kongres se tradicionalno nije usredotočio na lihvarenje. Vlada smatra da je prikupljanje lihvara nasilnim sredstvima bilo prekršaj savezne države.
Načini u kojima zajmodavci obično zaobilaze zakone o lihvaru
Tvrtke s kreditnim karticama obično imaju koristi od toga da mogu naplaćivati kamatne stope koje dopušta država u kojoj je tvrtka osnovana, a ne slijediti zakone o livnici koji se primjenjuju u državama u kojima žive zajmoprimci. Banke koje imaju zakup zemlje slično mogu primijeniti najviše zainteresirane dopuštene od strane države u kojoj je institucija osnovana. Uključivanjem u države poput Delawarea ili Južne Dakote, takvi su zajmodavci povijesno imali koristi od većeg slobodnog prostora koji dopuštaju opušteni zakoni o lišaju tih država.
Osobito se Delaware često bira kao stanje osnivanja za mnoge financijske institucije zbog slobode dopuštene u pogledu naplate kamatnih stopa. Otprilike polovinu domaćeg kreditnog poslovanja na američkom tržištu obavljaju tvrtke koje su osnovane u Delaveru, iako mogu održavati svoje operativno sjedište u drugim državama.
Postoji određena rasprava o učinkovitosti zakona o korištenju jer su odluke Vrhovnog suda SAD-a i zakonodavstvo financijskim institucijama omogućile zaobići ograničenja. Odluke visokog suda u slučaju Marquette National Bank v. First of Omaha Corp dopustile su kreditnim tvrtkama da naplaćuju klijentima koji su bili izvan države s istim kamatama koje su kompanije mogle naplatiti u državama u kojima su osnovane.
Uvođenje Delawarea Zakona o razvoju financijskih centara, koji je u velikoj mjeri eliminirao ograničenja u državi na naknade i kamate koje se mogu naplatiti potrošačkim kreditiranjem, dodatno je pojačao želju financijskih institucija da se presele tamo. Banke su jednostavno morale osnovati podružnice ili ispuniti druge uvjete za osnivanje u državi kako bi imale koristi od zakona i na taj način zaobišle zakone o korištenju u drugim državama. Kao odgovor na tu aktivnost, neke druge države izmijenile su svoje zakone o korištenju kako bi omogućile financijskim institucijama koje imaju sjedište na lokalnoj razini mogućnost da naplaćuju kamatne stope u usporedbi s državnim zajmodavcima.
