Za mnoge američke tinejdžere najosnovnije financijske vještine koje će im trebati kao odrasla osoba nisu naučene u učionici. Ne postoje planovi lekcija, ne postoje standardi za minimalnu financijsku kompetenciju i ne postoje zaštitne mjere protiv ispuštanja u svijet koji je prepun mogućnosti koje potiču dug. Za mnoge se njihova financijska senzibilnost spoji s lekcijama koje su prenijeli članovi obitelji (ponekad i na težak način), anegdotama prijatelja i povremenom pretraživanjem Googlea.
Jedva prolazeći
Ako se ocjene pisama daju za financijsku pismenost, Sjedinjene Države bi imale C + u najboljem slučaju. Globalno gledano, zauzeli smo 14. mjesto u svijetu po našim osnovnim financijskim vještinama, a samo 57% odraslih smatra se financijski pismenima. Australija, Kanada, Danska, Finska, Njemačka, Izrael, Nizozemska, Norveška, Švedska i Velika Britanija imaju stope financijske pismenosti od 65% ili više, pokazalo je istraživanje globalne ankete o financijskoj pismenosti Standard & Poor's. U međuvremenu, SAD ima najveći državni dug bilo koje zemlje i nalazi se u prvih deset najvećih duga po glavi stanovnika.
Dobro je dokumentovano da neadekvatna financijska pismenost dovodi do ozbiljnih problema s novcem.
- 40% odraslih u SAD-u nema dovoljno uštede za pokriće hitne pomoći u iznosu od 400 dolara. Srednja štednja za mirovine za Amerikance u dobi između 55 i 64 godine iznosi 104 000 dolara ili 310 dolara mjesečno ako se ulaže u anuitet. U prosjeku je dug kreditnih kartica kućanstava porastao na 8.284 dolara, što je najviša razina u jednom desetljeću. Studenski dug od 1, 5 trilijuna dolara više je nego dvostruko više nego prije desetljeća. Prosječno je 6.600 USD po studentu godišnje. Studenti s kreditima napuštaju fakultet s prosječnim dugom od 22.000 USD.
Odsutno obrazovanje
To nije samo problem „milenijuma“. Krug duga započinje u mladoj dobi za većinu Amerikanaca, potičući i oslanjajući se na njihove studentske zajmove i kreditne kartice. Loše vještine upravljanja novcem rađaju odluke donesene u žurbi, očaju i tjeskobi, što dovodi do većeg duga, stvarajući više donošenja odluka izazvanih stresom, i tako dalje.
Umjesto da podučavaju upravo one vještine koje bi mogle spriječiti ili barem ublažiti loše novčane navike, neki fakultetski kampusi prihvaćaju kompanije s kreditnim karticama na svoju osnovi, koji su više nego željni prijaviti 18-godišnjaka na račun visokog kamata.
Tko osigurava da razumiju kako rade kamatne stope? Kako upravljati dugom? Koliko vremena je potrebno za plaćanje računa s kreditne kartice ako su oni izvršili samo minimalna plaćanja? Nije tvrtka s kreditnom karticom. Ne u školi. Većina studenata diplomira s više duga nego što mogu podnijeti i barem jednu kreditnu karticu.
Izrada financijske pismenosti zakonom
Svakih nekoliko godina FINRA, regulator financija i bankarstva, postavlja test za pet pitanja u sklopu svoje Nacionalne studije financijske sposobnosti koja mjeri znanje potrošača o interesima, složenjima, inflaciji, diverzifikaciji i cijenama obveznica. Samo je 37% ispitanika ispravno odgovorilo na svih pet pitanja, što sugerira da su osnovna ekonomska i financijska načela na kojima počivaju ti problemi raširena i da na različite načine dodiruju svaku državu u zemlji.
Možete li pravilno odgovoriti na svih 5 pitanja?
U Sjedinjenim Državama financijska nepismenost ili barem nedostatak obrazovanja koji to omogućava, uskoro bi mogli biti protiv zakona. U Sjevernoj Karolini, zakonodavci predlažu zakonodavstvo kojim bi se od srednjoškolaca zahtijevalo da prođu jedan tečaj financijske pismenosti prije nego što diplomiraju. Senatski prijedlog zakona 134 zalaže se za tečaj ekonomije i osobnih financija (EPF) koji će pružiti osnovne upute o 23 ekonomska načela, uključujući upravljanje kreditnom karticom, osnove posudbe novca i dobivanje hipoteke.
Sjeverna Karolina jedna je od 28 država koje se zalažu za zakonodavstvo za podučavanje financijske pismenosti u srednjoj školi. Taj napor, dugo odgađa, dolazi nakon što su Amerikanci skupili rekordnu količinu kreditnih i studentskih zajmova - dobar dio njih sletio je u krugove od 18 do 35-godišnjaka koji pokušavaju poduzeti svoje prve korake prema glavnim financijskim prekretnicama. To često dovodi do oslabljujućeg ciklusa nesmotrene potrošnje i malo ako je moguće uštede ili ulaganja. Kao rezultat toga, gotovo polovica Amerikanaca živi jednu krizu daleko od financijske katastrofe.
Ipak, trud je dobrodošao i potreban. Kad u travnju ulazimo u Mjesec financijske pismenosti , danas bismo trebali utvrditi stanje financijskog obrazovanja i kamo to treba ići.
Sjedinjene Države koje se zalažu za zakone o financijskoj pismenosti.
Što Amerikanci čitaju na Investopediji
Proučili smo naše podatke od 11 milijuna američkih čitatelja mjesečno kako bismo utvrdili koje su države pretraživale teme o osobnim financijama i kako to u usporedbi s njihovim prosječnim dugom prema prihodima kućanstava, kao i jesu li te države zalagale za zahtjeve financijske pismenosti ili ne. Evo što smo otkrili:
Područja s najvišim omjerom duga i prihoda poput regije Jugoistok i Rocky Mountain pokazuju najjači interes za teme poput " kako se izvući iz dugova" i " kako uštedjeti više", što sugerira da mnogi pokušavaju nadopuniti praznine u svojim vlastito financijsko obrazovanje.
Čitatelji na sjeveroistoku, također u regiji s najvećim primanjima kućanstava, pokazuju sklonost bankarskim temama nad upravljanjem kreditima ili dugom.
Područje Stjenovite planine ima najveći omjer duga i medijana u državi. Posebno su zanimljivi ovi čitatelji, posebno u državi Utah, uvjeti vezani za hipoteku.
Jugozapadna regija zemlje ima drugi najveći omjer duga i prihoda u zemlji, a naši se čitatelji tamo uglavnom usredotočuju na priče vezane uz kredite.
Slično tome, jugo-istočni dio zemlje ima najveći omjer duga i prihoda, a njegovi stanovnici su najaktivniji tražitelji informacija o upravljanju svojim financijama. Najpopularniji pojmovi i teme koje pretražuju uključuju "upravljanje kreditom", "izgradnju kredita" i "zajmove i hipoteke". Čitatelji na jugoistoku tražili su ove teme 42% više nego u ostatku zemlje.
Suprotno tome, sjeveroistok ima najniži omjer duga i prihoda u državi i sastoji se od financijski najsigurnijih stanovnika u državi. Čitatelji u ovoj regiji više su zainteresirani za teme vezane uz umirovljenje i bankarstvo, a mnogo rjeđe pretražuju teme vezane uz kredit ili dug.
Sjeveroistočna regija zemlje ima drugi najniži omjer duga i prihoda, ali najviši srednji prihod kućanstva. Oni su kao skupina ljudi koji su najfinansijnije osigurani u zemlji. Imaju relativno malo interesa za teme o osobnim financijama i traže više tematika povezanih sa bankarstvom. Ne čudi što je Mideast u neposrednoj blizini devet od najvećih 15 banaka u zemlji.
Nije iznenađujuće da naši čitatelji pokazuju najviše interesa za teme vezane uz kredite i dugove u državama u kojima ljudi trpe najviše financijskih teškoća, i dobro je vidjeti mnoge države, poput Sjeverne Karoline, kako se trudi da obrazovanje o financijskoj pismenosti postane obavezno za srednje škole.
U naciji u kojoj filmovi poput Wolfa s Wall Streeta i emisije poput Milijarda dominiraju pop kulturom, često smo iznenađeni koliko čitatelja još uvijek dolazi u Investopediju zbog naših najnužnijih financijskih koncepata. Pitanja za teme poput "Što je dionica?", "Koja je važnost kreditnog rezultata?" I "Kako da počnem ulagati?", Neki su od naših najpopularnijih članaka, čak i među čitateljima koji se kreću od 18 do 80 -godine staro.
Većina Amerikanaca ne dobija financijsko obrazovanje koje im je potrebno, a preostaje im da naprave vlastiti patchwork savjete i trikove za upravljanje novcem, kreditima i dugom. Gledamo kako se efekti ovog deficita financijske pismenosti manifestiraju kroz sve veći dug koji i dalje zaoštrava milione Amerikanaca, od kojih nam mnogi dolaze u pomoć.
Da budemo sigurni, srednja škola ne bi trebala biti jedino mjesto na kojem učimo financijsku pismenost, ali odlično je mjesto za početak.
