Sadržaj
- Pro: povući doprinose besplatno
- Pro: Izuzeci od kazne
- Pro: Roth IRA fond za hitne slučajeve
- Pro: Možete izbjeći uzimanje zajma
- Con: Mogu li dugovati poreze i kazne
- Con: Novac ne možete vratiti
- Con: Propustite buduću zaradu
- Donja linija
Možete povući svoje priloge iz Roth IRA-a u bilo koje vrijeme i iz bilo kojeg razloga, ali to ne znači da je to dobra ideja. Postoji nekoliko razloga zbog kojih biste možda željeli razmisliti prije nego što prije uzmete rano povlačenje iz Roth IRA-e.
Ključni odvodi
- Za razliku od tradicionalnog IRA-a ili 401 (k), štediša može povući doprinose Roth-a IRA (ali ne i dobitke) bez kazne ili poreza. S pozitivne strane, ta sredstva mogu osigurati hitnu uštedu i izbjeći zajam. Ako je sa slabe strane, ne možete vratiti taj novac tako da ćete ublažiti svoje gnijezdo za umirovljenje. Također, ako pristupite bilo kojoj dobiti, podložni ste potencijalnim naknadama i porezima.
prozodija
-
Doprinose možete povući besplatno.
-
Postoje iznimke od kazne za rano povlačenje.
-
Roth IRA možete koristiti kao hitni fond.
-
Možete izbjeći zajam.
kontra
-
Možda dugujete porez i kaznu.
-
Ne možete vratiti novac.
-
Nedostaje vam buduća zarada.
Pro: Priloge možete povući besplatno
A Roth IRA nudi jedinstveni alat za sitan pristup novcu. Možete povući doprinose u bilo kojoj dobi, iz bilo kojeg razloga, bez dugovanja poreza ili penala. Razlog: Svoje doprinose Roth IRA uplatili ste novcem nakon poreza, tako da ste već platili porez na njega.
Doprinosi su novac koji ste položili na svoj Roth račun. Vaš ukupni Roth IRA saldo uključuje i doprinose i zaradu - kamate i dividende koje su vaši doprinosi akumulirali otkako su uloženi.
Iako svoj doprinos možete povući bez ikakvog poreza i bez kazne, zarada funkcionira drugačije. Ako povučete zaradu, možda dugujete porez i kaznu. Ovisno o vašoj dobi, koliko dugo imate račun i kako planirate koristiti novac.
Pro: Postoje iznimke od prijevremenog kažnjavanja
Ali što će se dogoditi ako vam uskoro treba novac? Možete se kvalificirati za iznimku od kazne za prijevremeno povlačenje. Kaznu možete izbjeći ako upotrebite novac:
- Za prvu kupnju kuće (pod uvjetom životnog ograničenja od 10 000 USD) Za plaćanje kvalificiranih troškova obrazovanjaZa nepovratne medicinske troškove Kao niz "bitno jednakih periodičnih plaćanja" za plaćanje poreza zbog IRS-ovog poreza koji je postavljen protiv IRA-a, jer imate stalni invalidnost jer prolazite (a korisnik ili imovina uzimaju distribuciju)
Pro: Možete koristiti svoju Roth IRA kao hitni fond
Konvencionalna mudrost kaže da biste trebali održavati hitni fond od tri do šest mjeseci životnih troškova. Ali to je visok nalog za mnoge ljude.
Iz tog razloga, sve više i više ljudi poseže za svojim mirovinskim računima - Roth IRAs, tradicionalni IRA-i i 401 (k) planovi - kada se dogodi hitna situacija. Svi ti mirovinski fondovi mogu osigurati bazen gotovine za hitne slučajeve i velike troškove, poput kupnje kuće ili pokretanja poduzeća.
Prednost Roth-a je u tome što ćete novac možda moći oporezivati. A ako nemate hitne slučajeve, jednostavno ga možete ostaviti da nastavi rasti.
Pro: Možete izbjeći uzimanje zajma
Ipak, to ne znači da možete slobodno uzeti novac sa svog mirovinskog računa. Mogli biste biti na udaru zbog poreza i penala koji bi mogli koštati više od zajma. Stoga pazite da pokrenete brojeve prije nego što odaberete između zajma i prijevremenog povlačenja.
Con: Možete li dugovati poreze i kazne
Mogli bi vas udariti 10% kazna za rano povlačenje i porez na dohodak ako povučete bilo kakvu zaradu od Roth IRA-e.
Možda ćete moći izbjeći i poreze i kazne ako je račun star najmanje pet godina, a vi to imate 59½ ili ako ispunite nekoliko drugih specifikacija. Evo kratkog poteza:
Ako ste zadovoljili petogodišnje pravilo:
- Ispod 59½. Povlačenja zarade podliježu porezima i kaznama. Možda ćete moći izbjeći i jedno i drugo ako novac koristite za prvu kupnju kuće ili ako imate trajni invaliditet ili prođete dalje (a korisnik je preuzeo raspodjelu). Starost 59½ i starija. Nema poreza ili kazne.
- Ispod 59½. Povlačenja zarade podliježu porezima i kaznama. Kazne (ali ne poreze) možete izbjeći ako novac upotrebite za prvu kupnju kuće, kvalificirane troškove školovanja ili nenaplaćene medicinske troškove, ili ako imate trajni invaliditet ili da umrete (i vaš korisnik) uzima distribuciju). Starost 59 ½ i starija. Povlačenja zarade podliježu porezu, ali ne i kazne. Kao što je gore spomenuto, ako možete pričekati 5 godina, izbjegavate oboje.
Con: Novac ne možete vratiti
Općenito, možete posuditi do 50 000 USD (ili 50% svog ostavljenog stanja) od 401 (k) i vratiti ih u roku od pet godina. Iako to malo zaostaje za vašom mirovinskom štednjom, novac ostaje na računu.
IRA rade drugačije. Ne možete dugoročno posuditi novac od IRA-e. Umjesto toga, novac koji uzmete je povlačenje, a ne zajam. Imate 60 dana za ponovno uplaćivanje novca na isti IRA ili neki drugi kvalificirani račun. Nakon toga, to se smatra trajnim povlačenjem - s poreznim i kaznenim posljedicama.
Con: Nedostaje vam buduća zarada
Budući da novac ne možete vratiti, propustit ćete buduću zaradu. A to vam može oduzeti zalogaj od mirovine. To je najveći nedostatak ranog povlačenja.
Ljepota Roth IRA-a i ostalih mirovinskih računa povoljnih za porez je moć složenog interesa. Ako rano povučete novac iz svoje Roth IRA, taj novac nikad ne objedinjuje jer ga tamo neće biti. Uz to, kamata koju biste zaradili da ste ostavili novac nikada neće ni zaraditi.
Evo kratkog primjera. Pretpostavimo da ste uložili 5000 USD godišnje tijekom 20 godina i zaradili prosječnu godišnju stopu od 8%. Nakon tih 20 godina, vaš bi račun narastao na oko 247.000 USD. Ako nikada ne uložite još novca, a samo pustite svoj saldo za sljedećih 20 godina, sjedili biste više od 1, 15 milijuna dolara.
Ali što bi se dogodilo ako ste nakon prvih 20 godina uzeli samo jedan od $ 20, 000 prijevremenog povlačenja iz svoje Roth IRA? Na kraju bi vaš račun narastao na manje od 1, 06 milijuna dolara. Iako se na tome ne može cviliti, uzimanje tih 20.000 $ prije koštalo vas je oko 93.000 USD u budućnosti zbog zaoštravanja kamata. Joj.
Donja linija
Kad se vratite u kut i nemate druge mogućnosti, možda će vam pružiti osjećaj ugode da znate da možete rano povući svoju Roth IRA. Ali na to još treba gledati kao na krajnje utočište. Prvo usitnite brojeve i ako imate pitanja, razgovarajte s kvalificiranim financijskim planerom ili investicijskim savjetnikom.
