Što je problem zajma?
Na bankarskom i kreditnom tržištu problematična zajam jedna je od dvije stvari: to može biti komercijalni zajam koji ima otplatu najmanje 90 dana ili potrošački zajam koji dospijeva najmanje 180 dana. U oba se slučaja ova vrsta zajma naziva i nekvalitetnom imovinom (zajmom).
Kako funkcionira problem zajma
Zajam koji se ne može lako povratiti od korisnika kredita naziva se problematičnim zajmom. Kad se ovi krediti ne mogu otplatiti u skladu s uvjetima prvobitnog sporazuma - ili na drugi prihvatljiv način - zajmodavac će te dužničke obveze prepoznati kao problematične zajmove.
Središnji dio upravljanja kreditom je rano prepoznavanje i proaktivno upravljanje zajmovima koji su podložni problemima, a koji mogu zaštititi zajmodavca od izloženosti nepotrebnim rizicima. Prenos problematičnih zajmova na njihovim bilancama može umanjiti novčani tijek zajmodavaca, poremetiti proračune i potencijalno smanjiti zaradu. Pokrivanjem takvih gubitaka mogu se smanjiti kapitalni zajmodavci raspoloživi za naknadne zajmove.
Zajmodavci će na razne načine pokušati nadoknaditi svoje gubitke. Ako tvrtka ima problema s servisiranjem svog duga, zajmodavac može restrukturirati svoj zajam kako bi održao novčani tok i izbjegao da klasificira zajam kao problematični zajam. Zajma koja ne ispunjava vrijednost kredita, zajmodavac može prodati svu imovinu osiguranja zajmoprimca za pokriće svojih gubitaka. Banke također mogu prodati problematične zajmove koji nisu osigurani kolateralom ili kad im nije isplativo nadoknaditi gubitke.
Problematični zajmovi, koji mogu izložiti zajmodavce rizicima, mogu također predstavljati unosnu poslovnu priliku za tvrtke koje otkupljuju zajmove od financijskih institucija uz snažne popuste.
Posebna razmatranja zajma problema
Mnoge tvrtke vide poslovnu priliku u stjecanju problema i zajmovima koji nisu izvršeni. Kupnja ovih zajmova od financijskih institucija s popustom može biti unosan posao. Tvrtke redovito plaćaju od 1% do 80% ukupnog salda i postaju legalni vlasnik (vjerovnik). Ovaj popust ovisi o dobi zajma, bilo da je imovina osigurana ili osigurana, dobi dužnika, klasifikaciji osobnog ili komercijalnog duga i mjestu prebivališta.
Raspad hipotekarnih hipoteka i recesija 2007.-2009. Doveli su do porasta broja problematičnih zajmova koje su banke imale u svojim knjigama. Usvojeno je nekoliko saveznih programa koji pomažu potrošačima da se nose sa svojim delinkventnim dugom, a većina se fokusirala na hipoteke. Ti su problematični zajmovi često rezultirali isključenjem imovine, povratom imovine ili drugim nepovoljnim pravnim radnjama. Mnogi kreditni ulagači koji su bili spremni otjerati hipoteku danas su sretni jer su ponekad mogli steći imovinu za sitnice na dolaru.
