Neto iznos rizika je novčana razlika između naknade za smrt koju plaća trajna polisa životnog osiguranja i obračunate novčane vrijednosti. Na primjer, ako smrtna naknada polica iznosi 200 000 USD, a akumulirana novčana vrijednost iznosi 75 000 USD, tada iznos rizika iznosi 125 000 USD. Iznos rizika određuje troškove zaštite koje osigurava polica.
Smanjenje neto iznosa u riziku
Općenito, novčana vrijednost u trajnoj politici zamišljena je s rastom, a taj rast smanjuje neto iznos rizika u politici, čime se troškovi smrtnosti održavaju na razumnim razinama, iako stvarni trošak na tisuću dolara smrtne naknade raste svake godine, Kao primjer ovog koncepta na djelu razmislite o polnoj životnoj osiguranja izdanoj po nominalnoj vrijednosti od 100 000 USD. U trenutku izdavanja riziku je cijelih 100 000 USD, ali kako se akumulira gotovinska vrijednost, on funkcionira kao rezervni račun, što smanjuje neto iznos rizika za osiguravajuće društvo. Stoga, ako se gotovinska vrijednost police osiguranja poveća na 60.000 USD do 30. godine na snazi, neto iznos rizika tada iznosi 40.000 USD.
Kako se povećava dob osiguranika, povećava se smrtnost po tisuću dolara neto iznosa rizika. Sve dok se novčana vrijednost i dalje povećava u cjelokupnoj životnoj politici, a ti su dobici veći od troškova smrtnosti i drugih troškova, politika bi trebala nastaviti rasti i ostati na snazi.
Neto iznos na riziku u odnosu na zakonsku rezervu
Ako osiguranik životnoga osiguranja umre prije 100 godine, osiguravajuće društvo gubi neto iznos rizika koji se odnosi na policu te osobe. Taj gubitak nadoknađuju premije onih koji još nisu umrli i prihodi od uloženih premija. Budući da je zbroj neto iznosa rizične i zakonske rezerve jednak nominalnoj vrijednosti police, neto iznos rizika i zakonske rezerve obrnuto su proporcionalni. Kako se zakonska rezerva povećava, neto iznos rizika se smanjuje. Glavna svrha zakonske rezerve je osigurati doživotnu zaštitu, ali s obzirom na to da se u prvim godinama politike prikuplja više novca od premije nego što je potrebno za pokriće troškova smrtnosti, politike premijskih razina razvijaju novčanu vrijednost koju osiguranik može posuđuje ili može predati policu za svoju novčanu vrijednost ako osiguranik više ne želi nastaviti policu životnog osiguranja. No, novčana vrijednost u početku je manja od zakonske rezerve zbog umanjenja troškova prodaje i ostalih troškova stjecanja.
