Hipotekarni zajmodavac je banka ili financijska tvrtka koja posuđuje novac zajmoprimcima za kupnju kuće. Hipotekarni serviser vrši obradu plaćanja i tvrtka je koja mjesečne izvještaje šalje dužniku. Hipotekarni zajmodavac ili banka može biti i davatelj zajma, kao i serviser hipoteke. I zajmodavac i službenik zajma imaju određene politike i postupke koje je potrebno slijediti, a obje regulira savezna vlada.
Hipotekarni zajmodavac
Hipotekarni zajmodavac je banka ili kreditna unija s kojom većina ljudi komunicira prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekom. Predstavnik hipoteke u lokalnoj banci educirat će dužnika o raznim vrstama hipoteke, kamatnim stopama za svaki proizvod kao i o tome koliko potrošiti za uplaćeni iznos.
Zajmoprimac će prilikom prijave za kredit morati dostaviti dokaz o dohotku kao što su plaće i drugi financijski podaci. Zajmodavac će također izvršiti provjeru kreditne sposobnosti, koja predstavlja pregled kreditne povijesti zajmoprimca, broja otvorenih računa, iznosa duga i povijesti plaćanja. Bilo koje negativne informacije o kreditnom izvještaju, poput zakašnjelih plaćanja, utjecati će na izglede za odobrenje i kamatnu stopu koju naplaćuje zajmodavac. Nakon odobrenja lokalna banka ili zajmodavac održat će zatvaranje, kada se potpiše papirologija i hipoteka zakonski stavi na knjige.
Za vrijeme trajanja hipotekarnog kredita, dužnik će zajmodavcu dugovati iznos koji mu je posuđen za kupnju kuće, plus kamate. Svaka mjesečna uplata ići će na plaćanje hipoteke, pri čemu će dio svake isplate platiti kamatu na kredit. Drugi dio plaćanja ići će na plaćanje glavnice ili prvotnog posuđenog iznosa.
Međutim, postoje slučajevi kada zajmodavac angažira drugu tvrtku koja će obavljati cijelu obradu plaćanja nakon što je zajam rezerviran - ove tvrtke su hipotekarne tvrtke.
Hipotekarni serviser
Hipotekarni serviser obično je vanjska tvrtka koja pomaže u obradi zajma, što može uključivati i osiguravanje davanja zajma zajmoprimcu te da li zajmoprimac zajam koristi za namjeravanu kupnju. Obrada također uključuje praćenje plaćanja zajma, slanje obavijesti o podsjetnicima za propušteno plaćanje, podnošenje dokumenata o ovrhama u slučaju da je zajam neispunjen.
Zadano je ako uplate nisu dugovane i malo je vjerojatno da će ih biti plaćeno u budućnosti. Ako se pregovarački uvjeti zajma ne mogu razraditi, stambeni zajam ide u ovrhu. Ovrha je postupak kojim banka preuzima vlasništvo nad kućom i preprodaje je kako bi nadoknadila gubitke iz zajma.
Hipotekarni zajmodavci mogu biti i hipotekarni serviseri. Ako je zajmodavac postavljen za obradu depozita, poput banke ili tvrtke za financiranje, tvrtka također može servisirati zajam. Tvrtka za servis hipoteke može se pojaviti kada zajmodavac ne može držati depozite. Svaka država ima svoje zakone i propise o servisiranju hipotekarnih zajmova i ulogama banaka i usluga.
Ključni odvodi
- Hipotekarni zajmodavac je banka ili financijska tvrtka koja posuđuje novac zajmoprimačima za kupnju kuće. Hipotekarni serviser obavlja obradu plaćanja i je tvrtka koja mjesečnim izvještajima šalje dužniku. Ako se hipoteka proda, imat ćete novog davatelja usluga, koji bi trebao obavijestiti vašu adresu za slanje plaćanja u roku od 30 dana.
Zašto tvrtke za hipoteku postoje
Iako neke banke zadržavaju svoje zajmove iz kojih potiču, mnoge druge banke hipoteke prodaju uslužnim tvrtkama. Tvrtka za pružanje usluga preuzima postupak zajma i obavlja svu uplatu. Prodaja hipoteke omogućava bankama da pokreću nove zajmove, budući da banke imaju ograničenja u pogledu kredita, a mogu se temeljiti na brojnim čimbenicima, uključujući i iznos depozita u banci. Također, banka može ostvariti više profita od pokretanja novih hipoteka od servisiranja postojećih.
Hipotekarni zajmovi kupuju se i prodaju putem sekundarnog hipotekarnog tržišta - od kojih se mnogi prodaju Fannie Maeu ili Federalnom nacionalnom hipotekarnom udruženju (FNMA). Fannie Mae pakira više postojećih hipotekarnih zajmova kao ulaganja, koji se nazivaju hipotekarnim vrijednosnim papirima (MBS). Pojedinci mogu uložiti u MBS i zaraditi stopu prinosa na temelju hipotekarnih kamatnih stopa u investiciji. (U vezi s čitanjem, pogledajte „Kako hipotekarni zajmodavci provjeravaju i provjeravaju izvode banaka?“)
Ako se hipoteka proda, imat ćete novog davatelja usluga koji će vas obavijestiti o njihovoj adresi za slanje plaćanja. Prema Zavodu za zaštitu potrošača ili CFPB-a, novi zajmodavac ili servisna tvrtka koja je kupila vašu hipoteku mora vas " obavijestiti u roku od 30 dana od dana stupanja na snagu prijenosa. Obavijest će otkriti ime, adresu i telefonski broj novog vlasnika „.
