Kupnja kuće može biti vrlo uzbudljiv korak, posebno ako ste prvi kupac. Postoji toliko toga za razmišljanje, od pronalaženja svega na popisu obaveznih knjiga do pronalaska pravog mjesta. Da ne spominjem uzbuđenje ukrašavanja i opremanja svog novog doma nakon što ste primili ključeve. Ali to može biti zastrašujući zadatak - onaj koji od kupaca zahtijeva veliku žrtvu, točnije u obliku predujma. Ušteda za predujam hipoteke prvi je glavni korak prema kupnji kuće. Očito je potrebna disciplina da se novac ostavi, kao i odluka gdje je najbolje pohraniti ta sredstva.
Ključni odvodi
- Banke više vole zajmoprimce koji mogu poništiti barem petinu tražene cijene kuće kao predujam. Uplata sredstava na štednom računu u banci u kojoj obavljate provjeru vjerojatno je najjednostavniji i najlakši izbor. Ako želite zaraditi više interesa bez da žrtvujete sigurnost zaštite od FDIC-a ili NCUA-e, odlučite se za štedni račun visokog prinosa. Možete odlučiti da se vaš osnovni fond nagomila na investicijskom računu kod većeg brokerskog posredništva.
Koliko ćete trebati uštedjeti
Kada dodjeljuje hipoteku, banka zahtijeva predujam kako bi se smanjio rizik financiranja preostalih troškova kuće.
Banke više vole zajmoprimce koji mogu zaraditi barem petinu tražene cijene kuće. Ako imate odličan kredit ili ispunjavate uvjete za određene programe, možda ćete moći osigurati zajam s manje od 20% ili čak bez ikakvog predujma. Imajte na umu, međutim, da programi koji nude nizak ili nikakav predujam obično od dužnika zahtijevaju da plati privatno hipotekarno osiguranje (PMI) uz dodatne mjesečne troškove.
Suprotno tome, ako se smatrate da ste dužnik visokog rizika zbog svoje kreditne povijesti ili drugih čimbenika, banka može tražiti veći postotak vrijednosti kuće kao predujam prije nego što odobri hipoteku.
Hoćete li koristiti banku, internetsku banku ili tržište dionica da bi prikrili te desetine tisuća dolara za plaćanje ovisi o vašoj vremenskoj traci.
Slobodno se odlučite za predujam više od 20% vrijednosti kuće ako imate novac na raspolaganju. Na kraju krajeva, veća je polog, manja je hipoteka i manje su mjesečne isplate. (Za izračunavanje uključenih brojeva možete koristiti raspored amortizacije zajma.)
Polog
Najbolja mjesta za zadržavanje avansa
Novac za predujam mora biti dostupan lako i brzo, što isključuje opcije poput dugoročne potvrde o pologu (CD). Također bi trebao biti u obliku u koji vam se lako može dodati - primjerice s platne liste. U idealnom slučaju, fondovi bi trebali zaraditi povrat, a istovremeno ostati dovoljno stabilni u vrijednosti da će biti dovoljni da ispune predujam kad dođe vrijeme. Kad odaberete među donjim opcijama, ključno je razmatranje pronalaženja ravnoteže rizika, nagrade, fleksibilnosti i vremena koje djeluje za vas.
Štedni račun
Pohranjivanje sredstava na štednom računu u banci u kojoj obavljate provjeru vjerojatno je najjednostavniji i najlakši izbor. Kao postojeći kupac, možete brzo otvoriti štedni račun, a zatim spremno novac prebaciti na njega sa svog tekućeg računa, bilo ručno ili putem tekućih transfera svakog dana.
Sredstva su vrlo sigurna, jer ih jamči Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) ili Nacionalna udruga kreditnih unija (NCUA). Ipak, postoji mala mogućnost. To je neznatan povrat sredstava jer redovni štedni računi dolaze s vrlo niskim kamatama.
Račun visokog prinosa
Račun za štednju možete otvoriti u svojoj trenutnoj banci i time ćete ispuniti uvjete koji se ponekad nameću na računima visokog prinosa: da kupac već ima drugi račun u instituciji. Međutim, najviše stope na tim računima nude banke koje vrše samo internetsku mrežu. Ako možete živjeti s nepostojanjem zidova od cigle, jedna od tih virtualnih institucija možda bi bila najbolja opcija za uštedu od svih.
To će reći, ako već niste klijent internetskog bankarstva, vjerojatno ćete trebati pričekati malo duže za transfere s vašeg tekućeg računa nego ako ste štedni račun držali u svojoj banci. Čak se ni kamate internetskih štednih računa ne mogu pohvaliti u usporedbi s potencijalnim zaradama od drugih mogućnosti ulaganja.
Investicijski račun
Međutim, s obzirom na volatilnost burze, te zdrave prinose možda nećete realizirati onoliko brzo koliko vam treba. Ulaganje fonda za predujam u dionice najbolje je rezervirati za one čija je vremenska linija za kupnju kuće fleksibilna i mogu si priuštiti bilo kakve fluktuacije na tržištu. U pravilu se burza vremenom oporavlja od pada, a sredstva koja se drže u dionicama dugoročno postižu zdraviju zaradu.
Ako niste sigurni kako odabrati brokera, možete pogledati ovaj popis najboljih mrežnih posrednika.
Donja linija
S obzirom da ćete vjerojatno uštedjeti desetke tisuća dolara za predujam, pametno je pažljivo istražiti gdje je najbolje držati taj novac i odabrati opciju koja je usklađena s vašim potrebama i prioritetima.
