Sadržaj
- 401 (k) Utakmica poslodavaca
- Ne morate biti investitor koji investira
- Ulaganje nakon što povećate svoj 401 (k)
- Donja linija
401 (k) je moćan alat za mirovinsku štednju. Ako imate pristup takvom programu putem posla, mudro je iskoristiti bilo koju vrstu poslodavca. Ako vam preostaje novca, postoje drugi načini za štednju u mirovini.
Ključni odvodi
- Pokušajte maksimalno povećati svojih 401 (k) svake godine i iskoristite bilo koji meč koji vaš poslodavac nudi. Doprinosi se odbijaju za porez u godini u kojoj ih ostvarujete. Ta porezna olakšica može vam ostaviti više novca za uštedu ili ulaganje. Nakon što maksimalno povećate 401 (k), razmislite o tome da svoj ostatak novca stavite u IRA, HSA, anuitet ili porezni račun.
Planiranje umirovljenja osigurava da će pojedinci svoje udobnosti dočekati zlatne godine, stoga je od vitalne važnosti razumjeti važnosti i nedostatke ove prakse.
401 (k) Utakmica poslodavaca
Većina financijskih planera potiče investitore da maksimalno povećaju svoju uštedu od 401 (k). Pojedinci u prosjeku zarađuju oko 0, 50 dolara na dolaru, za najviše 6% svoje plaće. To je ekvivalent poslodavcu koji piše ček od 1800 dolara radniku koji zarađuje 60 000 dolara godišnje. Nadalje, tih 1800 dolara stalno će rasti s vremenom. Bilo bi glupo odbiti što je u biti besplatni novac.
Ne morate biti investitor koji investira
Iako ponude ne može profesionalci razumjeti 401 (k), većina programa 401 (k) nudi niskobudžetne indeksne fondove, koji su idealni za nove ulagače. Kako se pojedinci približavaju starosnoj granici umirovljenja, razborito je prebaciti većinu svoje mirovinske imovine u obvezničke fondove. Mnogi se pridržavaju sljedećeg modela raspodjele na temelju dobi:
- U dobi od 30 godina ulažu 30% svojih mirovinskih fondova u obvezničke fondove. U dobi od 45 godina ulažu 45% svojih mirovinskih fondova u obvezničke fondove. U dobi od 60 godina ulažu 60% svojih mirovinskih fondova u obvezničke fondove.
Oni koji se protive pristupu utemeljenom na dobi mogu se odlučiti za ulaganje u ciljane fondove koji pružaju raznolikost ulaganja bez izbora svakog pojedinačnog ulaganja.
"Ciljni datumski fondovi također imaju tendenciju da se konzervativnije približe odabranom datumu. Kombinacija ovih pogodnosti može ovo učiniti sve na jednom mjestu za 401 (k) sudionika", objašnjava David S. Hunter, CFP® i predsjednik Horizons Wealth Management, Inc. u Ashevilleu, NC
Ulaganje nakon što povećate svoj 401 (k)
Oni koji su uložili najviše dolara u svoje planove od 401 (k) mogu povećati svoju mirovinsku ušteđevinu sljedećim vozilima:
Računi za pojedinačno umirovljenje (IRA)
Za 2020. godinu možete pridonijeti do 6000 USD IRA-u, pod uvjetom da je vaš zarađeni prihod barem toliko velik. Ako imate 50 ili više godina, možete dodati još 1000 USD iako neke IRA opcije sadrže određena ograničenja prihoda.
Tradicionalna ograničenja prihoda IRA-e
Odbitak tradicionalnog doprinosa za IRA podliježe gornjim granicama dohotka ako ste na poslu pokriveni mirovinskim planom. Za pojedinačne porezne obveznike odustajanje počinje od izmijenjenog prilagođenog bruto dohotka (MAGI) od 65 000 USD i potpuno nestaje ako je vaš MAGI 75 000 USD ili viši, za 2020. Za one koji su u braku i podnose zajedničku prijavu, pri čemu supružnik sklapa IRA doprinos ima plan za umirovljenje na radnom mjestu, ukidanje započinje sa 104 000 USD i odlazi od 124 000 USD.
Ograničenja dohotka tvrtke Roth IRA
Doprinos Roth IRA-u uključuje i ograničenja prihoda i postupno ukidanje. Ali za razliku od tradicionalnih IRA-a, ograničenje određuje vašu podobnost za doprinos.
Za pojedinačne porezne obveznike u 2020. fazi ukidanja dohotka započinje s MAGI od 124 000 USD i odlazi za primanja veća od 139 000 USD. Za zajedničke prijave poreznih obveznika u braku, postupno odustajanje započinje s iznosom od 196 000 USD i završava potpuno iznad MAGI od 206 000 USD.
Računi HSA
Računi zdravstvenih ušteda (HSA) dostupni su onima s planovima zdravstvenog osiguranja koji se mogu odbiti, bilo da im pristupaju putem svojih poslodavaca ili ih kupuju samostalno. Doprinosi se vrše na osnovi prije oporezivanja. Ako se koriste za kvalificirane medicinske troškove, povlačenja s računa nisu oporezovana. Budući da korisnici nisu prisiljeni povući novac na kraju svake godine, HSA-i mogu funkcionirati kao drugi mirovinski plan, što ih čini idealnim vozilima za uštedu na zdravstvenim troškovima tijekom mirovine.
Ograničenja doprinosa za 2020. godinu su 3.550 USD za pojedinca i 7.100 USD za obitelj. Nadoknađivanje doprinosa za one koji imaju 55 godina u bilo koje vrijeme tijekom godine je dodatnih 1000 USD.
Oporezive investicije
Oporeziva ulaganja održiv su način akumuliranja mirovinske štednje. Iako su dividende i kapitalni dobici oporezovani, dugoročni kapitalni dobici od ulaganja koji se drže najmanje godinu dana oporezuju se po povlaštenim stopama.
Ako ste dodali svoj 401 (k), budite svjesni lokacije imovine, kako biste osigurali da se ulaganja drže u oporezivim u odnosu na odgodjene račune.
Promjenjive anuitete
Godišnje se često pokvari i - ponekad zasluženo. Ipak, varijabilna anuiteta može pružiti još jedno sredstvo koje omogućava da doprinosi nakon oporezivanja rastu na osnovi odgođenog poreza.
Promjenjivi anuiteti uglavnom imaju podračune slične uzajamnim fondovima. S druge strane, nositelj ugovora može raskinuti ugovor ili otkupiti ga djelomično ili u potpunosti, gdje se dobici oporezuju kao obični dohodak. Ali pazite: mnogi ugovori imaju skupe naknade i znatne troškove prijenosa, tako da ako razmišljate o promjenljivoj anuiteti, prethodno provedite detaljnu skrbnost.
Donja linija
Kada je riječ o vašoj budućnosti, novac uvijek uložiti ispravno. Marljivi štediše koji maksimalno povećaju svoj doprinos od 401 (k) na raspolaganju imaju druge mogućnosti mirovinske štednje.
