ŠTO JE razdoblje zaključavanja
Razdoblje zaključavanja odnosi se na vremensko razdoblje, obično 30 ili 60 dana, tijekom kojega hipotekarni zajmodavac mora konkretnu ponudu zajma držati otvorenom za dužnika. U tom se razdoblju dužnik priprema za zatvaranje, a zajmodavac obrađuje zahtjev za kredit.
BREAKING DOWN Period zaključavanja
Razdoblje zaključavanja nudi zajmoprimcu mirnoću zaštite od povećanja kamatnih stopa, dok zajmodavac obrađuje zahtjev za kredit. Vremena obrade variraju ovisno o nadležnosti, ali duljina brave treba otprilike odražavati lokalna prosječna razdoblja odobrenja. Za to vrijeme stope mogu rasti ili pasti.
Ako se kamatne stope povećavaju tijekom razdoblja zaključivanja, dužnik treba biti zaštićen od rizika kamatnih stopa, vjerojatnosti fluktuacije kamatnih stopa. Neznatno kretanje prema najvišem tečaju može nezaštićene dužnike koštati tisuće dolara tijekom trajanja zajma. U slučaju refinanciranja kako bi se izbjegla ovrha, rizik je još veći - kvačica u porastu može značiti gubitak kuće ako to znači da zajmodavac osjeća da dužnik više ne može priuštiti zajam.
Ako stope padaju tijekom razdoblja zaključavanja, zaključavanje zajma može ponuditi opcije korisne za dužnika. Odredba za plutajuće uvjete omogućuje zajmoprimcu da zaključi nižu stopu. Ako ugovor o zaključavanju ne sadrži ograničeno ograničenje, zajmoprimac može odlučiti da je isplativo u cijelosti prepisati zajam.
Sigurnost razdoblja zaključavanja uglavnom dolazi po cijenu. Zajmodavci će naplatiti naknadu i za bravu i za rezervaciju za plivanje. Da bi procijenio njihove mogućnosti, dužnik mora procijeniti njihovu izloženost kamatnom riziku.
Kraća vremenska razdoblja zaključavanja
Još jedno važno razmatranje zajmoprimca je koliko dugo brak treba tražiti. Kao i zaključavanje zajma i rezerviranje s ograničenim padom, duže razdoblje zaključavanja vjerojatno će rezultirati višom naknadom od kraćeg razdoblja.
Duži period zaključavanja, između 45 i 90 dana, nudi veću zaštitu. No općenito, zajmodavac neće ponuditi atraktivnu kamatnu stopu tijekom dužeg razdoblja zaključavanja. Ako strane u tom razdoblju nisu u mogućnosti zatvoriti zajam, zajmodavac možda neće željeti ponuditi ponudu za zaključavanje po drugoj stopi po cijeni atraktivnoj za dužnika.
Kraće razdoblje zaključavanja, od tjedan dana do 45 dana, uglavnom će sadržavati nižu zajamčenu kamatnu stopu i moguće niže naknade. Mnogi zajmodavci neće naplatiti nikakvu naknadu za zaključano razdoblje kraće od 60 dana. Ako zajmodavac ne može odobriti zahtjev tijekom razdoblja zaključavanja, zajmoprimac će ponovno biti izložen kamatnom riziku.
Period zaključavanja uključuje nekoliko važnih varijabli i zajmoprimac treba biti svjestan kompromisa koji nastaju kada se izvrše promjene. Općenito, to je vrijedan alat za zajmoprimca i onaj koji vrijedi potražiti.
