Očekivano trajanje života je najveći utjecajni faktor koji osiguravajuća društva koriste za određivanje premije životnog osiguranja. Razumijevanje načina na koji osiguravajuća društva koriste koncept očekivanog trajanja života - i kako se izračunava za osiguranika - može vam pomoći da odlučite kada kupiti policu, kako izračunati buduću potencijalnu vrijednost vaše politike i što razmotriti pri odabiru opcije isplate anuiteta.,
Očekivano trajanje života: Tvrdi brojevi
Očekivani životni vijek definira se kao dob u kojoj se očekuje od osobe. Također se može opisati kao preostali broj godina od kojih se očekuje da osoba živi, na temelju tablica koje je izdala Služba za unutarnje prihode (IRS).
Postoji nekoliko čimbenika koji utječu na vaš životni vijek; dva najvažnija bića kad ste se rodili i vašeg roda. Dodatni čimbenici koji mogu utjecati na vaš životni vijek su:
- Vaša rasaOsobni zdravstveni uvjeti Obiteljska povijest bolesti
Podatke savezne vlade o očekivanom trajanju života SAD-a možete pogledati na web mjestu Nacionalnog centra za zdravstvenu statistiku i tablici aktuarskog razdoblja uprave socijalnog osiguranja.
Važno je napomenuti da se životni vijek s vremenom mijenja. To je zato što aktuari koriste složene formule koje određuju ljude koji su mlađi od vas, ali koji su umrli. Kako ste stariji prošli sredinom života, nadmašujete sve veći broj ljudi mlađih od vas, tako da se vaš životni vijek zapravo povećava. Drugim riječima, što stariji dobijete (prije određene dobi), stariji ćete vjerovatno dobiti.
Očekivano trajanje života i premija životnog osiguranja
Postoji direktna povezanost između očekivanog životnog vijeka i kolike će vam biti naplaćena polica životnog osiguranja. Mlađi ste kada kupujete policu životnog osiguranja, duže ćete vjerovatno živjeti. To znači da postoji manji rizik za osiguravajuće društvo za životno osiguranje jer je manja vjerojatnost da ćete umrijeti u kratkom roku, što bi zahtijevalo isplatu u potpunosti koristi vašeg polica prije nego što ste puno platili u polisu.
Suprotno tome, što duže čekate na životno osiguranje, niži su vam životni vijeci, a to znači veći rizik za životno osiguravajuće društvo. Tvrtke nadoknađuju taj rizik naplaćivanjem veće premije.
S obzirom na to matematiku, mnogi se pitaju trebaju li kupiti životno osiguranje za svoju djecu. Uostalom, vođenje politike kao dijete osigurava najnižu moguću premiju. Međutim, treba uzeti u obzir analizu troškova i koristi prije nego što kupite policu za svoje dijete. Budući da je glavna financijska korist životnog osiguranja osiguravanje prihoda uzdržavanim članovima u slučaju smrti osiguranika, pokriće životnog osiguranja za dijete je relativno nepotrebno.
Međutim, to bi vašem djetetu moglo pružiti nisku premiju i pokrivenost u toku njegova života, što bi moglo biti važno s obzirom na djetetove medicinske uvjete ili zanimanja. Razgovarajte sa svojim financijskim savjetnikom ili osiguravajućim agentom o prednostima i nedostacima kupnje police životnog osiguranja za vaše dijete.
Načelo očekivanog trajanja života sugerira da prije i kasnije kupite policu životnog osiguranja za sebe i supružnika. Ne samo da ćete uštedjeti novac nižim troškovima premija, nego ćete imati i dulje vremena kada vaša politika skuplja vrijednost i postaje potencijalno značajan financijski resurs s godinama.
Očekivano trajanje života i izračunavanje ROI-a na polici vašeg životnog osiguranja
Vaš životni vijek također igra važnu ulogu u određivanju potencijalnog povrata ulaganja (ROI) koji biste mogli ostvariti.
Isplata korisnicima - iznos uplaćen u policu u vrijeme smrti = ROI
Na primjer, ako odaberete politiku koja svojim korisnicima plaća 150.000 USD u vrijeme njihove smrti, a samo ste platili premijom od 48.000 USD za pokriće, ROI od vaše investicije iznosi 102.000 USD.
Vaša životna dob i životna dob
Renta je ugovor između vas i osiguravajućeg društva za životno osiguranje u kojem se društvo slaže da će vam osigurati "tok prihoda" u određenom vremenskom razdoblju ili do vaše smrti. Isplata obično započinje u određenoj dobi, a ovisno o uvjetima anuiteta, korisniku se može nastaviti i nakon vaše smrti. Plaćanja vašem korisniku mogu biti manja od plaćanja koja ste izvršili dok ste živi, ovisno o vrsti anuiteta i uvjetima kontakta.
Iznos koji vam osiguravajuće društvo isplaćuje, dijelom određuje vaš životni vijek. Pogledajmo tri različita primjera kako bismo vidjeli kako očekuje trajanje života na ili utječe na vaš anuitetni ugovor:
- Ako odaberete zajedničku životnu anuitetu s isplatom određenog razdoblja, u suštini procjenjujete koliko ćete dugo živjeti. Međutim, ako umrete prije ugovorenog vremenskog razdoblja, vaš bi korisnik nastavio primati sredstva za godine preostale na ugovoru. Ako odaberete anuitet sa zajedničkom životnom opcijom s obiteljskim davanjima, odabirete ugovor koji će i dalje činiti plaćanja vašem preživjelom korisniku nakon vaše smrti ili će i dalje plaćati plaćanja nakon smrti vašeg korisnika. Općenito, ako umrete prvi, iznos anuntskog plaćanja vašeg korisnika se smanjuje, ali ako vaš korisnik umre prvo, i dalje ćete primati puni iznos plaćanja. Budući da ta anuiteta koristi i vama i vašem korisniku, vaš premijski trošak temeljio bi se na očekivanom trajanju života vašeg korisnika i vašeg korisnika. Ako odaberete opciju jedne životne rente, plaćanja se vrše na temelju vašeg očekivanog životnog vijeka i prestaju nakon vaše smrti,
Plaćanja anuiteta se obično izvršavaju na sustavnoj osnovi i mogu se obavljati mjesečno, kvartalno, polugodišnje ili godišnje, koliko je to dopušteno pod uvjetima ugovora o anuitetu. (Za daljnje čitanje pogledajte Istražite vrste fiksnih anuiteta .)
Donja linija
Važno je znati svoj životni vijek - ne samo da biste shvatili kako vaše životno osiguranje stiže po vašoj premijskoj cijeni, već i da donosite informirane odluke o vašim mogućnostima isplate anuiteta. Dva ključna faktora koja utječu na vaš izbor anuiteta jesu li želite da isplate nastavljaju korisniku nakon njegove smrti i koliko dugo očekujete da živite. Anuitet u određenim razdobljima može biti idealan u nekim slučajevima, dok je onaj s preživjelim opcijama možda prikladniji u drugim slučajevima.
