Što je hipoteka na razini plaćanja?
Hipoteka na razini plaćanja je vrsta hipoteke za koju se traži plaćanje iste valute svakog mjeseca ili razdoblja plaćanja. Hipoteka na razini plaćanja omogućava dužnicima da točno znaju koliko će morati platiti na svojim hipotekama tijekom svakog razdoblja plaćanja. Ova stabilnost im olakšava stvaranje proračuna i drže ih se.
Razina plaćanja hipoteke
Hipoteke za plaćanje na razini mogu biti zajmovi s fiksnom ili promjenjivom stopom. Ova vrsta hipoteke ponekad može rezultirati negativnom amortizacijom, što povećava saldo zajma. Ovi kućni zajmovi nisu primjereni za sve vrste vlasnika kuća i mogu rezultirati financijskim spajanjem za one koji ne razumiju moguće posljedice.
Primjenjuju se hipoteke za plaćanje na razini
Uz potpuno amortizirajuće hipoteke, isplate na razini trebaju pokriti smanjenje glavnice, kao i plaćanje kamata na dug. U početku će većina plaćanja ići za plaćanje kamata na kredit uz odbitke od salda. Vremenom će se način promjene načina plaćanja prema hipoteci mijenjati. Više će uplata ići prema smanjenju stanja nakon što su kamate smanjene.
Struktura hipoteka na razini plaćanja pomiješana s rastućim i promjenjivim stopama inflacije, iz nekih perspektiva, navedena je kao doprinos u prošlim stambenim krizama koje su čak prethodile financijskim previranjima s početka 2000-ih. U ranijim padovima tržišta, povećanje kamatnih stopa značilo je da je za kupovinu domova potrebno više kapitala. To je značilo da je, kako su kupci tražili tradicionalne hipoteke za plaćanje na razini, ovo financiranje moglo biti uspostavljeno naspram kamata koje su napuhavale cijene domova iznad njihove stvarne tržišne vrijednosti. Nadalje, iščekivanje daljnje inflacije i eskalacije kamatnih stopa dovelo je do neprirodno rastućih godišnjih plaćanja.
To je značilo da kupac može vršiti plaćanja koja premašuju povrat koji se realno mogu nadati nakon što su hipoteke u potpunosti isplaćene. Pogotovo što bi rana plaćanja uglavnom bila riješena kamatama, a ne glavnicom, kupac bi učinkovito gubio novac plaćajući prekomjerne kamate prije nego što ostvari bilo koji značajan kapital u kući. Dok su zapravo počeli otplaćivati taj glavni dio, vrijednost kuće mogla je pasti. To im je možda ostavilo zaostalu hipoteku na uglavnom neplaćenom domu koja im, čak i ako ih proda, ne bi dopustila da vide bilo kakvu korist, a kamoli da slome čak i troškove čitavog života hipoteke.
