Koja je pravna stopa kamate?
Legalna kamatna stopa je najviša kamatna stopa koja se može zakonski naplatiti na bilo koju vrstu duga, za koju se mora založiti obveznik. Zakonska kamatna stopa primjenjuje se na sve vrste duga, iako određene vrste duga mogu imati višu zakonsku stopu od druge - na primjer, zakonska granica zajmodavca za plaću može biti veća od zakonske granice studentskog zajma. Ograničenje je postavljeno tako da spriječava zajmodavce da dužnicima naplaćuju previsoke kamate.
Razumijevanje pravne stope kamate
Kamatna stopa koja prelazi zakonsku kamatnu stopu klasificira se kao lišava. Obično postoje stroge kazne za lihvare u većini država, poput novčanih kazni ili čak oduzimanja glavnice i / ili kamata. Pravna stopa kamate može se klasificirati i kao najviša stopa koju zajmodavci mogu naplatiti za svaki pravni zahtjev koji se može izvršiti na sudu.
U Sjedinjenim Državama pojedine su države odgovorne za postavljanje vlastitih zakona o kamatnim stopama. Iako bi ova vrsta financijske aktivnosti mogla potpasti pod ustavnu trgovinsku klauzulu, Kongres se tradicionalno nije usredotočio na lihvarenje. Vlada smatra da naplata kamata nasilnim sredstvima smatra prekršaj.
Kako se primjenjuje zakonska stopa kamate u različitim nadležnostima
Svaka država može postaviti zakonsku kamatnu stopu preko svojih zakona. Na primjer, New York je svoju zakonsku kamatnu stopu postavio na 9%. Zakonska stopa kamate Delawarea za 5% je viša od stope Federalnih rezervi, što čini podložnim fluktuacijama.
Pored ovih ograničenja, svaka država obično postavlja zasebna opća ograničenja lizinga koja mogu biti i veća. Newyorški limit je 16% za civilnu livaru i 25% za zločinačku. Banke i drugi davatelji financiranja koji posluju u državi mogu biti podložni zakonskoj kamatnoj stopi te jurisdikcije.
Postoje određene iznimke i okolnosti zbog kojih zajmodavci mogu naplatiti stope veće od zakonske kamatne stope nadležnosti. Kupci se mogu odreći ove zaštite kada se prijave za financiranje. Mnogi zajmodavci i finansijeri mogu zahtijevati da takav ugovor potpišu kupci kako bi dobili bilo kakvo financiranje.
Jezik koji tvrtki daje pravo na naplatu viših kamatnih stopa može biti uključen u uvjete pružanja usluge. Pristanak na financiranje po kamatnoj stopi koju je dao zajmodavac mogao bi poništiti zaštitu koje nudi zakonska stopa kamate, bez obzira na to da li klijent kasnije potvrđuje ili u potpunosti razumije svoja prava.
Zaobilaženje pravne stope kamate
Zajmodavci bi mogli zaobići zakonsku kamatnu stopu sličnim metodama koje se koriste u zaobilaženju zakona o lišenju. Primjerice, pružateljima kreditnih kartica dopušteno je naplaćivanje kamatnih stopa na temelju države u kojoj je tvrtka osnovana, a ne državama gdje žive njihovi kupci. Zajmodavac bi mogao odlučiti inkorporirati u državi poput Delawarea koji nudi opuštenije zakone o korištenju od ostalih država koje obično nude.
Tvrtke s kreditnim karticama obično imaju koristi od toga da mogu naplaćivati kamatne stope koje dopušta država u kojoj je tvrtka osnovana, a ne slijediti zakone o livnici koji se primjenjuju u državama u kojima žive zajmoprimci. Banke koje imaju zakup zemlje slično mogu primijeniti najviše zainteresirane dopuštene od strane države u kojoj je institucija osnovana. Uključivanjem u države poput Delawarea ili Južne Dakote, takvi su zajmodavci povijesno imali koristi od većeg slobodnog prostora koji dopuštaju opušteni zakoni o lišaju tih država.
