Bilo da ga volite ili mrzite, svi bi i dalje trebali razmotriti kupovinu životnog osiguranja. Nažalost, kada je u pitanju ovo osiguranje, pokrivanje neradnih supružnika često se zanemaruje, pogotovo ako je kućanstvo s nižim primanjima. Ali troškovi ekonomske zamjene supružnika koji ne radi ne smiju se odbacivati.
TUTORIJAL: Uvod u osiguranje
Članke ste vjerojatno čitali ili čuli na TV-u čudne brojke koje su stavljene na vrijednost rada domaćeg radnika. Neke procjene govore da domaći proizvođač vrijedi 500 000 dolara ili više godišnje zbog beskonačnog popisa zadataka i opterećenja koja popunjavaju roditeljski dan koji boravi kod kuće. Međutim, MSN.com ove stvarne ekonomske troškove stavlja na manje troškove od 30 000 američkih dolara ("Što vrijedi domaće mjesto? Šokantna istina", 2008.)., zauzimamo stav između ova dva broja dok razgovaramo o tome koja bi vrijednost zamjene ekonomskog kapitala bila pokrivanje čestog neprocjenjivog posla domaćeg radnika za procjene osiguranja. (Da biste saznali koje police osiguranja biste trebali kupiti, pogledajte pet pravila osiguranja koje bi svi trebali imati i Petnaest polica osiguranja koje vam ne trebaju .)
Skrivena vrijednost domaćih obaveza
Njega djeteta
Kad se neradni supružnik obitelji s jednim dohotkom s malom djecom izgubi, troškovi zamjene dužnosti koje su obavljali mogu biti znatni, osobito ako obitelj nema prijatelja ili rodbine koji bi mogli pružiti surogat skrb ili pomoć bilo koje vrste. Babycenter.com procjenjuje da se troškovi vrtića sa punim radnim vremenom mogu kretati bilo gdje od 3.000 do 15.000 USD po djetetu, ovisno o mjestu na kojem se skrb pruža, kao i dobi i broju djece. Naravno, ako kompetentna dnevna skrb nije dostupna, dadilje mogu koštati i više. Obitelj s djecom u dobi od dvije, tri i pet godina koja je opuštena od domaćeg proizvođača lako bi mogla biti prisiljena trošiti negdje između 10 000 i 30 000 USD godišnje na troškove dnevnog boravka, najmanje prvu godinu ili dvije, a troškovi počinju opadati kad djeca dostići školsku dob. Ali ova vrsta financijskog opterećenja neosigurane obitelji s malim dohotkom - ili čak srednjeg dohotka - može biti pogubna.
Dužnosti kuhara
Iako bi obroci mogli biti uključeni u troškove mnogih dječjih vrtića, još uvijek postoji potreba za obrocima izvan dnevnog programa koje preostali roditelj ne može redovito osiguravati. Ako preostali roditelj mora raditi večeri ili prekovremeno da bi se sastali krajnici, tada večeru mora pripremiti i treća osoba (ako su djeca premlada da to mogu učiniti sama). Trošak za to može se lako kretati do 100 USD tjedno (i 5000 USD godišnje) ili više, ovisno o kvaliteti obroka koji se pružaju.
Služba sluškinja
Još jedan trošak koji treba uzeti u obzir je čišćenje kuće, a to može koštati od 50 do 150 dolara po čišćenju. Ako se kuća mora čistiti dva puta mjesečno, dolazi do još 1200 do 3.600 dolara godišnje. Kad promatrate ove troškove, možda će biti oprezno zaposliti dadilju koja može stalno kuhati, čistiti i pružati skrb o djeci ako je to jeftinije od ukupnog troška svake pojedine usluge. Američki biro rada snosi troškove dadilje sa punim radnim vremenom bilo gdje od 15.900 do 29.280 dolara.
Savjetnik
Savjetodavne usluge za članove obitelji također se trebaju uzeti u obzir. Ne samo da je domaći onaj koji kuha, čisti i čuva djecu - oni su i srce doma. Gubitak ovog vrijednog člana kuće mogao bi emocionalno izazvati posljedice koje preostali supružnik možda neće moći samostalno nositi. Trošak plaćanja savjetnika nakon što domaći umre može biti u desecima tisuća dolara - što potvrđuje da je ljubav doista neprocjenjiva.
Moguća rješenja
Kombinirani trošak svih ovih usluga očito bi mogao uništiti prosječnu obitelj s malim ili srednjim primanjima bez pokrića životnog osiguranja na ovom području. Postoje tri moguća rješenja za obitelji koje pretrpe gubitak supružnika koji ne radi:
- Plaćanje troškova iz vašeg džepa - Očigledno je da je ovo rješenje dostupno samo imućnim ili višim klasama. Ponovni brak - Iako je ovo možda najbolja moguća opcija, opasno je osloniti se na ovaj postupak djelovanja kao rješenje. Čak i ako se preživjeli roditelj ponovno vjenča, moguće je da će novi supružnik imati posao punog radnog vremena kojeg se ne želi odreći. Iako bi se prihod od tog posla teoretski mogao iskoristiti za plaćanje potrebnih troškova, novi supružnik možda ne može prihvatiti ovu ideju. Životno osiguranje - Ovo je vjerojatno najpouzdanija i najsigurnija opcija od tri. Iznos pokrića koji se kupuje treba odrediti na isti način kao i za osiguravatelja koji posluju putem hranitelja: analizom zamjene troškova temeljenih na potrebama. Obitelj treba izračunati približne troškove koji će nastati gubitkom supružnika koji ne rade i kupiti dovoljno pokrića da nadoknadi te troškove. Na primjer, ako troškovi savjetovanja, skrbi o djeci i drugih usluga dođu do 45 000 USD godišnje prve tri godine i nakon toga smanje, tada će vjerojatno biti potrebno najmanje 135 000 USD pokrivenosti (i vjerojatno više) kako bi se adekvatno pokrili svi potrebni troškovi, (Da biste saznali više, pogledajte Koliko životnog osiguranja trebate nositi? )
Donja linija
Iako nije vjerojatno da će biti potrebno toliko osiguranja za supružnika koji ne radi, kao i za hranitelja, gubitak domaćeg radnika jednako je težak u mnogim aspektima. Mnoge potrebe tada moraju biti zadovoljene i plaćene kako bi obitelj mogla nastaviti funkcionirati. Pravilna pokrivenost životnog osiguranja za domaće proizvođače stoga bi trebala biti sastavni dio svakog financijskog plana.
