Razlike između pojedinih vrsta osiguranja vrlo su lako utvrditi. Na primjer, auto osiguranje pokriva automobile, a osiguranje kuće pokriva pojedine kuće. Međutim, drugi pojmovi nisu tako samorazumljivi. Trebali biste posebno razumjeti razlike između primarnog i viška osiguranja, jer ćete ih vjerojatno u nekom trenutku naići. Možda ste čuli i za izraz "reosiguranje", s kojim se manje susrećete, ali svejedno biste trebali znati kako biste izbjegli zabune.
osnovni
Osiguranje se smatra primarnim svaki put kad pokriće započne nakon što je potpisan pisani ugovor i ako je neki događaj pokrenuo potencijalnu odgovornost. Na primjer, ako sklopite polisu osiguranja od požara u vašem domu ili poslu, primarno pokriće započinje čim osigurana imovina pretrpi štetu od požara.
Primarna polica osiguranja obično nalaže obvezniku osiguranja da zaštiti od bilo kakvih zahtjeva postavljenih protiv osiguranika, poput zaštite vozača automobila koji je u raskrižju udario drugi automobil. Moguće su odredbe o vremenu i okolnostima, poput brzog podnošenja zahtjeva, ali općenito obveze osiguravatelja slijede sličan obrazac.
Svaka osnovna polica ima ograničenje raspoloživog pokrića i obično postavlja odbitna ograničenja za kupca. Primarna polica isplaćuje se prema potraživanjima bez obzira postoje li dodatne nepodmirene politike koje pokrivaju isti rizik.
Primarno osiguranje ima nešto drugačiju strukturu ili barem različitu uporabu termina kada se odnosi na medicinsko osiguranje. Primarno osiguranje u medicini obično se odnosi na prvog isplatitelja zahtjeva, do određene granice pokrića, nakon koje je sekundarni obveznik obvezan pokriti dodatne iznose. To je posebno važno u interakciji Medicare-a i drugih oblika zdravstvenog osiguranja.
Višak
Prekomjerno pokriće osiguranja tema je velike zbrke zbog mnogo različitih upotreba izraza "višak" u osiguravajućoj industriji. Zapravo je bilo značajnih zahtjeva za nesavjestan rad protiv pružatelja osiguranja koji su taj pojam koristili na zbunjujući ili pogrešan način.
U svom najosnovnijem obliku, politika prekomjerne odgovornosti proširuje ograničenje pokrića osiguranja kako bi pronašla postojeće pokriće osiguranja, inače poznato kao temeljna politika odgovornosti. Temeljna polica ne mora biti primarno osiguranje; to može biti reosiguranje ili druga pretjerana polica u mnogim okolnostima. Politike osiguranja kišobrana često su osnovne politike.
Međutim, višak osiguranja nije nužno ista stvar kao i krovno osiguranje. Kišobran politika odgovornosti napisana je za pokrivanje nekoliko različitih politika primarne odgovornosti. Na primjer, obitelj može kupiti osobnu policu osiguranja od kišobrana (PUP) od tvrtke Allstate Corp (NYSE: ALL) radi širenja prekomjernog pokrića na automobilsku i vlasničku politiku. Ako se višak polise odnosi samo na jednu osnovnu policu, ne smatra se krovnom policom osiguranja.
Međunarodni institut za upravljanje rizikom navodi tri upotrebe krovne suvišne police osiguranja. Prva upotreba proširuje pokrivenost viškom limita na temeljnim policama osiguranja nakon što su iscrpljene isplatama većih šteta. Druga upotreba je fleksibilnost koja se koristi u situaciji kada temeljne politike nisu dostatne, ali je nadogradnja cijelog paketa politika preskupa. Konačno, krovna politika može pružiti zaštitu protiv nekih zahtjeva koji nisu obuhvaćeni temeljnim pravilima.
Reosiguranje
Ako nemate ili ne radite za osiguravajuće društvo, malo je vjerojatno da ćete naići na reosiguranje na tržištu. Zapravo, reosiguranje je osiguranje za druga osiguravajuća društva. Svaki ugovor o reosiguranju obvezuje se jednog osiguravatelja, odnosno osiguravatelja za reosiguranje, radi zaštite od potencijalnih gubitaka koji proizlaze iz obveza osiguranja koje je izdao pokriveni osiguranik ili osiguratelj koji ustupa.
Temeljne operativne karakteristike reosiguranja slične su primarnom osiguranju. Osiguravajuće društvo plaća premiju reosiguratelju i stvara potencijalni zahtjev za nepoželjnim budućim rizicima. Da nije bilo dodatne zaštite društva za reosiguranje, većina primarnih osiguratelja bi ili napustila rizičnija tržišta ili naplaćivala veće premije u svojim policama.
Jedan uobičajeni primjer reosiguranja poznat je kao "mačja politika", što je skraćeno za katastrofalnu politiku viška reosiguranja. Ovo pokriva specifičan limit gubitaka zbog katastrofalnih okolnosti, poput uragana, koji bi primorao primarnog osiguratelja da istovremeno isplaćuje značajne iznose potraživanja. Ako ne postoje druge posebne odredbe o novčanom pozivu, reosiguravatelj nije obvezan platiti sve dok prvobitni osiguratelj ne plati potraživanja prema svojim policama.
