Što je neizlječiva kamata?
Osoba ili subjekt ima osigurani interes za stavku, događaj ili radnju kada bi oštećenje ili gubitak predmeta uzrokovao financijski gubitak ili druge teškoće. Da bi imali osigurani interes, osoba ili subjekt sklopili bi policu osiguranja koja štiti dotičnu osobu, predmet ili događaj. Polisa osiguranja ublažava rizik od gubitka ako nešto prevlada imovinu.
Neosigurani kamata ključni je zahtjev za izdavanje police osiguranja koja subjekt ili događaj čini pravnim, valjanim i zaštićenim od namjerno štetnih djela. Ljudi koji nisu podložni financijskom gubitku nemaju osigurani interes. Stoga osoba ili subjekt ne može kupiti policu osiguranja za pokriće u slučaju gubitka.
Razumijevanje neizlječivog interesa
Osiguranje je metoda skupne izloženosti riziku koja štiti osiguranike od financijskih gubitaka. Osiguratelji su stvorili mnoge alate za pokrivanje gubitaka povezanih s različitim čimbenicima kao što su troškovi automobila, zdravstveni troškovi, gubitak prihoda zbog invaliditeta, gubitak života i imovinska šteta.
Neosigurana kamata je vrsta ulaganja koja štiti sve što je podložno financijskom gubitku. To se posebno odnosi na ljude ili subjekte u kojima postoji razumna pretpostavka o dugovječnosti ili održivosti, zabranjujući sve nepredviđene štetne događaje. Neizdrživa kamata osigurava od mogućnosti gubitka ove osobe ili subjekta. Primjerice, korporacija može imati nezamjenjiv interes za glavnog izvršnog direktora (CEO), a američki nogometni tim može imati nezamjenjiv interes za zvijezde, franšize. Nadalje, posao može imati osigurani interes za službenike c-Suite, ali ne i za prosječnog zaposlenika.
Ključni odvodi
- Neosigurava kamata osnova je svih polica osiguranja. Osiguravajuća kamata je predmet koji bi, ako je oštećen ili uništen, doveo do financijskih teškoća za osiguranika. Za ostvarivanje osiguranih kamata, osiguranik bi kupovao osiguranje za tu osobu ili predmet. Politika ne smije stvarati moralni rizik, u kojem će osiguranik imati financijski poticaj da dozvoli ili čak prouzroči gubitak.
Kamata neizdrživa
Osiguranje vlasnika domova nadoknađuje osiguranika koji pretrpi značajan financijski gubitak ako požar ili druga destruktivna sila unište njegov dom. Vlasnik kuće ima nezamjenjiv interes za nekretninu; gubitak tog doma stvorio bi katastrofalan gubitak za osiguranika. Razumno je da vlasnik kuće očekuje dugovječnost u vezi s vlasništvom kuće. Vlasnik kuće se, dakle, osigurava od mogućnosti da nešto nepredvidivo nanese štetu.
Osiguranik može kupiti imovinsko osiguranje za svoj dom, ali ne i kuću preko puta. Kupovinom osiguranja vlasnika kuće za susjede stvara se poticaj da se toj kući nanese šteta i prikupe prihodi od osiguranja - odgovarajućim osiguranjem ne bi nastalo takvo iskušenje, što predstavlja moralni rizik da stranke imaju poticaj da dozvole ili čak utječu na gubitak.
Načelo odštete i neizdrživih kamata
Načelo odštete vrijedi da police osiguranja trebaju osigurati kompenzaciju osiguranika za pokriveni gubitak, ali gubici ne trebaju nagraditi ili kazniti vlasnike. Odšteta sugerira da osiguravatelji trebaju osmisliti politike kojima će na odgovarajući način pokriti vrijednost aktivnog rizika. Loše osmišljene ili osmišljene police stvaraju moralni rizik koji povećava troškove osiguravajućih društava i dovodi premije do neodrživih razina za osiguranike.
Primjer stvarnog svijeta neizdrživog interesa
Neosigurana kamata potrebna je i za životno osiguranje iako to nije uvijek bio slučaj. Postoje slučajevi u kojima su ljudi kupili police životnog osiguranja za starije poznanike isključivo uz očekivanje skore smrti te osobe. Propisi o životnom osiguranju razvili su se tako da zahtijevaju odnos u kojem će vlasnik polise pretrpjeti financijski gubitak u slučaju smrti osiguranika. Poteškoće mogu uključivati članove uže obitelji, udaljenije krvne srodnike, romantične partnere, vjerovnike i poslovne suradnike. Nominalna vrijednost polisa životnog osiguranja ne smije prelaziti ljudsku životnu vrijednost osiguranika; u suprotnom, došlo bi do kršenja načela odštete stvarajući moralni rizik.
Također, polisa se ne smije pisati bez znanja osiguranika. Kako izvještava Los Angeles Times , to je bio slučaj u rujnu 2018. Kalifornijski par stoji optužen da je počinio tri točke prijevara u osiguranju kako bi primio milion američkih dolara naknade životnog osiguranja. Muž i supruga, Peter i Jin Kim kupili su životno osiguranje za jednog od klijenata gospodina Kima i naveli gospođu Kim kao nećakinju korisnikove klijentice. S druge politike, gospođa Kim pojavila se kao sestra osiguranika. Gospodin Kim, licencirani agent osiguranja, također nije obavijestio tvrtku da je klijentu dijagnosticirana terminalna bolest prilikom podnošenja zahtjeva.
