Što je ratu duga?
Otplatni dug je kredit koji dužnik otplaćuje u redovnim ratama. Otplata duga uglavnom se otplaćuje u jednakim mjesečnim isplatama koje uključuju kamate i dio glavnice. Ova vrsta zajma amortizirani je zajam za koji zajmodavac mora stvoriti standardni raspored amortizacije s detaljnim uplatama za vrijeme trajanja zajma.
RASPOLOŽENJE Otplata duga
Djelomični dug je pogodna metoda financiranja potrošača za predmete s velikim ulaznicama, poput kuća, automobila i uređaja. Zajmodavci također favoriziraju ratu duga jer izdavatelju nude stalan novčani tok tijekom cijelog životnog vijeka zajma redovitim plaćanjima na temelju standardnog rasporeda amortizacije.
Raspored amortizacije određuje veličinu isplate duga mjesečne rate. Raspored amortizacije izrađuje se na temelju niza varijabli, uključujući ukupno izdatu glavnicu, obračunatu kamatnu stopu, bilo koji predujam i broj ukupnih plaćanja.
Na primjer, malo tko si može priuštiti plaćanje cijene kuće jednim plaćanjem. Stoga se izdaje zajam s glavnicom koja pokriva vrijednost kuće i amortizira se mjesečnim ratama tijekom razdoblja. Hipotekarni zajmovi obično se sastoje od 15-godišnjeg rasporeda plaćanja ili 30-godišnjeg rasporeda plaćanja. Hipotekarni zajmoprimci imaju mogućnost stalnog plaćanja rata na rate tijekom trajanja zajma, što pomaže da kupnja kuće postane pristupačnija.
Suprotno tome, uređaj koji košta 1.500 dolara većina ljudi može isplatiti za godinu dana. Kupac može dodatno smanjiti mjesečne uplate, na primjer, značajnom uplatom u iznosu od 500 USD. U ovom slučaju, ako se uzme kamata od 8%, jednake mjesečne isplate tijekom jedne godine iznosile bi otprilike 87 USD, što znači da su ukupni troškovi financiranja tijekom jednogodišnjeg razdoblja oko 44 USD. Ako kupac nema resursa za predujam i financira puni iznos od 1.500 dolara uređaja za godinu dana na 8%, mjesečna plaćanja bi bila 130, 50 USD. Ukupni troškovi financiranja, u ovom slučaju, malo su veći od 66 dolara. (Ovdje su izračuni rađeni metodom Izjednačene mjesečne rate).
Kreditni obroci često su zajmovi nižeg rizika od kredita bez otplate na rate.
Proizvodi dugovanja na rate
Tradicionalni zajmovi financijskih institucija za kuće i automobile istaknuti su izvor poslovanja zajmodavcima. Većina ovih zajmova temelji se na konzervativnom osiguravanju ugovora sa standardnim amortizacijskim planovima koji otplaćuju glavnicu i kamate uz svako plaćanje.
Alternativne rate duga nude i razne alternativne zajmodavce s višim rizikom na kreditnom tržištu. Zajmovi za plaće su jedan primjer. Oni obračunavaju veće kamatne stope i glavnicu nude na poslodavcu dužnika i po primanju plaće. Ove se vrste kredita također otplaćuju na rate na temelju amortizacijskog plana; međutim, njihove temeljne komponente uključuju mnogo veće rizike.
Godine 2014. Dodd-Frankov zakon uspostavio je zakonodavstvo o kvalificiranim hipotekama. To je kreditnim institucijama omogućilo veće poticaje za strukturiranje i izdavanje hipotekarnih zajmova više kvalitete. Standardni uvjeti otplate rate jedan su od uvjeta za kvalificirane hipoteke. Kao kvalificirana hipoteka, zajam ispunjava uvjete za određene zaštite i također je privlačniji osiguravajućim korisnicima u strukturiranju proizvoda za sekundarno tržište.
Alternativne usporedbe duga
Tranzitni zajam jedan je od najtradicionalnijih zajamnih proizvoda koji nude zajmodavci. Zajmodavci mogu izraditi standardni raspored amortizacije i primati mjesečni novčani tok i od plaćanja glavnice i kamata na kredite. Kvalitetni zajmovi mogu se prihvatiti kao kvalificirani zajmovi koji primaju određenu zaštitu i nude priliku za prodaju na sekundarnom tržištu, čime se povećava kapital banke.
Riznice za otplatu općenito mogu biti mnogo niže rizike od ostalih alternativnih zajmova koji nemaju otplatu na rate. Ti zajmovi mogu uključivati zajmove za plaćanje na balon ili zajmove samo za kamate. Ove vrste alternativnih zajmova nisu strukturirane prema tradicionalnom rasporedu amortizacije i izdaju se s mnogo većim rizikom od standardnih rata.
