Uložili ste u 401 (k), dali doprinose desetljećima i napokon ste spremni povući se ili preuzeti distribuciju, govoreći o planovima za umirovljenje. Ali sada morate platiti porez na ono što izvadite, učinkovito smanjujući svoje gnijezdo. Što radiš? Evo nekoliko načina za smanjenje poreza na povlačenje.
Ključni odvodi
- Jedan od najjednostavnijih načina smanjenja iznosa poreza koji morate platiti na povlačenje od 401 (k) je pretvaranje u Roth IRA ili Roth 401 (k). Povlačenja s tih računa ne oporezuju se. Neke metode omogućavaju uštedu na porezima, ali također zahtijevaju da izvadite više od svojih 401 (k) nego što stvarno trebate. Ako planirate unaprijed i imate 59½ ili više, možete ih izvaditi samo dovoljno novca od 401 (k) (ili tradicionalnog IRA-a) koji će vas zadržati u trenutnom poreznom razredu, ali ipak sniziti iznos koji će biti podložan potrebnim minimalnim raspodjelama (RMD).
Pretvori u Roth
Jedan od najjednostavnijih načina smanjenja iznosa poreza koji morate platiti na povlačenje od 401 (k) je pretvaranje u Roth IRA ili Roth 401 (k). Povlačenja s tih računa ne oporezuju se pod uvjetom da ispunjavaju pravila za kvalificiranu raspodjelu. Imajte na umu da ćete morati prijaviti konverziju kad podnesete porez.
Veliki problem prilikom pretvaranja vašeg tradicionalnog 401 (k) u Roth IRA ili Roth 401 (k) je porez na dohodak koji ćete morati platiti na novac koji povučete. Ako ionako želite izvući novac, možda ga neće biti vrijedno pretvarati. Što više novca pretvorite, više poreza ćete morati platiti. "Što duže novac može ostati u Rothu prije nego što počnu povlačenja novca, to je bolje", rekao je certificirani financijski planer (CFP) Daniel Sheehan iz kompanije Sheehan Life Planning.
CFP Ben Wacek iz Financijskog planiranja Waceka preporučuje raspodjelu imovine između Roth računa i računa odgođenog poreza kako biste podijelili teret. "Iako ćete danas vjerojatno platiti više poreza, ova strategija će vam dati fleksibilnost da povučete neka sredstva s računa odgođenog poreza, a dio s računa Roth IRA-a kako biste imali veću kontrolu nad graničnom poreznom stopom u mirovini."
Ovaj format zahtijeva nekoliko godina planiranja. Na primjer, petogodišnje pravilo zahtijeva da imate sredstva u Roth-u pet godina prije nego što započnete povlačenje. Ovo vam može ili neće uspjeti ako već imate 65 godina, uskoro se penzionirate i iznenada se brinete o plaćanju poreza na vašu distribuciju.
4 načina za maksimiziranje svojih 401 (k)
Povucite se prije nego što vam zatreba
Neke metode koje omogućuju uštedu poreza također zahtijevaju da iz svojih 401 (k) izvadite više nego što stvarno trebate. Ako se možete pouzdati u to da ne trošite ta sredstva - drugim riječima, uštedite ili uložite dodatni iznos - to može biti jednostavan način širenja porezne obveze.
"Ako je osoba mlađa od 59 i pol godina, IRS omogućava u skladu s Pravilnikom T da iz kvalificiranog plana izvrši bitno jednake raspodjele tijekom života, bez izricanja 10% kazne za rano povlačenje", kaže Sheehan. "Međutim, povlačenja trebaju trajati najmanje pet godina. Prema tome, osoba koja ima 56 godina i pokrene povlačenje mora ih nastaviti najmanje sa 61 godinom života, iako im novac ne treba."
CFP i certificirani javni računovođa (CPA) Jamie F. Block od Wealth Design Resorts Services kaže da ako izvadite raspodjelu ranije dok ste u nižem poreznom razredu, mogli biste uštedjeti na porezima nasuprot čekanju dok imate socijalno osiguranje i mogući prihod od ostalih vozila za umirovljenje. To bi sve moglo dodati naglom povećanju količine koju donosite kući, a ako vaš supružnik prima socijalno osiguranje i ima druge prihode za umirovljenje, vaš bi zajednički dohodak mogao biti i veći. "To je kada uzimanje novca od 401 (k) prije navršene 70. godine života u nižem poreznom razredu ima svoje prednosti", kaže Block.
Steknite kontrolu nad svojim budućim poreznim okvirom
Iako ćete morati platiti porez na novac koji ste povukli, možete dodatno uštedjeti investiranjem tih sredstava u drugo vozilo, poput brokerskog računa. "Izračunajte koliko možete iskoristiti (ako je primjenjivo preko potrebnog minimalnog iznosa distribucije) u određenoj godini prije nego što podliježete višem poreznom razredu i izvadite dodatni novac i uložite ga u porezni račun", rekao je Sheehan.
Držite ga najmanje godinu dana i morat ćete plaćati samo dugoročni porez na kapitalnu dobit na ono što stekne. Plaćanje stope poreza na kapitalni dobitak nije isto što i dobivanje besplatnog novca od Roth IRA-e, ali manje je od plaćanja redovnog poreza na dohodak.
Donja linija
Postoji nekoliko (kompliciranih) opcija za smanjenje poreza na povlačenje 401 (k) ili ublažavanje njihovog utjecaja na buduće poreze. Koju god metodu da odaberete, uvijek pomaže razgovoru sa savjetnikom da biste utvrdili koji je najbolji način za vaše pojedinačne okolnosti.
