Primjena na više hipotekarnih zajmodavaca omogućava vam usporedbu stopa i naknada kako biste pronašli najbolju ponudu. Imati više ponuda u ruci pruža utjecaj pri pregovaranju s pojedinačnim zajmodavcima.
No, primjena s previše zajmodavaca može rezultirati snižavanjem bodova kreditnim upitima i može pokrenuti niz neželjenih poziva i poziva. Saznajte kako postići pravu ravnotežu opcija.
Ne postoji čarobni broj aplikacija, neki se zajmodavci odlučuju za dvije do tri, dok drugi za odlučivanje koriste pet ili šest ponuda.
Razlozi za podnošenje zahtjeva za više zajmodavca
Teško je znati da dobivate najbolju ponudu ako je niste uspoređivali s ostalim ponudama. Novi zakoni koji ograničavaju nadoknadu hipotekarnih tvrtki manje su odstupanja u stopama i naknadama od poduzeća do tvrtke, nego što je bilo hipoteka 2000-ih. Međutim, i dalje postoje suptilne razlike, a ono što izgleda kao mala kamatna štednja sada bi se mogla pretvoriti u veliku svotu dolara tijekom 15 ili 30 godina.
Nadalje, različiti zajmodavci strukturiraju kredite na različite načine s obzirom na stope i troškove zatvaranja, koji imaju obrnut odnos. Neki zajmodavci povećavaju troškove zatvaranja kako bi otkupili vašu kamatnu stopu, dok drugi koji oglašavaju niske ili nikakve troškove zatvaranja nude veće kamatne stope u zamjenu.
Ključni odvodi
- Primjena na više zajmodavaca omogućava zajmoprimac da jedan zajmodavca postavi protiv drugog kako bi dobio bolju stopu ili posao. Primjena na više zajmodavaca omogućuje vam uspoređivanje stopa i naknada, ali to može utjecati na vaše izvješće o kreditnoj sposobnosti i rezultat zbog višestrukih upita o kreditima. Ako ćete zadržati hipoteku dugi niz godina, najbolje je odlučiti se za nižu stopu i veće zatvaranje troškovi. Ako planirate refinancirati ili otplatiti zajam nakon nekoliko godina, najbolje je zadržati troškove zatvaranja niskim. Ne postoji optimalan broj aplikacija, premda premalo aplikacija može rezultirati nedostatkom najbolje ponude, a previše ih može sniziti vaš kreditni rezultat i opsjeda vas neželjenim pozivima.
Gledajući višestruke procjene dobre vjere (GFE-ovi) omogućuju vam usporedbu scenarija cijene i zatvaranja troškova kako biste odabrali najbolji za svoju situaciju. Obično ima smisla plaćati veće troškove zatvaranja za nižu kamatnu stopu kada planirate zadržati hipoteku dugi niz godina, jer štednja kamatnih stopa na kraju prelazi veće troškove zatvaranja.
Možete čak i igrati jednog zajmodavca protiv drugog kada imate više ponuda. Pretpostavimo da zajmodavac A nudi 4% kamatnu stopu s 2.000 USD zatvaranja troškova. Tada dolazi zajmodavac B i nudi 3, 875% s istim troškovima zatvaranja. Možete predstaviti ponudu zajmodavca B da posuđuje A i pokušati dogovoriti bolju ponudu. Zatim možete vratiti novu ponudu zajmodavca A u zajmodavcu B i učiniti isto, i tako dalje.
Nedostaci podnošenja zahtjeva za više zajmodavca
Da bi zajmodavac odobrio vaš zahtjev za hipoteku i dao ponudu, mora pregledati vaše kreditno izvješće. Da biste to učinili, napravi kreditnu istragu s tri glavna biroa.
Kreditni analitičari napominju da previše upita može sniziti vaš brojčani rezultat, budući da većina modela bodovanja, poput FICO i VantageScore, uzima u obzir upite. Ovi su modeli strogo čuvani, tako da malo ljudi zna u kojoj je mjeri upitnik važan. Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO), tvorac FICO modela, navodi da više upita o hipoteci koje se javljaju unutar 30 dana jedan od drugog ne utječu na vašu ocjenu FICO.
Još jedna gadna tajna za koju mnogi korisnici kredita ne znaju je da kreditni biroi ostvaruju dodatni prihod prodajući vaše podatke hipotekarnim zajmodavcima na koje se niste prijavili. To je poznato u industrijskom jeziku kao pokretač. Podnošenje zahtjeva za hipoteku pokreće kreditnu sposobnost, a hipotekarne tvrtke plaćaju kreditne biroe za popis osoba čije su kreditne usluge nedavno povukle hipotekarne tvrtke.
Znajući da ti ljudi traže hipoteke, prodavači tvrtki napuštaju popis i postavljaju svoje usluge. Što više zajmodavatelja podnesete zahtjev, veća je vjerojatnost da će se vaši podaci prodavati kao okidač, što može dovesti do niza prodajnih poziva.
Broj Goldilocks
Premalo aplikacija može rezultirati izostajanjem najbolje ponude, a previše bi ih moglo sniziti kreditni rezultat i opsjednuti vas neželjenim pozivima. Nažalost, ne postoji Goldilocks broj koji predstavlja pravi broj hipotekarnih zajmodavaca na koji biste se trebali prijaviti. Neki zajmoprimci se prijavljuju sa samo dva, sigurni da jedna ili druga mogu pružiti idealan zajam, dok ih drugi žele čuti od pet ili šest banaka prije nego što donesu odluku.
Možda je najbolji pristup dobivanju hipoteke započeti provođenjem istraživanja tržišta kako bi se stekla predodžba o tome što je velika stvar u trenutnoj kreditnoj klimi. Zatim se obratite dvojici ili tri zajmodavca i izazovite ih da se podudaraju ili pobijede uvjete koje ste uspostavili. Ako pregledate njihove ponude i još uvijek vjerujete da postoji bolja ponuda, po potrebi se prijavite za dodatne zajmodavce, ali razumite utvrđene nedostatke.
