Dobivanje zajma za auto na duži rok s nižim kamatama može zadržati mjesečni račun ispod razine proračuna koja donosi proračun, ali je li to dobar posao za vas?
Da biste odgovorili na to pitanje, trebate razumjeti kako djeluju kamate na kredit za automobil.
Tri velika čimbenika u vezi s kreditima za automobile
Prosječna cijena novog automobila je od 33.652 USD od lipnja 2016., što je 2% više od lipnja 2015., pa ne čudi da potrošači sve više financiraju kupnju dugoročnim kreditima. Prosječni rok zajma za auto je rekordnih 68 mjeseci od prvog tromjesečja 2016.
Ali evo tri glavna faktora koja trebate uzeti u obzir prije nego uzmete vlastiti auto kredit:
- Kamatne stope za automatsko zajam se svakodnevno mijenjaju i uvelike variraju. Prije nego što uđete u izložbeni salon, provjerite trenutne cijene objavljeno na BankRateMonitor.com. Razmislite o dobivanju prethodnog odobrenja od banke ili kreditne unije prije kupovine automobila. Zagovornici potrošača kažu da bi vam prodavač automobila mogao dati ili povoljnu cijenu automobila, ili dobar posao na financiranju, ali ne i jedno i drugo. U svakom slučaju želite da budete informisani o tome što je "dobar posao" zajma trenutno. (Pogledajte 6 načina za smanjenje troškova zajma za automobil. ) Auto-krediti uključuju jednostavne troškove kamata, a ne složene kamate. Ovo je dobro. Zajmoprimac pristaje vratiti novac, uvećan za postotak iznosa posuđenog. (Kod složenih kamata kamata vremenom zarađuje, pa se ukupni iznos plaćenih sniježnih kuglica.) Auto-krediti se "amortiziraju". Kao i kod hipoteke, kamata se unaprijed naplaćuje u ranom plaćanju. Za vrijeme pada cijene stanova, za vlasnike kuća koji duguju više nego što su njihove kuće vrijedile za preprodaju, rečeno je da su "pod vodom". Slično tome, kupci automobila mogu se dugo voziti "pod vodom", osim ako nisu imali duboku uplatu ili kasne -model trade-in, jer automobil naglo pada vrijednost, čim ga odvezete s vozila.
Krčenje brojeva
Primjeri u nastavku pokazuju kako stvarni trošak automobila određuje zajam za automobil koji odaberete. U svakom slučaju, automobil, predujam i iznos koji se treba financirati su isti: Cijena je tih prosječnih 33 652 dolara. Uplata je 10%. Financirani iznos bit će 30.287 dolara.
- Zajam od 4% na petogodišnje razdoblje koštao bi 557, 78 USD mjesečno. Na kraju tog vremena plaćali biste 33.466, 80 dolara mjesečno. Dodajte 3365, 20 predujma i stvarni trošak automobila iznosit će 36, 832 dolara. Ako biste kredit zategli na osam godina, mjesečna uplata pala bi na 369, 18 dolara. Na kraju tog razdoblja, zajam bi iznosio 35.441, 28 USD. Uključujući 3.365, 20 USD, stvarni trošak automobila raste na 38.806, 48 USD.
Vaša mjesečna uplata - i ukupno
Kamatna stopa koju ste dobili na zajam ima dramatičan utjecaj na ove brojke. Razmislite o tome kako se brojevi mijenjaju ako biste za isti automobil morali platiti stopu od 6% umjesto 4%.
- Mjesečna uplata za 5-godišnji zajam od 30 287 dolara uz kamate od 6% bila bi 585, 53 USD. Plaćali biste 35.131, 80 USD mjesečno. Bacite 10% predujma, a automobil košta 38 497 USD. Ako se protegne na 8-godišnji rok, mjesečna uplata po tom 30, 204 USD uz kamate od 6% pada na 398, 01 USD mjesečno. Plaćanje zajma iznosilo bi 38.208, 96 USD. Dodajte 10% predujma i automobil košta 41.574, 16 USD.
Možete sami pokrenuti brojeve pomoću kalkulatornog kredita BankRateMonitor.com.
Donja linija
Odabir zajma za auto uvijek je kompromis. Ako imate mali proračun, niži mjesečni račun je atraktivna opcija, ali znači više mjesečnih plaćanja i veću realnu cijenu automobila. Ako želite platiti najbolju cijenu automobila i brži put prema dugu, morat ćete upravljati naprednom mjesečnom uplatom.
Za daljnje čitanje pogledajte udžbenike Investopedia, potpuni vodič za kupnju novog automobila i kako doći do povoljne ponude za rabljeni automobil.
