"Zajam na rate" je širok, opći pojam koji se odnosi na veliku većinu osobnih i komercijalnih zajmova koji su odobreni zajmoprimcima. Rizni zajmovi uključuju bilo koji zajam koji se otplaćuje redovitim planiranjem ili ratama. Svako plaćanje na ratu duga uključuje otplatu dijela glavnice posuđenog iznosa i isto tako i plaćanje kamata na dug. Glavne varijable koje određuju iznos svake redovno zakazane isplate zajma uključuju iznos zajma, kamatnu stopu koja se dužniku naplaćuje te dužinu ili rok zajma.
Krediti na rate: Osnove
Najčešći primjeri otplata kredita su auto krediti, hipotekarni zajmovi ili osobni zajmovi. Osim hipotekarnih zajmova, koji su često krediti s promjenjivom kamatnom stopom kod kojih se kamata mijenja tijekom trajanja zajma, gotovo svi obročni zajmovi su zajmovi s fiksnom stopom, što znači da se kamata naplaćena tijekom trajanja zajma fiksira na vrijeme posudbe. Stoga, redovni iznos plaćanja, obično dospijevajući mjesečno, ostaje isti tijekom cijelog trajanja zajma, korisniku olakšavajući proračun unaprijed da izvrši tražena plaćanja.
Otplatni zajmovi mogu biti ili osigurani ili bez kolaterala. Hipotekarni zajmovi osiguravaju se kućom s kojom se kredit koristi za kupnju, a založno sredstvo za auto-kredit je vozilo kupljeno ovim zajmom. Neki se ratu zajma koji se često nazivaju i osobni zajmovi produžuju bez traženja kolaterala. Zajmovi odobreni bez zahtjeva za osiguranje daju se na temelju kreditne sposobnosti zajmoprimca, koja se obično pokazuje kreditnom ocjenom i sposobnosti otplate kao što je prikazano primanjima i / ili imovinom zajmoprimca. Kamatna stopa naplaćena za nenamjenski zajam obično je viša od stope koja bi se naplaćivala za usporedivi zajam kolateralizirani, odražavajući veći rizik od nevraćanja koji kreditor prihvaća.
Ključni odvodi
- Riznice za otplatu otplaćuju se redovito zakazanim plaćanjima. Primjeri zajamskih rata uključuju auto kredite, hipotekarne i osobne zajmove. Kamatne stope važan su faktor koji treba uzeti u obzir.
Kreditni obroci: postupak
Zajmoprimac podnosi zahtjev za ratu zajma ispunjavanjem zahtjeva s zajmodavcem, obično određujući svrhu kredita, poput kupnje automobila. Zajmodavac razgovara s dužnikom o raznim opcijama u vezi s pitanjima kao što su predujam, rok zajma, raspored plaćanja i iznosi plaćanja.
Na primjer, ako pojedinac želi posuditi 10.000 dolara za financiranje kupnje automobila, zajmodavac obavještava dužnika da bi povećanjem predujma mogao zajmodavac dobiti nižu kamatnu stopu ili da bi dužnik mogao dobiti niže mjesečne isplate povlačenjem zajam na duži rok. Zajmodavac također preispituje kreditnu sposobnost zajmoprimca kako bi utvrdio iznos i s kojim uvjetima zajma je zajmodavac spreman produžiti kredit.
Zajmoprimci obično moraju plaćati i druge naknade uz troškove kamata, poput naknada za obradu zahtjeva, naknada za pokretanje zajma i potencijalnih dodatnih troškova poput naknada za kasno plaćanje.
Zajmoprimac obično povlači zajam obavljajući potrebna plaćanja. Zajmoprimci obično mogu uštedjeti troškove kamate otplatom zajma prije isteka roka utvrđenog u ugovoru o kreditu. Međutim, neki zajmovi izriču otplatu unaprijed ako zajmoprimac otplaćuje zajam prijevremeno.
Prednosti i nedostatci
Otplatni zajmovi su fleksibilni i lako se mogu prilagoditi specifičnim potrebama zajmoprimca u pogledu iznosa zajma i duljine vremena koje najbolje odgovara mogućnosti zajmoprimca da otplati zajam. Tranzitni zajmovi omogućuju zajmoprimcu da dobije financiranje po znatno nižoj kamatnoj stopi od onog što je obično dostupno s revolving kreditnim financiranjem, poput kreditnih kartica. Na taj način dužnik može zadržati više novca na raspolaganju za korištenje u druge svrhe, a ne za velike novčane izdatke.
Za dugoročne zajmove, dužnik može vršiti plaćanja na zajam s fiksnom kamatnom stopom po višoj kamatnoj stopi od prevladavajuće tržišne stope. Zajmoprimac može zajam refinancirati po prevladavajućoj nižoj kamatnoj stopi. Drugi glavni nedostatak rate kredita proizlazi iz toga što je dužnik zatvoren u dugoročnu financijsku obvezu. U nekom trenutku okolnosti mogu zajmoprimca učiniti nesposobnim da ispuni zakazane isplate, riskirajući neplaćanje i moguće oduzimanje bilo kojeg osiguranja koje je korišteno za osiguranje zajma.
