Financijski savjetnici mogu vam biti od velike pomoći u rješavanju duga. Oni su stručnjaci koji pomažu svojim klijentima da dovedu do svojih financija u formi za današnje i buduće vrijeme. Oni mogu pružiti nekoliko usluga, kao što su upravljanje ulaganjima, priprema poreza na dohodak i planiranje imovine.
Planiranje proračuna
Upravljanje dugom ključna je komponenta načina na koji vam financijski savjetnik može pomoći u planiranju zdrave financijske budućnosti. Osoba preplavljena dugovima je poput osobe koja krvari iz otvorene rane - prvi korak je zaustavljanje krvarenja. Pouzdani savjetnik može mapirati klijentov novčani tijek i identificirati postojeća i potencijalna problematična područja.
Klijent bi trebao donijeti sve relevantne dokumente na sastanak kako bi osigurao da vaš savjetnik dobije potpunu sliku. Ovo uključuje bankovne izvode, račune za kreditne kartice, izvode o zajmu rata, isplate plaćanja poreza, porezne prijave za proteklih nekoliko godina i bilo što drugo što bi moglo utjecati na vašu financijsku situaciju.
Neki će se možda osjećati kao nametljivo i štetno imati osobu koju su tek upoznali, kritizirati njihove navike potrošnje i donesene odluke o novcu. Da bi sastanak bio produktivan, klijent bi trebao prepoznati da se može suočiti s nekim teškim istinama.
Jednom kada klijent prijeđe ovu prepreku, financijski savjetnik može izraditi novi uravnoteženi proračun koji pokriva osnovne stavke, a pritom ne dodaje više duga hrpi. To obično uključuje podrezivanje nepotrebnih troškova, tako da su višak sredstava dostupni za plaćanje postojeći dug.
Ključni odvodi
- Financijski savjetnici pružaju usluge u rasponu od upravljanja investicijama do pripreme poreza na dohodak i planiranja imovine. Savjetnici također pomažu u analizi, restrukturiranju i upravljanju dugom. Financijski savjetnici često se plaćaju po satu, na temelju provizije ili s godišnjim postotnim naknadama.
Analiza i restrukturiranje dugova
Postoji mnogo različitih vrsta duga. Neke su relativno benigne, poput hipoteka s niskom kamatnom stopom i potpunim odbitkom poreza, dok su druge potpuno toksične, poput kreditnih kartica s visokim kamatnim stopama i delinkventnih računa koji stvaraju kaznene naknade iznad prekomjerne kamate.
Nakon analize duga u vlasništvu klijenta, financijski savjetnik može započeti davati prioritet strategiji vraćanja duga klijenta. Najskuplji i delikventni računi idu na vrh, dok oni skromniji idu na dno.
Na primjer, ako klijent ima 600 dolara mjesečno za otplatu postojećeg duga u novom proračunu, većina bi ga trebala otplatiti za dugove, što uzrokuje najviše dodatnih troškova. Važno je i dalje obavljati minimalna plaćanja na računima s nižim kamatama kako ne bi zaostali za prijestupničkim statusom i započeli naplaćivati kazne.
Financijski savjetnik također razmatra mogućnosti za restrukturiranje duga u povoljnije opcije. Na primjer, vlasnik kuće s vlasničkim udjelom u njihovom vlasništvu možda će moći uzeti drugu hipoteku i taj novac iskoristiti za otplatu tri kreditne kartice u jednom potezu. Niža kamatna stopa druge hipoteke omogućila bi vlasniku kuće svaki mjesec otplatiti komad nove glavnice, a ne samo držati korak s kamatama. Ipak budite spremni sami upravljati komunikacijama i dosegom. Većina financijskih savjetnika samo savjetuje svojim klijentima što da rade, ostavljajući posao s nogu svakoj osobi koja traži povrat poreza.
Još jedna od prednosti preuzimanja razine duga pod kontrolom je ta što klijentov kreditni rezultat pati svaki mjesec da ima račune visokog salda ili delinkventne račune. Kako novi proračun stupa na snagu, računi postaju tekući, a stanja postupno propadaju. Njihov se kreditni rezultat povećava, što otvara vrata za pregovaranje s vjerovnicima (s nižim kamatama) i može čak i sniziti naizgled nepovezane stvari, poput premija osiguranja.
Cilj nije uvijek otplatiti dug što je brže moguće. Financijski savjetnik pomoći će u određivanju prioriteta.
Izrada dugoročnog plana
Cilj sastanka s financijskim savjetnikom nije nužno pomoći klijentu da otplati sav dug što je brže moguće. Iako je početni fokus smanjenje duga, često postoje druga razmatranja koja se javljaju nakon što se ugase trenutačni požari. Iako je svaka situacija različita, posao financijskog savjetnika je zauzeti holistički stav kako bi se uspostavio dugoročni plan prilagođen specifičnim potrebama svakog klijenta.
Na primjer, osoba s uzdržavanim članovima može trebati životno osiguranje da bi ih osigurala u slučaju prerane smrti. Financijski savjetnik može preporučiti da prvo i prije svega spustite nekoliko računa s visokim kamatama, ali potom usporite plaćanje duga da biste započeli čvrstu politiku životnog osiguranja. Sljedeći korak može biti otvaranje računa štedne štednje nakon što se otplate još nekoliko dugova.
Klijent bi trebao napustiti sastanak s pisanim planom koji izričito opisuje preporučeni postupak djelovanja. U idealnom slučaju, financijski savjetnik trebao bi osigurati prekretnice za odjavu i crvene zastave na koje treba paziti kako bi klijent mogao provjeriti svoj napredak i uloviti sve moguće pogrešne korake.
Kako pronaći dobrog savjetnika
Odluku o angažiranju financijskog savjetnika nije lako donijeti. Pobrinite se da je osoba doista certificirana za davanje financijskih savjeta. Najbolja oklada je certificirani financijski planer (CFP). Ovlašteni financijski savjetnik (ChFC) ima manje obrazovanja, ali oni također dobro poznaju osobne financije i osiguranje.
Dobra praksa je i pronalaženje savjetnika koji ima aktivno članstvo u Nacionalnom udruženju za osobne financijske savjetnike (NAPFA). To ukazuje da su oni samo savjetnici koji plaćaju naknadu, što znači da ne postoji nijedna reakcija koja bi mogla pristupati njihovim savjetima.
Vaš financijski savjetnik također bi trebao biti fiducijar. To znači da je dužan ponašati se u vašem najboljem interesu na svakom koraku. Osoba može biti financijski profesionalac i znati sve o novcu, ali ako nije fiducijar, imat ćete manje zaštite od savjeta koje dobivate. Može se činiti kao manje detalja, ali to bi mogla biti razlika između savjetovanja da plaćate kreditnu karticu od 25 posto kamate ili pokretanje brokerskog računa na 200 dolara mjesečno. Potonje tehnički ne može biti neprikladan proizvod i stoga nije pogrešno, ali fiducijar bi po svoj prilici preporučio otplatu duga s visokim kamatama prije nego što uloži nove investicije.
Smanjite popis lokalnih savjetnika tražeći preporuke. Započnite s razgovorima s prijateljima i obitelji koji su u prošlosti dobili pomoć u rješavanju duga. Porezni pripravnik sigurno zna i nekoliko financijskih savjetnika.
Kako se savjetnici plaćaju
S neposrednim fokusom na upravljanje dugom, struktura plaća financijskog savjetnika obično bi trebala biti satnica. Savjetnici koji se temelje na komisiji ovise o prodaji osiguranja, ulaganju i slično, što stvara očiti sukob interesa. Postotak naknada manje je problematičan od provizija na taj način. Savjetnici koji koriste ovaj sustav obično se plaćaju jedan posto portfelja imovine. Ovo može imati smisla za milijunaša koji traži pomoć za upravljanje svojim bogatstvom, ali to znači mršavi odabir savjetnika koji pomaže nekome tko se utapa u dugovima.
