Korporacija Fair Isaac održava tajnu svojih FICO bodova nikada ne objavljujući detalje svoje tajne formule. Čak i da je poznato, fine točke njegove metodologije još se uvijek mogu promijeniti po vlastitom nahođenju. U stvari, FICO ni sam ne daje rezultate; FICO kreira softver koji koriste tri glavna kreditna biroa. Te tvrtke, Equifax, Exprerian i TransUnion, ubacuju vlastite podatke u FICO formulu kako bi proizveli vlastite rezultate. Srećom za potrošače, FICO je otkrio opći pregled korištenih podataka i kako ih se vaga. (Za dodatno čitanje pogledajte Potrošačko kreditno izvješće: Što se događa .)
Upravljanje kreditom i dugom
Vaša plaćanja
Vaša povijest plaćanja najvažniji je faktor u FICO rezultatima. Vaša povijest uključuje koji su vam računi bili plaćeni na vrijeme, dugovi koji se duguju i duljina svih propusta. Uključene su i sve nepovoljne javne evidencije poput stečaja, presuda ili založnog prava. Sve ove informacije zajedno čine 35% FICO ocjene.
Vaši dugovi
S 30%, sljedeći najvažniji faktor su dugovi. Ti podaci uključuju broj računa na kojima dugujete novac, vrstu duga i njegov ukupni iznos. Uključen je i omjer novca koji se duguje dostupnom kreditu, a često se naziva i postotkom iskorištenja kredita. Zanimljivo je da ovaj izračun znači da kada potrošač otvori novi račun i ima više dostupnih kredita, njihov omjer iskorištenja kredita opadaće, sve dok ne nastane dodatni dug. (Da biste saznali više, pogledajte prvih 7 najčešćih financijskih pogrešaka .)
Drugi
Osim vaše povijesti plaćanja i dugova, FICO formula uzima u obzir još tri čimbenika u mnogo manjim omjerima. Vaša dužina kreditne povijesti čini
do 15% vašeg rezultata. Ovaj faktor uključuje duljinu vremena kada su vaši računi otvoreni i koliko dugo je prošlo od kada su aktivni. To je razlog zašto nedavni imigranti i mladi počinju s nižim kreditnim rezultatima. Vrste korištenih kredita obuhvaćaju još 10% FICO-ovih rezultata. Općenito, imati veći raspon različitih vrsta računa kao što su kreditne kartice, hipotekarna plaćanja i maloprodajni računi korisnije je nego manje posjedovanje. Posljednjih 10% vašeg FICO rezultata čine podaci koji se odnose na nove kreditne zahtjeve, poput broja nedavnih upita za kredit i koliko je novih računa otvoreno. Otvaranje previše računa u prekratkom vremenskom razdoblju tumači se kao znak rizika i snizit će rezultat.
Donja linija
Upitan da sažeti cjelokupni Stari zavjet, židovski je učenjak Hillel rekao da je rekao: "Ono što vas mrzi, nemojte činiti svojim bližnjima. To je cijela Tore, ostalo je objašnjenje; idite i učite. " Isto tako, moglo bi se sažeti formula za bodovanje FICO-a rekavši: "Plaćajte svoje račune na vrijeme, a ne povećati dug; ostalo su detalji." Iako bi povijest plaćanja i iznos koji dugujete mogu činiti samo 65% FICO bodova, bilo bi teško pokrenuti ostale kriterije, a na vrijeme plaćati račune i nositi mali dug.
Ima Fura tajnu koja okružuje ocjenu FICO, ali to ne mora biti tako. Iako je korisno znati osnove FICO formule, potrošači ne bi trebali biti u iskušenju da osjećaju kao da mogu igrati sustav. U konačnici će vam FICO rezultat detaljno diktirati povijest plaćanja i nivo duga. (Za više informacija pogledajte Koji kreditni rezultat treba imati? )
