Tradicionalni mirovinski računi (IRA) poznati su po svojim poreznim prednostima, no kako funkcionira Roth IRA - konkretno, kako raste s vremenom? Vaši doprinosi pomažu, ali moć sastavljanja čini teška podizanja kada je u pitanju stvaranje bogatstva s Roth IRA-om.
Vaš račun ima dva izvora financiranja: doprinosi i zarada. Prva je najočitiji izvor rasta, ali potencijal za dividende i moć prejedanja mogu biti još važniji.
Ključni odvodi
- Roth IRA omogućuje rast bez oporezivanja i oporezivanje povlačenja u mirovinu. Pravi IRA-i rastu kroz složenost, čak i tijekom godina kada ne možete dati doprinos. Nema RMD-a pa svoj novac možete ostaviti na miru da nastavi rasti ako ne treba ti.
Što je Roth IRA?
IRA-i, i tradicionalni i Roth, popularno su štedno sredstvo među onima koji razumiju važnost planiranja umirovljenja. Lako je otvoriti račun putem internetskog brokera ili uz upute financijskog planera.
Definirajuća karakteristika Roth IRA-a je porezni tretman doprinosa. Za tradicionalni IRA, doprinosi se vrše uz pretporezne dolare, što znači da plaćate porez na dohodak kada kasnije povučete sredstva. Doprinosi Roth IRA-ovima, obrnuto, ostvaruju se s dolarima nakon oporezivanja. Dakle, svaki doprinos koji napravite je vaš da povučete bez poreza po vašem nahođenju. Zaradu se, međutim, općenito ne može povući dok račun nije otvoren pet godina i ne dosegnete 59. 59 godina života bez davanja poreza i kazne. Kvalificirano povlačenje doprinosa i zarade u mirovini također nije oporezano.
S tradicionalnim IRA-ima sada dobijate poreznu olakšicu i plaćate porez kasnije; s tvrtkom Roth IRA sada plaćate porez i kasnije dobijate poreznu olakšicu.
Mnogi se zaposlenici oslanjaju na mirovinsku štednju sakupljenu odgodom plaće koja je napravljena prema planu poslodavca koji financira štednja, kao što je 401 (k). Međutim, IRA-e omogućuju bilo kome - čak i samozaposlenim - da tijekom svog radnog vijeka daju svoj doprinos kako bi se osigurala financijska stabilnost kasnije u životu.
Roth IRA rast
Kad god ulaganja na vašem računu zarade dividendu ili kamatu, taj se iznos dodaje stanju na vašem računu. Koliko zarađuje račun ovisi o ulaganjima koja sadrže. Zapamtite, IRA-ovi su računi koji drže odabrane investicije (to nisu ulaganja sama). Te investicije vaš novac rade, omogućujući mu da se razvija i razvija.
Vaš račun može rasti i u godinama u kojima niste u mogućnosti dati svoj doprinos. Zarađujete kamatu, koja se dodaje u vašu bilancu, a zatim zarađujete na kamati, i tako dalje. Količina rasta koju vaš račun generira može se povećavati svake godine zbog magije složenih kamata.
Nema potrebnih minimalnih distribucija za Roth IRA
S tradicionalnim IRA-ovcima morate početi uzimati potrebne minimalne distribucije (RMD-ove) kada navršite 72 godine, čak i ako vam novac ne treba. To nije slučaj s Roth IRA-om. Štednju možete ostaviti na svom računu dok god živite i možete joj neprekidno doprinositi sve dok imate kvalificirani zarađeni prihod i svoj modificirani prilagođeni bruto dohodak ne ne prelazi godišnji limit za davanje doprinosa.
Ova svojstva čine Roth IRA izvrsnim vozilima za prijenos bogatstva. Kada vaš korisnik naslijedi vaš Roth IRA, obično će on morati preuzeti distribuciju, ali oni se mogu produžiti tijekom korisnikovog životnog vijeka. To može pružiti godinama rasta bez poreza i prihoda za vaše najmilije.
Primjer rasta Roth IRA-e
Evo primjera. Pretpostavimo da svake godine doprinosite 3000 USD Roth IRA-u tijekom 20 godina, za ukupni doprinos od 60 000 USD. Imajte na umu da do 2020. možete doprinijeti do 6.000 USD (7.000 USD ako imate 50 ili više godina), pod uvjetom da ispunjavate ograničenja prihoda. Uz vaše doprinose, na vašem računu zarađuje se vrlo skromnih 5000 USD kamate, što vam daje ukupno stanje od 65.000 USD. Da biste povećali svoju štednju, odlučili ste uložiti u uzajamni fond koji donosi 8% kamate godišnje.
Čak i ako prestanete doprinositi svom računu nakon 20 godina, zaradite 8% na punih 65.000 USD naprijed. Sljedeće godine zaradite 4800 dolara jednostavnim kamatama (60 000 doprinosa pomnoženih sa 8%) i 400 USD složenih kamata (5 000 USD zarade pomnoženo s 8%). To povećava stanje na vašem računu na 70.200 USD
Sljedeće godine nastavljate sa zarađivanjem 8% na zbroju svojih doprinosa i prethodnih zarada, rezultirajući s ukupno 5616 dolara ukupnih kamata. Vaš je saldo sada 75.816 USD. Za samo dvije godine ste zaradili gotovo 11.000 dolara bez dodatnih doprinosa. U trećoj godini zaradite 6, 065 USD, povećavajući svoj saldo na 81, 881 USD.
Savjetnik Uvid
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Fla.
Zamislite Roth IRA kao omotač oko svog novca koji pruža odgodu poreza, tako da kad odete u mirovinu, možete povući sve doprinose i zarade neoporezive. Roth IRA-ovi posebno su privlačni mlađim investitorima jer rast može biti čak četiri do osam puta veći od onog koji su prvotno uložili do odlaska u mirovinu.
Stvarna stopa rasta uvelike će ovisiti o tome kako ulažete temeljni kapital. Možete odabrati između bilo kojeg broja investicijskih vozila, poput gotovine, obveznica, dionica, ETF-a, uzajamnih fondova, nekretnina ili čak male tvrtke. Povijesno, s pravilno raznoliranim portfeljem investitor može očekivati bilo gdje između 7% do 10% prosječne godišnje dobiti. Vremenski horizont, tolerancija na rizik i sveukupna mješavina svi su važni čimbenici koje treba uzeti u obzir pri pokušaju projiciranja rasta.
Maksimalan maksimum 401 (k) Prvo se podudarajte
Naravno, Roth IRA ne bi trebao biti jedini način rada na izgradnji gnijezda. Ako na poslu imate pristup planu od 401 (k) ili sličnom planu, to je još jedno sjajno mjesto za uštedu u mirovini. Evo zašto.
- Ako dobijete utakmicu poslodavca, dobivate automatski 100% povrat dijela novca koji uložite u svoje 401 (k).401 (k) s odgodom poreza, tako da vaš novac raste brže. Dobit ćete porez odbitak za godinu koju doprinosite, što snižava porez (i daje vam više za ulaganje). Postoje visoka ograničenja doprinosa: za 2020. možete uložiti i do 19.500 dolara ili 26.000 dolara ako imate 50 ili više godina.
Dobra strategija je da prvo financirate 401 (k) kako biste osigurali da ste dobili potpuno podudaranje, a zatim radite na povećanju vašeg Roth-a. Ako vam preostane još novca, možete se usredotočiti na zaokruživanje 401 (k).
Donja linija
Roth IRA-i iskorištavaju snagu sakupljanja. Čak i relativno mali godišnji doprinosi mogu se vremenom znatno sabirati. Naravno, što prije počnete, više možete iskoristiti prednosti složenica - i veće su šanse da imate dobro financiranu mirovinu.
