Što je životna nagodba?
Životna nagodba odnosi se na prodaju postojeće police osiguranja trećoj strani za jednokratnu isplatu u gotovini. Plaćanje je više od otkupne vrijednosti, ali manje od stvarne smrti. Nakon prodaje, kupac postaje korisnik police i preuzima plaćanje svojih premija. Na taj način ostvaruje smrtnu naknadu kad osiguranik umre.
Ključni odvodi
- Životna nagodba odnosi se na prodaju postojeće polise osiguranja trećoj strani za jednokratnu novčanu isplatu. Plaćanje je više od otkupne vrijednosti, ali manje od stvarne smrti. Kupac police postaje njen korisnik i pretpostavlja plaćanje svoje premije i prima naknadu za slučaj smrti kada osiguranik umre. Neki od razloga zbog kojih ljudi odabiru životna naselja uključuju mirovinu, neprimjerene premije i hitne slučajeve.
Kako funkcioniraju životne nagodbe
Kad osiguranik više ne može priuštiti svoju policu osiguranja, može ga prodati za određeni iznos novca investitoru - obično institucionalnom ulagaču. Plaćanje u gotovini prije svega je neoporezivo za većinu vlasnika police. Osiguranik u osnovi prenosi vlasništvo nad polisom na investitora. Kao što smo gore napomenuli, osiguranik prima novčano plaćanje u zamjenu za polisu - više od vrijednosti za predaju, ali manje od propisane isplate polise u slučaju smrti.
Prodajom ove osigurane osobe svaki aspekt police prebacuje na novog vlasnika. To znači da investitor koji preuzima policu nasljeđuje i postaje odgovoran za sve što je povezano s polisom, uključujući plaćanje premije zajedno s mirovinskom naknadom. Dakle, kad umre osiguranik, novi vlasnik - koji nakon prelaska postaje korisnik - prima isplatu.
Mnogo je razloga zbog kojih se ljudi odluče prodati polise životnog osiguranja i obično se rade samo kad osiguranik nema poznatu bolest opasnu po život. Većina ljudi koji prodaju svoje politike za životno rješenje uglavnom su stariji ljudi - oni kojima treba novac za odlazak u mirovinu, ali nisu uspjeli uštedjeti dovoljno. Zato se životna naselja često nazivaju višim naseljima. Primajući isplatu u gotovini, osiguranik može dopuniti svoj mirovinski dohodak uglavnom oporezivanjem.
Ostali razlozi za odabir životnog naselja uključuju:
- Nemogućnost priuštiti premije. Umjesto da se polica izgubi i otkaže, osiguranik može prodati polisu koristeći životno rješenje. Neplaćanje premije može osiguraniku osigurati manju vrijednost predate novca ili je uopće nema, ovisno o uvjetima. Životna nagodba prema trenutnoj politici obično rezultira većom novčanom isplatom od investitora. Politika više nije potrebna. Može doći vrijeme kada razlozi za to više ne postoje. Osiguranik više neće trebati policu za svoje uzdržavane članove. Slučajevi hitnih slučajeva. U slučajevima kada se dogodi neočekivani događaj, poput smrti ili bolesti člana obitelji, vlasnik će možda morati prodati policu za gotovinu kako bi pokrio ove troškove. Slučajevi koji uključuju ključne pojedinačne police osiguranja koje tvrtke drže kod rukovoditelja. To je tipično za ljude koji više ne rade za tvrtku. Uzimanjem nagodbe za život tvrtka može unovčiti politiku koja je prethodno bila nelikvidna.
Životna naselja uglavnom prodaju prodavatelju više od vrijednosti predaje polica, ali manje od koristi za smrt.
Posebna razmatranja
Životna naselja učinkovito stvaraju sekundarno tržište polisa životnog osiguranja. Ovo sekundarno tržište već je godinama u nastanku. Bilo je nekoliko sudskih presuda koje su legitimirale tržište - jedno od najvažnijih tog 1911 Slučaj Vrhovnog suda SAD-a u predmetu Grigsby protiv Russela.
John Burchard nije uspio zadržati plaćanje premije svoje police životnog osiguranja i prodao ga svom liječniku AH Grigsbyju. Kada je Burchard umro, Grigsby je pokušao prikupiti smrtnu korist. Izvršitelj Burchardovog imanja tužio je Grigsbyja kako bi dobio novac i pobijedio. No slučaj je završio na Vrhovnom sudu. U svojoj presudi, pravda Vrhovnog suda Oliver Wendell Holmes usporedio je životna osiguranja s redovnim imovinom. Vjerovao je da policu vlasnik može prenijeti po volji, a imao je isti pravni status kao i druge vrste imovine poput dionica i obveznica. Uz to, rekao je da postoje prava koja dolaze s životnim osiguranjem kao imovinom:
- Vlasnik može promijeniti korisnika osim ako osiguratelj nema ograničenja. Polisa se može koristiti kao zalog za kredit. Vlasnici se mogu posuditi protiv police osiguranja. Policije se mogu prodati drugoj osobi ili entitetu.
Životna naselja naspram viatskih naselja
Prodaja polica postala je popularna tijekom 1980-ih, kada su ljudi koji pate od AIDS-a imali životno osiguranje koje im nije trebalo. To je dovelo do drugog dijela industrije - industrije viatističkih naselja, gdje ljudi koji imaju terminalne bolesti prodaju svoje politike za gotovinu. Ovaj je dio industrije izgubio sjaj nakon što su ljudi oboljeli od AIDS-a počeli duže živjeti.
Kad netko postane smrtno bolestan i ima vrlo kratak životni vijek, svoje životno osiguranje može prodati nekom drugom. U zamjenu za veliki paušalni iznos, kupac preuzima premiju i postaje novi vlasnik police. Nakon smrti osiguranika, novi vlasnik prima naknadu za smrt.
Vatrogasna naselja općenito su rizičnija jer investitor u osnovi spekulira o smrti osiguranika. Iako je izvorni vlasnik police možda bolestan, ne može se znati kada će stvarno umrijeti. Ako osiguranik živi dulje, polisa postaje jeftinija, ali stvarni povrat postaje niži nakon faktoringa plaćanja premije tijekom vremena.
