Životno osiguranje novčane vrijednosti, poznato i kao trajno životno osiguranje, uključuje i smrtnu naknadu uz akumulaciju novčane vrijednosti. Iako varijabilni život, cijeli život i univerzalno životno osiguranje imaju ugrađenu novčanu vrijednost, pojam života nema.
Nakon što prikupite značajnu novčanu vrijednost, možete koristiti ta sredstva za:
- Plaćajte premiju po osnovi osiguranja kredita Uzmite zajam po nižoj stopi nego što nude bankeIzradite investicijski portfelj koji održava i akumulira bogatstvo Doplatak za umirovljenje
Dakle, kako se točno gotovinska vrijednost akumulira u vašoj trajnoj polici životnog osiguranja? Pojedinosti se razlikuju ovisno o vrsti police koju imate i o svakom pojedinom društvu za životno osiguranje. Međutim, ovo obično radi na način:
Ključni odvodi
- Novčana vrijednost nastaje u vašoj trajnoj polici životnog osiguranja kada su premije podijeljene u tri bazena: jedan dio za naknadu za slučaj smrti, jedan dio za troškove i dobit osiguratelja i jedan za novčanu vrijednost. Životno osiguranje kašanske vrijednosti obično ima premijska razina, u kojoj se novac izdvojen za novac smanjuje s vremenom, a novac koji se plaća za osiguranje povećava, u skladu s većim troškovima osiguranja od vas. Sa cjelokupnom životnom politikom zajamčeno je da će novčani računi rasti na osnovu izračuna osiguravajućih društava; s univerzalnim životnim politikama, gotovina raste u skladu s trenutnim kamatnim stopama. Promjenjive životne politike ulažu u podračune uzajamnih fondova; rast ili pad novčane vrijednosti temelji se na uspješnosti ovih podračuna.
Plaćanja premija povećavaju se
Kada plaćate premiju na polici životnog osiguranja s novčanom vrijednošću, jedan dio plaćanja dodjeljuje se smrtnoj naknadi police (na temelju vaše dobi, zdravlja i drugih čimbenika osiguranja). Drugi dio pokriva operativne troškove i dobit osiguravajućeg društva. Ostatak premijske uplate ići će prema novčanoj vrijednosti vaše politike. Tvrtka za životno osiguranje općenito ulaže taj novac u investiciju konzervativnog prinosa. Kako nastavljate plaćati premije po polisama i zarađivati više kamate, vrijednost gotovine raste s godinama.
Akumulacija vremenom usporava
Kada imate životno osiguranje u vrijednosti gotovine, obično plaćate premiju na razini. U ranim godinama politike viši postotak vaše premije ide prema novčanoj vrijednosti. S vremenom se iznos dodijeljen novčanoj vrijednosti smanjuje. To je slično načinu funkcioniranja hipoteke na domu: U ranim godinama plaćate uglavnom kamate, dok u kasnijim godinama većina plaćanja hipoteke ide prema glavnici.
Svake godine kako postajete, troškovi osiguranja vašeg života poskupljuju društvo za životno osiguranje. To je razlog zašto ste stariji, to više košta kupovina terminske životne politike. Kada je riječ o osiguranju novčane vrijednosti, osiguravajuće društvo uzima u obzir ove sve veće troškove.
U ranim godinama vaše politike veći dio premije se ulaže i raspoređuje na račun novčane vrijednosti. Općenito, ova novčana vrijednost može brzo rasti u ranim godinama politike. Zatim se u kasnijim godinama akumuliranje novčane vrijednosti usporava kako starite i više premije se primjenjuje na troškove osiguranja.
Posavjetujte se sa svojim savjetnikom za osiguranje kako biste utvrdili kako izračunati potencijalno akumuliranje novčane vrijednosti stalnih polica životnog osiguranja.
Različite politike akumuliraju novčanu vrijednost na različite načine
Naravno, akumulacija novčane vrijednosti varira ovisno o vrsti politike koju imate.
- Politike cijelog života pružaju „zajamčene“ račune novčane vrijednosti koji rastu prema formuli koju osiguravajuće društvo utvrdi. Opće životne politike akumuliraju novčanu vrijednost na temelju trenutnih kamatnih stopa. Različite životne politike ulažu sredstva u podračune, koji djeluju poput uzajamnih fondova. Novčana vrijednost raste ili opada na temelju uspješnosti ovih podračuna.
Ne dopustite da se novčana vrijednost izgrađena u vašoj politici rasipa; novčana vrijednost u vašoj politici nakon vaše smrti vraća se osiguravajućem društvu, a ne vašim nasljednicima.
Korak po korak: Kako raste vrijednost gotovine
Recimo da kupite cjelokupnu životnu politiku s smrtnom naknadom od milion dolara kada imate 25 godina. Dosljedno plaćate mjesečnu premiju, a svaki mjesec postotak te uplate ide prema novčanoj vrijednosti vaše politike.
Trideset godina nakon što ste kupili policu, imate 55 godina, a račun gotovinske vrijednosti narastao je na 500 000 USD. Budući da polisa nudi smrtnu naknadu od milijun dolara, a već imate novčanu vrijednost od 500 000 USD, troškovi osiguranja moraju pokriti preostalih 500 000 USD.
Deset godina kasnije, novčana vrijednost vaše politike porasla je na 750 000 USD. Kako imate 65 godina, troškovi osiguranja vašeg života mnogo su veći. Međutim, ako uložite u vašu značajnu novčanu vrijednost, polisa zaista osigurava samo 250.000 USD. Ostatak naknade za smrt koju će politika isplatiti dolazit će od novčane vrijednosti.
Ovo je znatno pojednostavljeni primjer: Brojevi će se značajno razlikovati ovisno o društvu za životno osiguranje, vrsti police kupnje i, u nekim slučajevima, trenutnim kamatama.
