Sadržaj
- Procjena osiguranja automobila
- Novčana vrijednost u odnosu na trošak zamjene
- Ostali izazovi
Kada se vaše vozilo zbroji u prometnoj nesreći, vaše osiguravajuće društvo plaća vam vrijednost automobila - ili točnije, plaća vam iznos za koji tvrdi da je vrijednost vozila. Taj novac možete staviti u iznos koji i dalje dugujete na ukupno naplaćenom automobilu ili ga možete koristiti za kupnju novog vozila. Gotovo svi koji su prošli kroz ovaj postupak mogu potvrditi da je najfrustriraniji dio prihvaćanje procjene vrijednosti auto osiguravajuće kuće o vrijednosti vašeg automobila. Gotovo uvijek, procjena je znatno niža nego što ste očekivali, a iznos koji ste dobili nije dovoljan za kupnju zamjene jabuka-jabuka. Mnogim vozačima nije dovoljno ni pokriti ono što im još uvijek duguju na automobilu.
Zbunjujuće je pitanje činjenica da većina kupaca automobilskih osiguranja nije pojma o metodologiji koja osiguravajuća društva koriste za vrednovanje automobila. Načini procjene automobila osiguravatelja su ezoterični, oslanjajući se na apstraktne podatke, čije su specifičnosti oprezni da ne otkriju. Ova asimetričnost informacija potrošaču otežava osporavanje ponude kompanije za osiguranje automobila na nisku razinu lopte. Međutim, jednostavno poznavanje osnova kako osiguravajuća društva cijene automobile i terminologija koju koriste mogu vas dovesti do povoljnijeg mjesta za pregovaranje.
Ključni odvodi
- Osiguranje automobila podrazumijeva da vas zaokruži u slučaju da je vaš automobil oštećen ili ukraden, ali koliki je vaš automobil zapravo vrijedan vašem osiguravaču? Tržišna vrijednost u odnosu na trošak zamjene može biti različita, pa pripazite da razumijete za što vas polisa osigurava. Za popravke, osiguravajuća društva često uključuju regulista za pregled vozila i procjenu troškova, kao i preporučuju poželjnu garažu.
Postupak procjene automobilskog osiguranja
Kada prijavite prometnu nesreću svom osiguravajućem društvu, tvrtka šalje prilagoditelja za procjenu štete. Prvi redoslijed prilagođavanja određuje hoće li vozilo klasificirati kao ukupno izdvojeno. Osiguravajuće društvo može smatrati da se automobil radi kao automobil, čak i ako se može popraviti. Općenito govoreći, tvrtka iznosi automobil ako troškovi popravka prelaze određeni postotak, obično 60 do 70%, njegove vrijednosti.
Pod pretpostavkom da se vozilo ukupno zbraja, podešavač tada vrši ocjenu i daje vozilu vrijednost. Šteta od nesreće ne uzima se u obzir pri procjeni. Ono što prilagoditelj želi procijeniti jest koja bi razumna novčana ponuda za vozilo bila neposredno prije nesreće.
Zatim osiguravajuće društvo upisuje procjenitelja treće strane za izradu vlastite procjene o vozilu. To se radi kako bi se minimiziralo bilo kakvo pojavljivanje neprimjerenosti ili neosviještenosti i da bi se vozilo podvrglo drugačijoj metodologiji procjene. Tvrtka uzima u obzir vlastitu procjenu i procjenu treće strane kada daje vašu ponudu.
Stvarna novčana vrijednost u odnosu na trošak zamjene
Postoji velika razlika između vrijednosti vašeg automobila koju odredi osiguravajuće društvo i iznosa koji zapravo košta kupnja odgovarajuće zamjene. Osiguravajuće društvo svoju ponudu temelji na stvarnoj novčanoj vrijednosti (ACV). To je iznos za koji tvrtka utvrdi da bi netko razumno platio automobil, uz pretpostavku da se nesreća nije dogodila. Stoga vrijednost uzima u obzir amortizaciju, habanje, mehaničke probleme, kozmetičke mrlje te ponudu i potražnju u vašem lokalnom području.
Čak i ako ste automobil kupili novi i vozili ga samo godinu dana prije nesreće, njegov će ACV biti znatno niži od onoga što ste platili. Jednostavna vožnja novog automobila s partije amortizira ga čak 20%, a osiguravajuće vas društvo dalje od svega, od kilometra na kilometru, do mrlja od sode na tapaciru nakupljenih tijekom te godine.
Iznos ACV ponude također će biti manji od troška zamjene - iznos koji vas košta za kupnju novog vozila sličnog onome koji ste oteli. Ako niste spremni nadoplatu osiguranja osigurati vlastitim sredstvima, vaš sljedeći automobil će biti korak dalje od vašeg starog.
Rješenje ovog problema je kupnja automobila osiguranja koje plaća zamjenski trošak. Ova vrsta pravila koristi istu metodologiju za ukupno vozilo, ali nakon toga vam plaća trenutnu tržišnu stopu za novi automobil u istoj klasi kao i vaš olupani automobil. Mjesečne premije za osiguranje zamjenskih troškova mogu biti znatno veće nego za tradicionalna osiguranja automobila.
Ostali izazovi
Nemoguće je priuštiti usporedivi automobil s novcem svog osiguravajućeg društva nakon nesreće izuzetno je frustrirajuće. Kako se navodi, postoji još jedna potencijalna situacija koja može još više složiti stres od auto nesreće.
Često iznos koji osiguravajuće društvo nudi za ukupno prebrodeni automobil nije ni dovoljan da pokrije ono što se duguje na oštećenom automobilu. To se može dogoditi ako olupite novi automobil ubrzo nakon što ga kupite. Vozilo je doživjelo veliki hit početne amortizacije, ali jedva ste imali vremena otplatiti svoj kreditni saldo. To se može dogoditi i ako ste iskoristili posebnu ponudu za financiranje koja je umanjila ili eliminirala predujam. Iako vas ovi programi sigurno sprječavaju da dijelite s velikim dijelom novca da biste kupili automobil, oni gotovo jamče da ćete voziti izvan partije s negativnim udjelom. Ovo postaje problem ako automobil prebacite na ukupnu vrijednost prije vraćanja pozitivnog udjela u kapitalu.
Kad vam ček osiguranja ne može u potpunosti isplatiti zajam za automobil, preostali iznos poznat je kao saldo nedostatka. Budući da se ovo smatra neosiguranim dugom - kolateral koji ga je prije osigurao sada je uništen - zajmodavac je posebno agresivan u pogledu naplate.
Poput problema s zamjenskim troškovima, i ovaj problem ima rješenje. Dodajte osiguranje jaza u policu osiguranja automobila kako biste osigurali da se nikada nećete morati baviti preostalim ostatkom vozila na ukupno. Ovo pokriće plaća novčanu vrijednost vašeg automobila koju je utvrdilo osiguravajuće društvo i plaća bilo koji preostali nedostatak nakon što primijenite prihod na svoj kredit. Pokrivanje praznina, poput pokrića zamjenskih troškova, dodaje vašoj premiji osiguranja. Ipak biste trebali uzeti u obzir da ako upadnete u jedan od gore navedenih scenarija, to bi moglo dovesti do pojave deficita u slučaju nezgode.
