Osiguranje je takva prisutnost u našem svakodnevnom životu da je teško zamisliti vrijeme bez njega. Ali tijekom cijelog našeg kolonijalnog razdoblja, upravo su to Amerikanci učinili. Osiguranje je stiglo na američki krajolik otprilike u isto vrijeme kada se počela formirati ideja o jedinstvenom narodu - Sjedinjenim Državama, a njega je uveo jedan od osnivača zemlje. Pogledajmo povijest osiguranja u SAD-u
ključni dijelovi
- Prvo osiguravajuće društvo u SAD-u datira još iz kolonijalnih dana: Philadelphia Contributionhip, čiji je suosnivač Ben Franklin 1752. godine. Tijekom povijesti SAD-a, vrste ponuđenih osiguranja su se proširile kao reakcija na nove rizike modernog života: invalidnost, poslovanje, automobili. U kasnom 19. stoljeću, razni skandali i sumnjive prakse potresli su mladu industriju osiguranja. Prema McCarran-Ferguson-ovom Zakonu iz 1945. osiguravajuća društva su izuzeta od većine saveznih propisa i umjesto toga podliježu državnom zakonu. Danas su veličine osiguravatelj se i dalje povećava dok se tvrtke međusobno spajaju i druge tvrtke za financijske usluge.
Benjamin Franklin: prvi osiguratelj u Americi
Imovinsko osiguranje zasigurno nije bio nepoznati koncept u 18. stoljeću: poznati svjetski osiguravač Lloyd's iz Londona rođen je 1686. Ali američke su kolonije do sredine 1700-ih trebale postati dovoljno napredne i sofisticirane za razvoj koncepta. Dogodilo se to u Philadelphiji, tada jednom od najvećih gradova Sjeverne Amerike, s 15.000 stanovnika.
Grad je progonio strah od požara. Kao i London u 1600-im, kuće su u to vrijeme bile izrađene gotovo u cijelosti od drveta. Što je još gore, naselja koja su prerasla u gradove sagrađena su blizu. Izvorno je to učinjeno iz sigurnosnih razloga, ali kako su gradovi rasli, programeri su gradili kuće vrlo blizu jedni drugima iz istih razloga kao i danas - kako bi na svoje razvojne parcele uklopili što više domova. Iako je veći dio Filadefije sagrađen sa širokim ulicama i zidovima od opeka ili kamena, požari su i dalje bili problem.
Godine 1752. Benjamin Franklin i nekolicina drugih vodećih građana grada utemeljili su doprinos Philadelphia za osiguranje kuća od gubitka od požara, po uzoru na londonsku firmu. Prvo društvo za zaštitu od požara u Americi, strukturirano je kao društvo za uzajamno osiguranje, a Franklin ga je reklamirao u časopisu The Pennsylvania Gazette (koji je bio njegov vlasnik). Poput modernih osiguravatelja, tvrtka je poslala inspektore na procjenu imovine koja se prijavljuje za osiguranje i odbacila one koji nisu u skladu s njezinim standardima; stope su se temeljile na procjeni imovine. Doprinosi su izdali sedmogodišnje politike, a potraživanja su isplaćena iz fonda kapitalnih rezervi.
Više vrsta osiguranja
Doprinos Philadelphije za osiguranje kuća od gubitka požara postavio je nove standarde gradnje jer je odbio osigurati kuće koje smatraju opasnostima od požara. Kriteriji za procjenu zgrada jednog dana će se preurediti u građevinske zakone i u zakon o zoniranju.
Sedam godina kasnije Franklin je također bio važan za uklanjanje prvog društva za životno osiguranje, Fonda prezbiterijanskih ministara.
Tadašnje različite vjerske vlasti bile su bijesne od prakse davanja vrijednosti dolara na ljudski život, ali njihova se kritika ohladila spoznajom da je isplata smrtnih naknada djelovala na zaštitu udovica i siročadi. Industrijska revolucija je potom dovela do nužnosti i osiguranja osiguranja poslovanja, i osoba s invaliditetom, i tvrtkama i pojedincima.
Kroz povijest su se ponuđene vrste osiguranja širile kao reakcija na nove rizike. 1864. je putničko društvo za putnike prodalo svoju prvu policu nezgoda. 1889. vidjela je prvu policu auto osiguranja. Kako je moderni život postajao sve složeniji, varijacije pokrivanja osiguranja nastavile su se razvijati.
Skandal, prijevara i regulacija
Eksplozija u osiguravajućim proizvodima i izdavateljima osiguranja krajem 19. stoljeća, mlada industrija ubrzo je bila suočena s prijevarama i sumnjivim praksama. Ovi skandali kretali su se od izdavanja tvrtki bez stvarnog kapitala za plaćanje potraživanja (koje djeluju umjesto poput Ponzijevih shema) do osiguravatelja koji zahtijevaju nepravedno visoke premije ili prisiljavanja konkurenata u pokušaju stvaranja monopola. Doneti su mnogi državni zakoni kako bi se pokušali suzbiti problemi, ali ranih 1900-ih stvari su i dalje bile nerešene.
1935. stupio je na snagu Zakon o socijalnom osiguranju koji je osigurao naknadu za nezaposlene i mirovine. Oduzimajući dio teritorija osiguravajućih društava, poslao je jasan signal koji je potaknuo industriju da se počne sama regulirati zbog straha od veće vlade. Drugi svjetski rat donio je zamrzavanje plaća, a tvrtke, očajne u privlačenju radnika koji su još uvijek u zemlji, počele su nuditi grupno životno i zdravstveno osiguranje. Te su se velike politike obično nudile kroz dovoljno velike tvrtke da ih priušte - i kako bi se osigurao značajan skup osiguranih radnika.
Kao rezultat toga, redovi velikih osiguravatelja su nabubrili, izgladnjujući mališane, zajedno s većinom zečeva koji lete po noći. Vrhovni sud je 1944. godine presudio da se industrija osiguranja mora regulirati na saveznoj razini. Međutim, Kongres je donio McCarran-Ferguson zakon 1945. godine, vrativši nadzor na državnu razinu.
Do danas kontrola ostaje uglavnom na državnoj razini, ali nakon što su mnoga osiguravajuća društva pozvana da preispituju stope na osnovu spola, rase i drugih faktora, osiguravajuća industrija postala je egalitarnija i pristupačnija javnosti. Također je postalo složenije. Veličina osiguravajućih društava i dalje se povećava dok se spajaju jedni s drugima i drugi divovi u financijskoj industriji. Sada se police osiguranja mogu naći u institucijama koje nude niz financijskih usluga.
Ulaganje u osiguranje
Osiguranje je uvijek potraženo, jer ljudi i tvrtke uvijek traže načine kako smanjiti rizik. Potražnja i raspon raspoloživog pokrića uzrokovali su da police osiguranja sve više postaju ulaganja u sebe. Budući da bi koncentracija pokrivenosti u gradskim središtima mogla dovesti do ogromnih gubitaka i kaosa u cijeloj industriji ako bi se dogodila mega katastrofa ili sukcesija redovitih katastrofa, osiguravajuća industrija je počela prekomjerno pakirati svoj rizik u vrijednosnim papirima povezanim s katastrofama koji trguju na tržištu i ublažiti rizik osiguratelja.
Osiguranje danas
Internet je radikalno promijenio industriju osiguranja. Sada ljudi mogu putem interneta pronaći najnižu cijenu, čak i dok tvrtke kupuju u inozemstvu radi pravog pokrića. Ovo je jedan od izvora motivacije za tvrtke da se spoje s drugim tvrtkama za financijske usluge - povećanje veličine im daje globalno tržište, a integracija usluga im daje domaću prednost kod kupaca koji su više zabrinuti zbog praktičnosti nego cijene.
