Većina ljudi shvaća da sredstva na njihovim tekućim i štednim računima osigurava Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC), ali malo je onih koji su svjesni njene povijesti, njezine funkcije ili razloga zašto je razvijen. Pokrenut 1933. nakon pada burze 1929. godine, FDIC nastavlja razvijati jer pronalazi alternativne načine osiguranja osiguranja vlasnika depozita od potencijalne nesolventnosti banaka.
FDIC: Prvih 50 godina
Do ranih 1930-ih američka su financijska tržišta u propasti. Zbog financijskog kaosa izazvanog padom burze u listopadu 1929. godine, više od 9.000 banaka propalo je do ožujka 1933., što je znak najgoreg gospodarskog pritiska u modernoj povijesti.
U ožujku 1933. predsjednik Franklin D. Roosevelt rekao je Kongresu sljedeće riječi:
Ključni uredi
- FDIC osiguranje pokriva depozitne račune u bankama, ali ne i kreditne zadruge. Osim osiguranja depozitnih računa, FDIC pruža edukaciju za potrošače, pruža nadzor bankama i odgovara na pritužbe potrošača. Tipično FDIC-ov standardni iznos osiguranja depozita iznosi 250 000 USD po računu klijenta. FDIC osiguranje ne pokriva uzajamne fondove ili životno osiguranje ili anuitete.
Kongres je poduzeo akciju zaštite štediša banaka izradom Zakona o bankama iz 1933., koji je također formirao FDIC. Namjena FDIC-a bila je osigurati stabilnost gospodarstva i bankarski sustav u kvaru. Službeno osnovan Glass-Steagallovim zakonom iz 1933. godine i po uzoru na program osiguranja depozita koji je prvobitno usvojen u Massachusettsu, FDIC je jamčio određeni iznos čekovnih i štednih uloga za svoje banke članice. Razdoblje od 1933. - 1983. karakteriziralo je povećanje zajma bez proporcionalnog povećanja gubitaka od zajmova, što je rezultiralo značajnim povećanjem imovine banke. Samo u 1947. pozajmljivanje se povećalo sa 16% na 25% industrijske imovine; stopa se popela na 40% do 1950-ih i na 50% do početka 1960-ih.
Američko udruženje bankara koje je Američka udruga bankara prvotno osudila kao preskupo i umjetnu potporu lošoj poslovnoj aktivnosti, FDIC je proglašen uspjehom kada se 1934. zatvorilo samo devet dodatnih banaka. Zbog konzervativnog ponašanja bankarskih institucija i revnosti bankarskih regulatora kroz svijet Drugi rat i kasnije razdoblje osiguranje depozita neki su smatrali manje važnim. Ti su financijski stručnjaci zaključili da je sustav postao previše zaštićen i da s tim ometa prirodne učinke slobodne tržišne ekonomije. Unatoč tome, sustav se nastavio.
Neke zapažene stavke i prekretnice za FDIC do 1983. godine:
- 1933.: Kongres stvara FDIC.1934: Osiguranje osiguranja depozita u početku se postavlja na 2.500 USD, a zatim se podiže sredinom godine na 5.000.1950: osiguranje depozita povećalo se na 10.000 USD; povrati se uspostavljaju da banke dobiju kredit za prekomjerne procjene iznad operativnih i gubitaka iz osiguranja.1960: Fond osiguranja FDIC-a prebacuje dvije milijarde dolara.1966: osiguranje depozita povećava se na 15.000, 00.1969: osiguranje depozita povećava se na 20.000, 00.1974: osiguranje depozita je povećan na 40.000, 00.1980 USD: osiguranje depozita povećava se na 100.000, 00 USD; Fond osiguranja FDIC iznosi 11 milijardi dolara.
FDIC ima vrlo zapaženu povijest koja pokazuje posvećenost vlade osiguravanju da dosadašnje nevolje banaka ne utječu na građane, kao što su to činili u prošlosti.
U 60-ima se bankarsko poslovanje počelo mijenjati. Banke su počele preuzimati netradicionalne rizike i širile mreže podružnica na novi teritorij s opuštanjem zakona o grananju. Ovo širenje i preuzimanje rizika pogodovali su bankarskoj industriji tijekom 1970-ih, jer je općenito povoljan ekonomski razvoj omogućio čak i marginalnim zajmoprimcima da izvršavaju svoje financijske obveze. Međutim, ovaj bi trend konačno dostigao bankarsku industriju i rezultirao potrebom osiguranja depozita tijekom 1980-ih.
FDIC: Kriza banaka do danas
Inflacija, visoke kamatne stope, deregulacija i recesija stvorili su ekonomsko i bankarsko okruženje u 1980-ima što je dovelo do većine bankarskih neuspjeha u razdoblju nakon Drugog svjetskog rata. Tijekom 80-ih, inflacija i promjena monetarne politike Federalnih rezervi doveli su do povećanja kamatnih stopa. Kombinacija visokih stopa i naglaska na dugoročno pozajmljivanje s fiksnom stopom počela je povećavati rizik bankrota. Osamdesete su također vidjele početak deregulacije banaka.
Najznačajniji od ovih novih zakona bio je Zakon o deregulaciji depozitarnih institucija i monetarne kontrole (DIDMCA). Ovim zakonima odobreno je uklanjanje gornjih granica kamata, ublažavanje ograničenja pozajmljivanja i prekoračenje zakona o korištenju nekih država. Tijekom recesije 1981-1982. Kongres je usvojio Garn-St. Zakon o depozitarnim institucijama u Germainu, koji je potaknuo deregulaciju banaka i metode rješavanja bankarskih propusta. Svi ti događaji doveli su do povećanja otplate kredita za 50% i otkaza 42 banke u 1982. godini.
Dodatnih 27 komercijalnih banaka nije uspjelo tijekom prve polovice 1983., a otprilike 200 ih je propalo do 1988. Po prvi put u poslijeratnoj eri FDIC je trebao platiti potraživanja štedišama propalih banaka, što je naglasilo važnost FDIC i osiguranje depozita . Ostali značajni događaji u ovom razdoblju uključuju:
- 1983.: Povrat osiguranja od depozita obustavlja se.1987: Kongres refinancira Savezno osiguranje i zajam za osiguranje kredita (10 milijardi dolara).1988: 200 banaka osiguranih FDIC propada; FDIC prvi put gubi novac.1989: Rezolucija Trust Corp. stvorena je za rješavanje problematičnih poteškoća; OTS otvara nadzor nad štednjama.1990: Prvo povećanje premija osiguranja FDIC sa 8, 3 centa na 12 centa na 100 USD depozita.1991: Premija osiguranja dosegla 19, 5 centa na $ 100 depozita. Zakonodavstvo FDICIA povećava kapacitet za pozajmljivanje FDIC-a, najmanje - nameće se rješenje troškova, previše zakona do neuspjeha upisuje se u zakon i stvara se sustav premija temeljen na riziku.1993.: Banke počinju plaćati premije na temelju svog rizika. A premije osiguranja dosežu 23 centa za 100 USD. 1996: Zakon o fondovima osiguranja depozita sprječava FDIC da procjenjuje premije prema dobro kapitaliziranim bankama ako sredstva osiguranja depozita prelaze 1, 25% određeni omjer pričuve.2006: Od 1. travnja osiguranje depozita za pojedine mirovinske račune (IRA) povećava se na 250.000 USD: Zakon o hitnoj ekonomskoj stabilizaciji iz 2008. potpisan je 3. listopada 2008. Time se privremeno podiže osnovna granica pokrića saveznog osiguranja depozita sa 100.000 na 250.000 USD po deponentu. Zakon predviđa da se osnovno ograničenje osiguranja depozita vraća na 100.000 USD 31. prosinca 2009.2010: Novi zakonski propisi čine cifru od 250.000 USD stalnom u srpnju.
2006. godine potpisan je Zakon o saveznoj reformi osiguranja depozita. Ovim je zakonom predviđena provedba nove reforme osiguranja depozita, kao i spajanje dva bivša fonda osiguranja, Fonda za osiguranje banaka (BIF) i Fonda za osiguranje štednog fonda (SAIF) u novi fond, Fond za osiguranje depozita (DIF). FDIC održava DIF tako što procjenjuje depozitarne institucije i procjenjuje premije osiguranja na temelju stanja osiguranih depozita kao i stupnja rizika koji institucija predstavlja prema fondu osiguranja. Na dan 31. ožujka 2018. godine DIF je iznosio 95, 1 milijardu USD.
FDIC osiguranje
Premije osiguranja koje plaćaju banke osiguranja osiguravaju depozite u iznosu od 250.000 USD po deponentu po osiguranoj banci. To uključuje glavnicu i obračunate kamate do ukupno 250 000 USD. U listopadu 2008. zaštitna granica za osigurane račune FDIC povećana je sa 100 000 na 250 000 USD.
Novo ograničenje trebalo je ostati na snazi do 31. prosinca 2009., ali je produljeno i potom trajno 21. srpnja 2010. godine donošenjem zakona o reformi na Wall Streetu i zaštiti potrošača. Depozitori koji su zabrinuti za osiguranje pokrivanja njihovih depozita mogu povećati osiguranje tako da imaju račune u drugim bankama članicama ili uplatom depozita na različite vrste računa u istoj banci. Ista pravila vrijede za poslovne račune.
FDIC Popis neosiguranih stavki naspram Nije osiguran
Osiguran
- Banke članice i štedne institucije.Sve vrste štednje i provjere depozita, uključujući račune SADA Božićni klubovi i oročeni depoziti. Sve vrste čekova, uključujući blagajne, čekove, časničke čekove, isplate zajma i sve druge novčane naloge ili pregovaračke instrumente institucije članice. Ovjereni čekovi, akreditivi i putnički čekovi izdani u zamjenu za gotovinu ili terećenje na depozitni račun.
Nije osigurana
- Ulaganja u dionice, obveznice, uzajamne fondove, općinske obveznice ili druge vrijednosne papireGospodine Životni proizvodi osiguranja, čak i ako su kupljeni kod osigurane bankeTasovni zapisi (trezorske zapise), obveznice ili bilješkeSigurne blagajneGubici od krađe (iako ukradena sredstva mogu biti pokrivena rizikom i nezgodom banke) osiguranje)
FDIC: Što se događa kada propadne banka?
Savezni zakon zahtijeva od FDIC-a da uplate osiguranih depozita izvrši "što je prije moguće" nakon neuspjeha osiguravajuće institucije. Štedišama s neosiguranim depozitima u banci koja nije uspjela član mogu povratiti dio ili cijeli svoj novac, ovisno o povratu izvršenom u trenutku prodaje imovine propalih institucija. Ne postoji vremensko ograničenje za ove povrate, a ponekad su potrebne godine da banka likvidira svoju imovinu.
Ako banka prođe ispod, a kupi je druga banka članica, svi izravni depoziti, uključujući čekove socijalnog osiguranja ili platne liste u elektroničkom obliku, automatski će se položiti na račun klijenta u banci koja pretpostavlja. Ako FDIC ne može naći banku koja pretpostavlja neuspjelu, pokušati će sklopiti privremene aranžmane s nekom drugom institucijom, tako da se mogu izrađivati izravni depoziti i druga automatska podizanja sve dok se ne postignu trajni aranžmani.
Postoje dva uobičajena načina na koji se FDIC brine o bankarskoj nesolventnosti i bankarskoj imovini: Prvi je način kupovine i pretpostavke (P&A), gdje sve depozite preuzima druga banka koja također kupuje neke ili sve zajmove neuspjele banke ili Ostala imovina. Imovina propale banke stavi se na prodaju, a otvorene banke mogu podnijeti ponude za kupnju različitih dijelova portfelja propale banke.
FDIC će ponekad prodati cijelu ili dio imovine s put opcijom, koja dobitnom ponuditelju omogućava vraćanje imovine prenesene pod određenim okolnostima. Sva prodaja imovine vrši se kako bi se smanjila neto obveza prema FDIC-u i Fondu osiguranja za bankarske gubitke. Kad FDIC ne primi ponudu za P&A transakciju, može se koristiti metodom otplate, u kojem će slučaju izravno otplaćivati osigurane depozite i pokušati povratiti te uplate likvidirajući stečajnu masu propale banke. FDIC utvrđuje osigurani iznos za svakog deponenta i plaća ih izravno sa svim kamatama do dana otkaza.
Donja linija
Povijest i razvoj FDIC-a naglašava njegovu opredijeljenost za osiguranje bankovnih depozita od bankrota. Procjenom premije zbog bankarske imovine i pretpostavljenog rizika od neuspjeha, prikupio je fond za koji smatra da može obeštetiti potrošače od očekivanih bankovnih gubitaka.
Saznajte više o ustanovi, njenim uslugama i njenoj svrsi posjetom web stranici FDIC. Ova web stranica također omogućuje potrošačima da istraže stanje i rizike koje snose banke članice, da se žale na industriju ili određenu bankovnu praksu te pronađu informacije o prodaji imovine i povratu sredstava.
