Što je odbitno zdravstveno osiguranje?
Porez na zdravstveno osiguranje je iznos novca koji plaćate iz svog džepa za zdravstvene usluge obuhvaćene vašim planom osiguranja prije nego što vaš plan počne isplaćivati naknade za prihvatljive troškove. Iznos koji plaćate za odbitke za zdravstveno osiguranje određuje se prema vrsti zdravstvenog osiguranja koju imate i beneficijama koje pokrivate.
Općenito je pravilo da što je veća premija, što je moguće niže odbiti. Slično tome, veći odbitni troškovi mogu rezultirati nižom mjesečnom premijom. Vaša mjesečna premija je naknada koju redovito plaćate zdravstvenom osiguravajućem društvu da vam osigura pokriće.
Ključni odvodi
- Iznos koji možete odbiti od zdravstvenog osiguranja predstavlja iznos koji plaćate prije nego što počinju beneficije vašeg osiguranja. Visoki zdravstveni planovi koji odbitno nose veće odbitke, ali mogu ponuditi pristup računima zdravstvenih ušteda ili HSA koji se mogu koristiti za plaćanje budućih troškova zdravstvene zaštite. Iznos koji plaćanje odbitka za zdravstveno osiguranje povezano je s iznosom premije za zdravstveno osiguranje.
Kako djeluju odbitci zdravstvenog osiguranja
Kada kupujete zdravstveno osiguranje, plaćate mjesečnu premiju za vaše pokriće. Međutim, to neće biti jedini vaš trošak. Zdravstveni planovi obično uključuju odbitke koje morate platiti prije nego što vaš plan osiguranja počne pokrivati podobne troškove zdravstvene zaštite.
Ako, primjerice, u vašem zdravstvenom osiguranju možete odbiti 3000 dolara, morat ćete platiti sve svoje medicinske troškove dok ne ispunite odbitne 3000 USD. Tada će vaše osiguranje početi plaćati usluge koje koristite (iako iznos koji plaća možda neće u potpunosti pokriti troškove njege).
Odbitci zdravstvenog osiguranja način su za osiguravajuće kompanije da smanje rizik, kaže Larry Medcalf, agent zdravstvenog osiguranja sa sjedištem u Indiani. "To je manje novca koji moraju platiti iz svog džepa", kaže on. Osiguravajuća društva također naplaćuju odbitke kao mjeru uštede troškova. Logika je da će svatko tko je osiguran i mora platiti iz svog džepa dvaput razmisliti prije korištenja hitne pomoći ili medicinske usluge ako im ne zatreba.
Doplate i suosiguranje
Prilikom procjene pokrića zdravstvenog osiguranja, također je važno razumjeti što odbitni troškovi čine, a što ne pokrivaju. "Sve odobrene medicinske troškove koje plaćate iz svog džepa obično idu u pravcu odbitka vašeg plana za godinu", kaže Medcalf. Plaćanja uz nadoplatu obično se smatraju iznimkama od ovog pravila. Vaša uplata je skupni iznos koji plaćate liječničkim posjetima, lijekovima na recept ili posjetima ustanove hitne pomoći. Ti se iznosi ne ubrajaju u vaš odbitni iznos za godinu.
Isplate - postavljeni iznosi koje plaćate za posjete liječniku, lijekove na recept ili posjete hitnoj pomoći - ne mogu se računati u iznos koji možete odbiti za godinu.
Doplatu ne treba brkati sa osiguranjem, što je iznos koji plaćate za medicinske usluge nakon što ispunite svoj odbitni trošak i vaš plan počne plaćati. Iznos koji plaćate za odbitke, isplate i suosiguranje računa se na vaš godišnji maksimum iz džepa, što je maksimalni iznos koji ćete platiti prije nego što vaš plan osiguranja počne plaćati 100%.
Prosječni odbitci i visoki zdravstveni planovi koji se mogu odbiti
U 2018. godini prosječni odbitni iznos za zdravstveno osiguranje za Amerikance pokrivene planom zdravstvenog osiguranja poslodavca bio je 1350 USD. To se odnosi na pokrivenost za jednu osobu i najmanji je prag za zdravstveni plan s visokim izdvajanjem (HDHP). Ti planovi nose veće odbitke, ali nude nadoknadu u obliku računa zdravstvenih ušteda (HSA) koji se može koristiti za uštedu za buduće troškove zdravstvene zaštite na porezno povoljnijoj osnovi.
Ključne prednosti HSA-a povezane s visokim odbitnim zdravstvenim planom uključuju porezno priznate doprinose, porezno odgođen rast i neoporezivu distribuciju za kvalificirane medicinske troškove. Da bi se kvalificirao kao zdravstveni plan s visokim odbitkom, najmanji odbitni iznos za jednokratno pokriće mora biti 1350 USD ili viši za 2019. godinu ili 2.700 dolara ili viši za pokriće obitelji.
$ 2.700
Minimalni odbitni iznos za obiteljsko pokriće da bi se kvalificirao kao zdravstveni plan s visokim odbitkom u 2019. Minimalni odbitni za jednokratno pokriće je 1350 USD.
Usporedba odbitka zdravstvenog osiguranja
Kada uspoređujete planove zdravstvenog osiguranja, korisno je odmjeriti iznos odbitka, što vaš plan pokriva i koliko često vam je potrebna medicinska njega. Ako liječnika ne vidite često, moguće je da za godinu nećete ispuniti svoj plan koji će se odrediti na temelju onoga što ćete potrošiti iz džepa za zdravstvenu zaštitu. U tom bi scenariju trebalo razmotriti da li bi imalo više smisla odlučiti se za plan s većom premijom kako bi dobili niži odbitni iznos ili obrnuto.
Također, ako ste u braku, usporedite odbitke za pokriće zdravstvenog osiguranja supružnika i način na koji bi se taj odbitni iznos mogao promijeniti ako se odlučite dodati obiteljsko osiguranje na osiguranje. Ovisno o tome kako je njihov plan strukturiran, možda će biti manje ili više pristupačno od jednog do obiteljskog obuhvata.
Povrede zdravstvenog osiguranja i planovi na tržištu
Ako primate zdravstveno osiguranje putem saveznog tržišta, usporedite različite razine da biste odredili koji je najbolji. Dostupne su četiri razine: bronca, srebro, zlato i platina. (Postoji i katastrofalni plan s vrlo visokim odbitkom - 7 900 USD u 2019. godini - za osobe mlađe od 30 godina ili one koji imaju poteškoće ili izuzeće od pristupačnosti.) Na razini Bronze obično biste imali najnižu mjesečnu premiju, ali vjerojatno bih platila najviše za odbitke među četiri plana. Na drugom kraju spektra, Platinumov plan ponudio bi najviše pokrivenosti za zdravstvo plus najniži odbitni iznos.
To bi moglo biti dobro ako imate veće troškove za stvari poput rutinske njege, specijalista ili lijekova na recept. Komplicira se to što će platinski planovi biti najskuplji s obzirom na premije. Također utvrdite ispunjavate li popuste za podjelu troškova. Morate se upisati na razini Silver ili više, ali ako je dostupno smanjenje dijeljenja troškova, to može diskontirati iznos koji plaćate za odbitke, isplate i suosiguranje.
