Što je zdravstveno osiguranje?
Zdravstveno osiguranje je vrsta osiguranja koja plaća zdravstvene, kirurške, a ponekad i stomatološke troškove koje osiguranik osigurava. Zdravstveno osiguranje može osigurati naknadu osiguranika za troškove nastale zbog bolesti ili ozljede, ili direktno platiti pružatelja skrbi. Često je uključen u pakete naknada za poslodavce kao sredstvo privlačenja kvalitetnih zaposlenika, a premije djelomično pokrivaju poslodavci, ali se često oduzimaju i od plaća zaposlenika. Troškovi premija zdravstvenog osiguranja odbit će se obvezniku plaćanja, a primljene beneficije su neoporezive.
Ključni odvodi
- Zdravstveno osiguranje vrsta je osiguranja, koja plaća troškove liječenja i kirurgije, koji su nastali kod osiguranika. Odabir plana zdravstvenog osiguranja može biti lukav zbog pravila o planu u vezi s mrežnim i izvanmrežnim uslugama, odbitkom, dodatkom plaćanja i više. Od 2010. godine, Zakon o povoljnoj skrbi zabranio je osiguravajućim društvima uskraćivanje pokrića pacijentima s već postojećim stanjima i omogućio je djeci da ostanu na planu osiguranja roditelja do 26. godine života. Medicina i program zdravstvenog osiguranja djece (CHIP) dva su programa javnog zdravstvenog osiguranja koja ciljaju starije pojedince odnosno djecu. Medicare također služi osobama s određenim poteškoćama.
Kako funkcionira zdravstveno osiguranje
Zdravstveno osiguranje može biti teško za navigaciju. Planovi upravljanih skrbničkih osiguranja zahtijevaju od osiguranika zaštitu od mreže imenovanih pružatelja zdravstvenih usluga za najvišu razinu osiguranja. Ako pacijenti traže skrb izvan mreže, moraju platiti veći postotak troškova. U nekim slučajevima osiguravajuće društvo može čak i odbiti plaćanje odmah za usluge dobivene izvan mreže.
Mnogi planovi za upravljanje - npr. Organizacije za održavanje zdravlja (HMO) i planovi pružanja usluge (POS) - zahtijevaju od pacijenata da odabere liječnika primarne njege koji nadgleda pacijentovu njegu, daje preporuke o liječenju i pruža preporuke za medicinske stručnjake., Organizacije koje preferiraju pružatelje usluga (PPO), nasuprot tome, ne zahtijevaju preporuke, ali imaju niže stope za korištenje stručnjaka i usluga u mreži.
Osiguravajuća društva također mogu uskratiti pokriće za određene usluge koje su dobivene bez prethodne autorizacije. Osim toga, osiguravatelji mogu odbiti plaćanje lijekova robne marke ako su generička verzija ili slični lijekovi dostupni po nižim cijenama. Sva ta pravila trebaju biti navedena u materijalu osiguravajućeg društva i treba ih pažljivo pregledati. Vrijedno je provjeriti s poslodavcima ili tvrtkom izravno prije nanošenja velikih troškova.
Sve češće se plaćaju i planovi zdravstvenog osiguranja koji su postavljeni troškovi koje pretplatnici na planu moraju plaćati za usluge poput posjeta liječniku i lijekova na recept; odbitke koji moraju biti ispunjeni prije nego što zdravstveno osiguranje pokrije ili plati zahtjev; i suosiguranje, postotak zdravstvenih troškova koje osiguranik mora platiti čak i nakon što ispuni svoj odbitni iznos (i prije nego što dosegne svoj maksimum iz vlastitog džepa za određeno razdoblje).
Planovi osiguranja s većim troškovima iz vlastitog džepa obično imaju manje mjesečne premije od planova s malim odbitkom. Kada kupuju planove, pojedinci moraju odmjeriti prednosti nižih mjesečnih troškova s potencijalnim rizikom velikih troškova iz vlastitog džepa u slučaju veće bolesti ili nesreće.
Jedna od sve popularnijih vrsta zdravstvenog osiguranja je zdravstveni plan s visokim odbitkom koji u 2020. godini mora imati odbitke od IRS-a od najmanje 1.400 dolara za pojedinca ili 2.800 dolara za obitelj i maksimum iz vlastitog džepa. 6.900 dolara za pojedinca / 13.800 dolara za obitelj. Ti planovi imaju niže premije od ekvivalentnog zdravstvenog osiguranja s nižim odbitnim iznosima. Još jedna prednost: Ako ga imate, dozvoljeno vam je otvaranje i doprinos dohotka prije oporezivanja na računu zdravstvenog osiguranja koji se može koristiti za plaćanje kvalificiranih medicinskih troškova.
Pored zdravstvenog osiguranja, bolesnici koji to ispunjavaju uvjete mogu dobiti pomoć od brojnih pomoćnih proizvoda dostupnih na tržištu. To uključuje invalidsko osiguranje, osiguranje kritičnih (katastrofalnih) bolesti i osiguranje dugotrajne skrbi (LTC).
Posebna razmatranja
Predsjednik Barack Obama je 2010. godine potpisao Zakon o zaštiti pacijenata i povoljnoj skrbi (ACA). Zabranjeno je osiguravajućim društvima uskraćivati pokriće pacijentima s već postojećim stanjima i dozvolilo djeci da ostanu na planu osiguranja roditelja do navršenih 26 godina. U državama sudionicama akt je proširio i Medicaid, vladin program koji pruža medicinsku njegu za pojedince s vrlo niskim primanjima. Uz ove promjene, ACA je uspostavila Savezno tržište zdravstva.
Tržište pomaže pojedincima i tvrtkama da kupuju kvalitetne planove osiguranja po povoljnim cijenama. Pojedinci s niskim prihodima koji se prijave za osiguranje putem Tržnice mogu se kvalificirati za subvencije kako bi smanjili troškove. Osiguranje putem ACA tržnice propisano je zakonom da pokrije 10 osnovnih zdravstvenih koristi. Putem web stranice HealthCare.gov kupci mogu pronaći Tržnicu u svojoj državi.
Promjene u Zakonu o povoljnoj skrbi
Prema ACA-u, Amerikanci su morali nositi zdravstveno osiguranje koje udovoljava federalno određenim minimalnim standardima ili se suočavaju s poreznom kaznom, ali Kongres je tu kaznu ukinuo u prosincu 2017. Presuda Vrhovnog suda 2012. godine ukinula je odredbu ACA-e kojom se od država tražilo da prošire Medicaid podobnost kao uvjet za primanje saveznog sredstva Medicaid, a brojne su države odlučile odbiti širenje. Te su promjene, između ostalog, dovele do smanjenja broja ljudi upisanih na tržište ACA-a s najviših 17, 4 milijuna u 2015. godini, na 13, 8 milijuna u 2018. godini.
Medicare i CHIP
Dva plana zdravstvenog osiguranja, Medicare i Program zdravstvenog osiguranja djece (CHIP), ciljaju starije pojedince i djecu. Medicare, koji je dostupan za tozaže starijih od 65 godina, također služi osobama s određenim invaliditetom. CHIP plan ima ograničenja prihoda i pokriva bebe i djecu do 18 godina.
