Što je metoda učestalost i ozbiljnost?
Metoda ozbiljnosti po učestalosti je aktuarska metoda za utvrđivanje očekivanog broja odštetnih zahtjeva koje će osiguratelj dobiti u određenom vremenskom razdoblju i koliko će koštati prosječni zahtjev. Metoda ozbiljnosti učestalosti koristi povijesne podatke za procjenu prosječnog broja zahtjeva i prosječnog troška svakog zahtjeva. Metoda množi prosječni broj zahtjeva na prosječni trošak potraživanja.
Objašnjena metoda učestalosti i ozbiljnosti
U metodi ozbiljnosti učestalosti, učestalost se odnosi na broj zahtjeva za koje osiguravatelj predviđa da će se dogoditi tijekom određenog vremenskog razdoblja. Ako je učestalost visoka, to znači da se očekuje pojavljivanje velikog broja zahtjeva. Ozbiljnost se odnosi na cijenu zahtjeva. Zahtjev za visoku ozbiljnost skuplji je od prosječnog zahtjeva, a zahtjev za visoku ozbiljnost je jeftiniji od prosječnog zahtjeva. Prosječni troškovi potraživanja procjenjuju se na temelju povijesnih podataka.
Na primjer, razmotrite potencijalnog kupca kuće s obzirom na kupovinu kuće na plaži u Miamiju. Ovaj dio obale Floride prosječno postiže jedan uragan godišnje. S tako visokim i toliko čestim potencijalom potpunog uništenja, metoda strogosti učestalosti ukazuje na to da osiguravajuće društvo treba izbjegavati prepisivanje police za ovu kuću na plaži.
Metoda frekvencije i ozbiljnosti i drugi modeli rizika
Osiguratelji koriste sofisticirane modele kako bi odredili vjerojatnost da će morati isplatiti odštetni zahtjev. U idealnom slučaju, osiguravatelj više voli primati premije za sklapanje novih polica osiguranja bez da ikada isplati odštetni zahtjev, ali to je vrlo malo vjerojatan scenarij. Umjesto toga, osiguratelji razvijaju procjene koliko tražbina mogu očekivati i koliko će se tražiti zasnivati na vrstama polica koje pružaju osiguranicima.
Metoda frekvencije ozbiljnosti je jedna opcija koju osiguravatelji koriste za razvoj modela. Učestalost se odnosi na broj zahtjeva za koje osiguratelj očekuje da će ih vidjeti. Visoka učestalost znači da se očekuje prijava velikog broja zahtjeva. Ozbiljnost se odnosi na cijenu zahtjeva, s tim da su zahtjevi velike ozbiljnosti skuplji od prosječnih procjena, a zahtjevi niske ozbiljnosti jeftiniji od prosjeka. Prosječni trošak potraživanja može se procijeniti na osnovu povijesnih podataka o troškovima.
Budući da se metoda učestalosti i ozbiljnosti promatra u proteklim godinama u određivanju prosječnih troškova za buduće godine, na nju manje utječu volatilna nedavna razdoblja. To znači da se ne oslanja na čimbenike razvoja gubitaka temeljene na novijim godinama. Međutim, to također znači da se metoda sporije prilagođava povećanju volatilnosti. Na primjer, osiguravatelj koji pruža osiguranje od poplave sporije će se prilagoditi povećanju ozbiljnosti ili učestalosti zahtjeva za štete od poplava uzrokovanih nedavnim porastom vodostaja.
