fiksni

Što je plaćanje s fiksnom stopom?

Plaćanje s fiksnom stopom je obročni zajam s kamatnom stopom koja ne može varirati tijekom trajanja zajma. Iznos plaćanja će također ostati isti, mada udio u kamati i glavnici može varirati.

Plaćanje s fiksnom stopom ponekad se naziva i vanilinim vaflijem, vjerojatno zato što ne sadrži iznenađenja.

Kako funkcionira plaćanje s fiksnom stopom

Plaćanje s fiksnom stopom najčešće se koristi kod hipotekarnih kredita. Kupac za kupce obično ima mogućnost hipotekarnih zajmova s ​​fiksnom ili prilagodljivom stopom (ARM). Podesiva stopa je poznata i kao plutajuća stopa. Kupac se mora odlučiti koji je bolji izbor.

Banka će uglavnom ponuditi različite hipotekarne kredite s fiksnom stopom plaćanja, od kojih svaka ima nešto drugačiju kamatnu stopu. Kupac obično može odabrati 15-godišnji ili 30-godišnji. Nešto niže stope nude se veteranima i zajmovima Federalne stambene uprave (FHA), koji uključuju osiguranje od neplaćanja.

Tu će biti i opcija za zajmove s prilagodljivom stopom. Povijesno, one bi mogle imati znatno nižu ili višu početnu stopu od zajmova za plaćanje s fiksnom stopom. U vremenima kada su kamate bile niske, novi kupac kuće mogao je dobiti još nižu uvodnu stopu na hipoteku s prilagodljivom stopom. To je značilo prekid plaćanja u mjesecima neposredno nakon kupnje, dok je banka imala mogućnost povisiti stopu i isplate dok su ukupne kamatne stope porasle. Kad su kamatne stope bile visoke, banka je bila sklona ponuditi stanku na zajmove s fiksnom kamatnom stopom, jer je očekivala da će stope za nove zajmove pasti niže.

No, s obzirom da hipotekarne stope stoje ispod pet posto od stambene krize 2008., jaz između kredita s fiksnom i varijabilnom kamatnom stopom praktično se smanjio. Od travnja 2019. prosječna kamatna stopa na cijelu državu na 30-godišnju fiksnu hipoteku iznosila je 4, 03%, prenosi bankrate.com. Stopa za zajam s usporedivom stopom iznosila je 4, 02%. Potonje je takozvano "5/1 ARM", što znači da stopa ostaje fiksna najmanje pet godina i nakon toga se može naknadno prilagođavati naviše.

Posebna razmatranja

Iznos plaćen za zajam s fiksnom stopom ostaje isti mjesec po mjesec, ali udio glavnice i kamata mijenja se svaki mjesec. Najranija plaćanja sastoje se od kamata više od glavnice. Iz mjeseca u mjesec iznos plaćenih kamata postupno opada dok se glavnica povećava. To se naziva amortizacija zajma.

Izraz se koristi u industriji stambenih zajmova radi plaćanja u hipoteci s fiksnom stopom koja je indeksirana na zajedničkoj amortizacijskoj karti. Primjerice, prvih nekoliko redaka amortizacijske hipoteke s fiksnom stopom od 250 000 USD s kamatnom stopom od 4, 5% izgleda kao donja tablica.

Mjesec	1. mjesec	2. mjesec	3. mjesec
Ukupno Plaćanje	$ 1, 266.71	$ 1, 266.71	$ 1, 266.71
Glavni	$ 329, 21	$ 330, 45	$ 331, 69
Interes	$ 937, 50	$ 936, 27	$ 935, 03
Ukupne kamate	$ 937, 50	$ 1, 873.77	$ 2, 808.79
Bilanca zajma	$ 249, 670.79	$ 249, 340.34	$ 249, 008.65