Što je Federalna stambena uprava?
Federalna stambena uprava (FHA) je američka agencija koja nudi hipotekarno osiguranje zajmodavcima odobrenim od FHA koji ispunjavaju određene kvalifikacije. Hipotekarno osiguranje štiti zajmodavce od gubitaka od hipoteke. Ako zajmoprimac ne ispunjava kredit, FHA plaća zajmodavcu određeni iznos potraživanja.
Razumijevanje Federalne stambene uprave (FHA)
Primarni cilj uspostave FHA-e je poticanje stambene industrije. Temeljna ideja bila je da se osiguravanjem zajmodavaca, više pojedinaca ili kupaca kvalificira za hipoteke za kupnju domova. Većina zajmova FHA namijenjena je osobama koje nisu mogle priuštiti i obično se ne mogu kvalificirati za tradicionalni hipotekarni kredit za kuće.
Uvjeti zajma
Premija hipotekarnog osiguranja (MIP) novac je koji vlasnik kuće uplaćuje FHA-i kao dio hipotekarnog programa FHA-e. Od 2018., za sve uvjete zajma i omjer zajma prema vrijednosti (LTV) veći od 90%, godišnji MIP će se prikupljati do kraja roka trajanja zajma, odnosno 30 godina, ovisno o tome što se dogodi prije. Omjer zajma na vrijednost (LTV) manji od ili jednak 90%, imat će godišnji MIP do isteka roka zajma, odnosno 11 godina, ovisno o tome što se dogodi prije. Također, zajmoprimci moraju platiti 1, 75% kamate, za bilo koji iznos kredita, bez obzira na LTV.
Povijest FHA
Tijekom velike depresije bankrotiranje banaka uzrokovalo je znatan pad broja stambenih kredita i vlasništva. Tijekom tog razdoblja, hipoteke na kući obično su bile kratka (npr. 3-5 godina), s balonskim instrumentima u omjerima LTV manjim od 60% i bez amortizacije.
Ova značajna bankarska kriza natjerala je zajmodavce da odmah potraže zajmoprimce za neplaćene hipoteke. Budući da refinanciranje nije bilo moguće, većina zajmoprimaca nije uspjela izvršiti hipoteku i njihovi su domovi isključeni, što je dodatno negativno utjecalo na stambenu industriju.
Budući da je federalnom bankarskom sustavu bilo potrebno restrukturiranje, Kongres je donio Nacionalni stambeni zakon iz 1934. Njegova osnovna svrha bila je poboljšati stambene standarde i uvjete, osigurati metodu međusobnog hipotekarnog osiguranja i smanjiti ovrhe na hipotekama obiteljskih kuća. Zakon je stvorio dvije agencije, Saveznu korporaciju osiguranja i zajma (FSLIC) i FHA. Ti su postupci uzrokovali povećanje tržišta za obitelji s jednom obitelji i izgradili pristupačnija stanovanja i hipoteke. FHA je službeno postala dio Odjela za stanovanje i urbani razvoj (HUD) 1965. godine.
Financiranje i blagodati FHA-e društvu
FHA djeluje iz samostalno ostvarenog dohotka, što ne opterećuje porezne obveznike. FHA drži prihod od hipotekarnog osiguranja na računu koji se koristi za plaćanje programa. Programi FHA pružaju znatnu ekonomsku stimulaciju Sjedinjenim Državama putem zajednice i kućnog razvoja, što se svodi na lokalne zajednice u obliku poslova, škola i drugih izvora prihoda.
