Što je FDIC osigurani račun?
FDIC osigurani račun je bankovni ili štedljivi račun koji pokriva Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC), neovisna federalna agencija odgovorna za zaštitu depozita klijenata u slučaju bankarskih neuspjeha.
Maksimalni osigurač iznos na kvalificiranom računu iznosi 250 000 USD po deponentu, po banci koja je osigurana FDIC i po kategoriji vlasništva. To znači da ako imate do tog broja na bankovnom računu, a banka ne uspije, FDIC nadoknađuje sve vaše gubitke. Svaka svota koja prelazi 250 000 USD trebala bi se raspodijeliti među više banaka osiguranih FDIC-om.
Ključni odvodi
- FDIC osigurani račun je bankovni račun u instituciji u kojoj su depoziti federalno zaštićeni od bankrota ili krađe. FDIC je sistem osiguranja osiguranja od depozita na saveznoj razini u kojem banke članice uplaćuju redovite premije za financiranje potraživanja. Maksimalni osigurani iznos trenutno je 250 000 USD po štedišaru, po banci.
Razumijevanje FDIC osiguranog računa
Da biste se shvatili kako i zašto FDIC funkcionira, ključno je razumjeti kako funkcionira moderni sustav štednje i kredita. Moderni bankovni računi nisu poput sefova; novac štediša ne ulazi u individualiziranu ladicu trezora da bi mirno čekao do budućeg povlačenja. Umjesto toga, banke usmjeravaju novac s računa depozitara kako bi ostvarile nove zajmovi jer iz kamate žele ostvariti prihod.
Savezna vlada zahtijeva od većine banaka da drže svega 10 posto svih depozita, što znači da se ostalih 90 posto može iskoristiti za davanje kredita. Drugim riječima, ako ste uplatili bankovni depozit od 1000 USD, vaša banka može zapravo uzeti 900 USD iz tog depozita i koristiti ga za financiranje zajma za automobil ili hipoteku na kući.
Ova vrsta bankarstva naziva se "frakcijskim pričuvnim bankarstvom", jer se samo mali dio ukupnih depozita čuva kao rezerva u banci. Frakcionirano rezervno bankarstvo stvara dodatnu likvidnost na tržištima kapitala i pomaže u održavanju niskih kamatnih stopa, ali isto tako može stvoriti nestabilno bankarsko okruženje.
Moguće je da klijenti banke mogu istovremeno zatražiti više od 10 posto svog novca. Kad previše štediša zatraži povraćaj novca, takozvano "pokretanje banke", banka mora neke klijente odvratiti praznih ruku. Ostali štediša mogu izgubiti povjerenje i tražiti povrat novca, strahujući da neće moći vratiti ušteđenu štednju. Često se to može stvoriti efekt sličan zarazi koji se širi i na druge banke, što izaziva sustavnu paniku banaka.
FDIC Zahtjevi za osigurani račun
Ako FDIC osigurana banka ne može ispuniti depozitne obveze, FDIC upisuje i plaća osiguranje štedišama na svojim računima. Jednom proglašena "neuspjehom" samu banku preuzima FDIC, koji prodaje imovinu banke i otplaćuje sve dugove. Kada banka ne uspije, vlasnici računa vraćaju sredstva gotovo odmah do osiguranog iznosa. Ako njihovi depoziti premaše taj limit, morat će pričekati dok FDIC rasproda imovinu banke kako bi nadoknadio bilo koji višak.
Kvalificirani račun mora se voditi u banci koja je sudionica programa FDIC. Banke koje sudjeluju moraju iskazati službeni znak na svakom prozoru ili stanici na kojoj se redovito primaju depoziti. Štedišama mogu provjeriti je li banka član FDIC pretraživanjem na FDIC.gov.
Važno: Članstvo u FDIC-u je dobrovoljno, a banke članice osiguravaju osiguranje osiguranja putem plaćanja premije.
U osnovi, FDIC pokriva sve račune na depozitu po viđenju koji postaju opće obveze banke. Vrsta računa koji mogu biti osigurani FDIC uključuju pregovaračke naloge za podizanje (SADA), provjere, štednju i depozitne račune na novčanom tržištu; i depozitne potvrde (CD-i). Računi kreditne unije mogu se osigurati i do 250 000 USD ako je kreditna unija članica Nacionalne uprave kreditne unije (NCUA).
Računi koji ne ispunjavaju uvjete za pokriće SDI uključuju sef, investicijske račune (koji sadrže dionice, obveznice itd.), Uzajamne fondove (ovdje je objašnjenje zašto) i polise životnog osiguranja. Pojedinačni mirovinski računi (IRA) osigurani su na 250 000 USD, koliko je moguće i povratne račune povjerenja, iako se pokriće opozivog povjerenja proširuje na svakog korisnika koji ispunjava uvjete.
Primjeri FDIC osiguranih računa
FDIC jamči depozite do 250.000 USD po računu po osobi. Za zajedničke račune svaki suvlasnik dobiva punu zaštitu od 250.000 dolara, tako da će uz brojne druge prednosti zajedničkog računa, par ili partneri s zajedničkim računom s 500.000 dolara na depozitu biti u potpunosti zaštićeni.
Za određivanje iznosa osiguranih depozita, više računa u istoj banci pod imenom istog vlasnika računa zbraja se, tako da bi osoba s dva računa u istoj banci u iznosu od 300 000 USD imala nezaštićeno 50 000 USD.
Međutim, limiti za depozite su odvojeni za svaku različitu banku, čak i za istog vlasnika. Recimo, John H. Doe ima 200.000 dolara u banci A i dodatnih 150.000 dolara u banci B. Iako njegovi ukupni depoziti prelaze 250.000 dolara, smatra se da je u potpunosti pokriven sve dok su obje banke osigurane FDIC.
Ako gospodin Doe prenese 150.000 USD u banku A, izgubiće pokriće na 100.000 USD jer je njegov ukupni depozit u banci A sada 350.000 USD. Takvo osiguranje od depozita koristi štedi zato što se trebaju samo brinuti oko pronalaženja najbolje kamatne stope na štednom računu, a ne da li je njihov novac siguran.
Povijest FDIC osiguranih računa
FDIC je stvoren kao dio Zakona o bankama iz 1933. nakon četverogodišnjeg razdoblja u kojem je gotovo 10.000 američkih banaka propalo ili obustavilo poslovanje. Većina tih zatvaranja rezultat je provale u banku; banke nisu imale dovoljno novca u svojim blagajnama da ispune zahtjeve za povlačenjem štediša, pa su morale zatvoriti vrata, ostavljajući brojne obitelji bez pristupa svojoj štednji.
Svrha FDIC-a bila je povratiti vjeru paničnih Amerikanaca nakon pada burze iz 1929. i početka Velike depresije. Konceptualno FDIC služi kao prepreka budućim bankarskim panikama. FDIC "osigurava", odnosno jamči, vrijednost svih bankovnih depozita potražnje do određenog iznosa, pri čemu je ukupna brojka neprestano rasla od njenog osnivanja.
U listopadu 2008. Kongres je povećao iznos pokriven osiguranjem depozita FDIC sa 100 000 USD na sadašnjih 250 000 USD.
Prije 2006. godine, FDIC se financirao kroz Fond bankarskog osiguranja (BIF) i Fond osiguranja štednje (SAIF). Oni su se u osnovi sastojali od premija osiguranja koje je FDIC naplaćivao bankama članicama za smještaj i čuvanje njihovih sredstava.
2005. godine predsjednik George W. Bush potpisao je Federalni zakon o reformi osiguranja depozita radi spajanja konkurentskih fondova. Od tada sve premije ostaju u Fondu za osiguranje depozita (DIF) iz kojeg su pokriveni svi depoziti osigurani FDIC.
Posebna razmatranja
Rezervni fond FDIC nikada nije u potpunosti financiran; Zapravo, FDIC obično kraće od ukupne izloženosti osiguranju za više od 99 posto. Kongres je dodijelio FDIC-u mogućnost da od Ministarstva financija posuđuje do 500 milijardi USD, čime je sustav učinkovito podržao Federalne rezerve. Drugim riječima, ako FDIC iscrpi druge mogućnosti, vlada će poduzeti daljnju financijsku potporu.
FDIC također može posuditi novac iz riznice u obliku kratkoročnih zajmova. To se dogodilo tijekom krize štednje i zajma (S&L) u 1991. kada je FDIC bio prisiljen posuditi nekoliko milijardi dolara za pokriće računa neuspjelih štednji.
Prednosti i nedostaci FDIC osiguranih računa
Prema FDIC-u, nijedan štediša nije izgubio ni jedan posto osiguranih sredstava kao posljedica bankrota banke otkako je njegovo osiguranje debitiralo 1. siječnja 1934. Mjereno zaslugom za sprečavanje panike u bankama, FDIC je bio ogroman uspjeh - SAD ekonomija nije pretrpjela legitimnu bankarsku paniku u 80 i više godina FDIC-a.
Ipak, FDIC ne vole svi. Detractors smatraju da prisilno osiguranje depozita stvara moralni rizik za bankarski sustav i potiče štediše i banke na rizičnije ponašanje. Tvrde da kupce ne treba briga koja banka omogućuje sigurnije kredite ako će ih FDIC ionako izvući.
