Što je ocjena iskustva (osiguranje)?
Ocjena iskustva (osiguranje) je iznos gubitka koji osiguravatelj doživljava u odnosu na iznos gubitka koji imaju slični osiguratelji. Ocjena iskustva najčešće je povezana s kompenzacijskim osiguranjem radnika. Koristi se za izračunavanje faktora promjene iskustva.
Ključni odvodi
- Ocjene osiguranja osiguranja su gubici koje osiguranik ima u odnosu na slične osiguranike. Ocjene iskustva pomažu u utvrđivanju vjerojatnosti da će osiguranik podnijeti zahtjev. Osiguratelji naplaćuju veće premije rizičnim osiguranicima, što također potiče osiguranika na poboljšanje prakse upravljanja rizikom. Modifikatori iskustva prilagođavaju godišnje premije na temelju prethodnog iskustva s gubicima.
Kako funkcionira ocjena iskustva (osiguranje)
Osiguravajuća društva pomno prate potraživanja i gubitke koji proizlaze iz polisa koje pokrivaju. Ova evaluacija uključuje utvrđivanje jesu li određene klase osiguranika sklonije zahtjevima i stoga ih je rizičnije osigurati.
Ocjena iskustva pomaže osiguravajućem društvu da utvrdi vjerojatnost da će određeni osiguranik podnijeti zahtjev. U tom smislu, prošlo iskustvo gubitka polica osiguranja koristi se za utvrđivanje budućih promjena premije koja se naplaćuje za policu. Općenito je osiguravajućem društvu lakše odrediti rizik povezan s cijelom grupom osiguranika, ali teže odrediti koliko je rizičan pojedinačni osiguranik.
Na primjer, osiguravajuće društvo će razmotriti je li tvrtka za građevinske usluge velikih dimenzija proizvela više zahtjeva za naknadu radnika od sličnih. Ako se potraživanja pojavljuju češće od očekivanih, osiguravajuće društvo može povećati premije kako bi pokrilo povećana očekivanja isplate.
Naplaćujući veće premije za rizičnije osiguranike, osiguravajuće društvo potiče osiguranika na poboljšanje njegove prakse upravljanja rizikom. Na primjer, posao koji se smatra visokim rizikom za naknadu štete radnika morat će platiti više od osiguranika polisa niskog rizika. No, visoko rizični osiguranik može poboljšati svoje sigurnosne postupke i uvjete na radnom mjestu kako bi smanjio svoju premiju. Ocjena iskustva obično se temelji na tri godine prije vašeg posljednjeg isteka razdoblja politike.
Zahtjevi za ocjene iskustva
Modifikator iskustva je prilagođavanje godišnje premije na temelju prethodnog iskustva s gubicima. Primjerice, tri godine iskustva s gubicima koriste se za utvrđivanje modifikatora iskustva za politiku naknade radnika. Modifikator iskustva izračunava se svake godine. Modifikator može biti manji, veći ili jednak "1." Modifikator 1 znači da je vaše iskustvo gubitka prosječno za vašu industrijsku grupu.
Odnosno, vaša povijest gubitaka nije ništa bolja ili lošija od ostalih poslova sličnih vašoj. U takvom će slučaju vaša premija vjerojatno ostati nepromijenjena. Ako je vaš modifikator veći od 1, vaše iskustvo gubitka je gore od prosjeka za vašu industrijsku grupu. Modifikator veći od 1 predstavlja zaduženje jer će povećati vašu premiju. Isto tako, modifikator niži od 1 označava povijest gubitaka koja je bolja od prosjeka. Modifikator manji od 1 postići će premium smanjenje.
